Calcola il rapporto debito / reddito

Il tuo rapporto debito / reddito (DTI) è una misura finanziaria personale che confronta la quantità di debito che hai con il tuo reddito lordo. È possibile calcolare il rapporto debito / reddito dividendo il debito mensile ricorrente totale per il reddito mensile lordo

Perché hai bisogno di conoscere questo numero? Perché i finanziatori lo usano come misura della tua capacità di rimborsare il denaro che hai preso in prestito o di assumere un debito aggiuntivo, come un mutuo o un prestito auto. È anche un numero utile da sapere quando si considera se si desidera effettuare un grande acquisto in primo luogo. Questo articolo ti guiderà attraverso i passaggi da seguire per determinare il rapporto debito / reddito.

Key Takeaways

• Per calcolare il rapporto debito / reddito (DTI), sommare tutti gli obblighi di debito mensili, quindi dividere il risultato per il reddito mensile lordo (al lordo delle imposte), quindi moltiplicare quel numero per 100 per ottenere una percentuale.
• Calcolare il rapporto debito / reddito prima di effettuare un grande acquisto, come una nuova casa o un'auto, ti aiuta a vedere se puoi permettertelo.
• Pagare il debito, evitare di assumere nuovi debiti e aumentare le tue entrate sono gli unici modi per ridurre il tuo DTI.

Come calcolare il tuo DTI

Per calcolare il rapporto debito / reddito, iniziare sommando tutti i debiti mensili ricorrenti. Oltre all'ipoteca, altri debiti ricorrenti da includere sono:

• Prestiti auto
• Prestiti studenteschi
• Pagamenti minimi con carta di credito
• Assistenza e alimenti per bambini
• Qualsiasi altro obbligo di debito mensile

Successivamente, determina il tuo reddito mensile lordo (al lordo delle imposte), tra cui:

• Salari
• stipendi
• Suggerimenti e bonus
• Pensione
• Sicurezza sociale
• Assistenza e alimenti per bambini
• Qualsiasi altro reddito aggiuntivo

Ora dividi il tuo debito mensile ricorrente totale per il tuo reddito mensile lordo. Il quoziente sarà un decimale; moltiplicare per 100 per esprimere il rapporto debito / reddito in percentuale.

Il rapporto debito / reddito, insieme al punteggio di credito, è uno dei fattori più importanti che i finanziatori prendono in considerazione quando si richiede un prestito.

Potete permettervi quel grande acquisto?

Se stai prendendo in considerazione un'importante acquisizione, dovresti prendere in considerazione il nuovo acquisto mentre elabori il rapporto debito / reddito. Puoi essere sicuro che qualsiasi prestatore che considera la tua domanda lo farà.

È possibile utilizzare un calcolatore online, ad esempio, per stimare l'importo del mutuo mensile o del nuovo prestito auto che si sta prendendo in considerazione.

Confrontare il rapporto debito / reddito "prima" e "dopo" è un buon modo per aiutarti a determinare se puoi gestire l'acquisto di una casa o una nuova auto in questo momento.

Quando paghi il debito - un prestito studentesco o una carta di credito - il ricalcolo del rapporto debito / reddito mostra quanto hai migliorato il tuo stato finanziario.

Ad esempio, nella maggior parte dei casi, i finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di tale debito destinato a servire il mutuo. Per ottenere un mutuo qualificato, il rapporto debito / reddito massimo non dovrebbe essere superiore al 43%. Vediamo come ciò potrebbe tradursi in una situazione di vita reale.

36%

La maggior parte dei finanziatori preferisce vedere un rapporto debito / reddito non superiore al 36%.

Esempio di calcolo DTI

Ecco un esempio di un calcolo del rapporto debito / reddito.

Mary ha i seguenti debiti mensili ricorrenti:

• Ipoteca da $ 1.000
• Prestito auto di $ 500
• Prestito studentesco di $ 200
• $ 200 pagamenti minimi con carta di credito
• $ 400 altri obblighi di debito mensili

Il debito mensile ricorrente totale di Mary è pari a $ 2.300.

Ha il seguente reddito mensile lordo:

• $ 4000 di stipendio dal suo lavoro principale
• $ 2000 dal suo lavoro secondario

Il reddito mensile lordo di Mary è pari a $ 6.000.

Il rapporto debito / reddito di Mary viene calcolato dividendo il suo debito mensile ricorrente totale ($ 2.300) per il reddito mensile lordo ($ 6.000). La matematica è simile a questa:

Rapporto debito / reddito = $ 2.300 / $ 6.000 = 0, 38

Ora moltiplica per 100 per esprimerlo in percentuale:

0, 38 X 100 = 38%

Rapporto debito / reddito di Mary = 38%

Meno debito o un reddito più elevato darebbe a Mary un rapporto debito / reddito più basso, e quindi migliore. Supponiamo che riesca a ripagare il suo studente e prestiti auto, ma il suo reddito rimane lo stesso. In tal caso il calcolo sarebbe:

Debito mensile ricorrente totale = $ 1.600

Reddito mensile lordo = $ 6.000

Nuovo rapporto debito / reddito di Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0, 27 X 100 = 27%.