Come comprendere facilmente il contratto di assicurazione

Quasi tutti abbiamo un'assicurazione. Quando l'assicuratore ti consegna il documento di polizza, in genere, tutto ciò che fai è dare un'occhiata alle parole decorate nella polizza e accumularlo con l'altro mazzo di documenti finanziari sulla tua scrivania, giusto? Se spendi migliaia di dollari ogni anno in assicurazioni, non pensi che dovresti sapere tutto al riguardo? Il tuo consulente assicurativo è sempre a tua disposizione per aiutarti a capire i termini difficili nei moduli assicurativi, ma dovresti anche sapere da solo cosa dice il tuo contratto. In questo articolo, semplificheremo la lettura del tuo contratto assicurativo, in modo da capire i loro principi di base e come vengono utilizzati nella vita quotidiana.

Elementi essenziali del contratto di assicurazione

• Offerta e accettazione. Quando si richiede un'assicurazione, la prima cosa da fare è ottenere il modulo di proposta di una determinata compagnia assicurativa. Dopo aver compilato i dettagli richiesti, si invia il modulo alla società (a volte con un controllo premium). Questa è la tua offerta Se la compagnia di assicurazione accetta di assicurarti, questo si chiama accettazione. In alcuni casi, l'assicuratore può accettare di accettare l'offerta dopo aver apportato alcune modifiche ai termini proposti.
• Considerazione. Questo è il premio o i premi futuri che hai pagato alla tua compagnia assicurativa. Per gli assicuratori, il corrispettivo si riferisce anche al denaro versato in caso di richiesta di risarcimento. Ciò significa che ciascuna parte del contratto deve fornire un valore alla relazione.
• Capacità giuridica. È necessario essere legalmente competenti per stipulare un accordo con il proprio assicuratore. Se sei un minore o sei malato di mente, ad esempio, potresti non essere qualificato per stipulare contratti. Allo stesso modo, gli assicuratori sono considerati competenti se sono autorizzati ai sensi delle normative prevalenti che li disciplinano.
• Scopo legale. Se lo scopo del contratto è di incoraggiare attività illegali, non è valido.

Valori del contratto

La maggior parte dei contratti assicurativi sono contratti di indennizzo. I contratti di indennizzo si applicano alle assicurazioni in cui la perdita subita può essere misurata in termini di denaro.

• Principio di indennità. Ciò afferma che gli assicuratori non pagano più della perdita effettiva subita. Lo scopo di un contratto assicurativo è di lasciarti nella stessa posizione finanziaria in cui ti trovavi immediatamente prima dell'incidente che ha portato a un reclamo assicurativo. Quando la tua vecchia Chevy Cavalier viene rubata, non puoi aspettarti che l'assicuratore lo sostituisca con una Mercedes-Benz nuova di zecca. In altre parole, verrai remunerato in base alla somma totale che hai assicurato per l'auto.

(Per maggiori informazioni sui contratti di indennizzo, vedere "Acquisti per l'assicurazione auto" e "Come funziona la regola dell'80% per l'assicurazione casa?")

Esistono alcuni fattori aggiuntivi del contratto assicurativo che creano situazioni in cui l'intero valore di un bene assicurato non viene remunerato.

• Sotto-assicurazione. Spesso, per risparmiare sui premi, puoi assicurare la tua casa a $ 80.000 quando il valore totale della casa arriva a $ 100.000. Al momento della perdita parziale, l'assicuratore pagherà solo una parte di $ 80.000 mentre dovrai scavare nei tuoi risparmi per coprire la parte rimanente della perdita. Questo si chiama sottoassicurazione e dovresti cercare di evitarlo il più possibile.
• Eccesso. Per evitare pretese insignificanti, gli assicuratori hanno introdotto disposizioni come eccedenze. Ad esempio, hai un'assicurazione auto con l'eccedenza applicabile di $ 5.000. Sfortunatamente, la tua auto ha avuto un incidente con una perdita pari a $ 7.000. L'assicuratore ti pagherà i $ 7.000 perché la perdita ha superato il limite specificato di $ 5.000. Ma se la perdita arriva a $ 3.000, la compagnia assicurativa non pagherà un solo centesimo e dovrai sostenere tu stesso le spese di perdita. In breve, gli assicuratori non accetteranno reclami a meno che e fino a quando le perdite non superino un importo minimo stabilito dall'assicuratore.
• Franchigia. Questo è l'importo che paghi in spese vive prima che l'assicuratore copra le spese rimanenti. Pertanto, se la franchigia è di $ 5.000 e la perdita assicurata totale arriva a $ 15.000, la compagnia assicurativa pagherà solo $ 10.000. Maggiore è la franchigia, minore è il premio e viceversa.

Non tutti i contratti assicurativi sono contratti di indennizzo. I contratti di assicurazione sulla vita e la maggior parte dei contratti di assicurazione contro gli infortuni personali sono contratti di non indennità. Puoi acquistare una polizza assicurativa sulla vita di $ 1 milione, ma ciò non implica che il valore della tua vita sia uguale a questo importo in dollari. Poiché non puoi calcolare il patrimonio netto della tua vita e fissare un prezzo su di esso, non si applica un contratto di indennizzo.

(Per ulteriori informazioni sui contratti di non indennità, leggi "Acquisto di un'assicurazione sulla vita: durata versus permanente" e "Cessione della proprietà dell'assicurazione sulla vita.")

Interesse assicurabile

È il tuo diritto legale assicurare qualsiasi tipo di proprietà o qualsiasi evento che possa causare perdite finanziarie o creare responsabilità legali per te. Questo si chiama interesse assicurabile.

Supponiamo che tu viva nella casa di tuo zio e richiedi l'assicurazione dei proprietari di casa perché credi di poter ereditare la casa in seguito. Gli assicuratori rifiuteranno la tua offerta perché non sei il proprietario della casa e, pertanto, non sopporterai sofferenze finanziarie in caso di perdita. Quando si tratta di assicurazione, non è la casa, l'auto o il macchinario ad essere assicurato. Piuttosto, è l'interesse monetario in quella casa, macchina o macchinario a cui si applica la vostra politica.

È anche il principio di interesse assicurabile che consente alle coppie sposate di stipulare polizze assicurative sulla vita reciproca, sul principio che si può soffrire finanziariamente se il coniuge muore. Interessi assicurabili esistono anche in alcuni accordi commerciali, come visto tra un creditore e un debitore, tra partner commerciali o tra datori di lavoro e dipendenti.

Principio di surrogazione

La surrogazione consente all'assicuratore di citare in giudizio un terzo che ha causato una perdita all'assicurato e persegue tutti i metodi per recuperare parte del denaro versato all'assicurato a seguito della perdita.

Ad esempio, se rimani ferito in un incidente stradale causato dalla guida spericolata di un'altra parte, sarai risarcito dal tuo assicuratore. Tuttavia, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe anche fare causa al conducente spericolato nel tentativo di recuperare quei soldi.

La dottrina della buona fede

Tutti i contratti assicurativi si basano sul concetto di uberrima fidei o sulla dottrina della massima buona fede. Questa dottrina enfatizza la presenza della fiducia reciproca tra assicurato e assicuratore. In parole povere, mentre si fa domanda per l'assicurazione, diventa vostro dovere divulgare i fatti e le informazioni pertinenti in modo veritiero all'assicuratore. Allo stesso modo, l'assicuratore non può nascondere informazioni sulla copertura assicurativa che viene venduta.

• Dovere di divulgazione. Siete legalmente obbligati a rivelare tutte le informazioni che potrebbero influenzare la decisione dell'assicuratore di stipulare il contratto di assicurazione. I fattori che aumentano i rischi - perdite e sinistri precedenti in altre polizze, copertura assicurativa che è stata rifiutata in passato, esistenza di altri contratti assicurativi, fatti completi e descrizioni riguardanti la proprietà o l'evento da assicurare - devono essere resi noti . Questi fatti sono chiamati fatti materiali. A seconda di questi fatti rilevanti, l'assicuratore deciderà se assicurare e quale premio addebitare. Ad esempio, nell'assicurazione sulla vita, l'abitudine al fumo è un fatto materiale importante per l'assicuratore. Di conseguenza, la tua compagnia assicurativa potrebbe decidere di addebitare un premio significativamente più elevato a causa delle tue abitudini al fumo.
• Dichiarazioni e garanzia. Nella maggior parte dei tipi di assicurazioni, è necessario firmare una dichiarazione alla fine del modulo di domanda, in cui si afferma che le risposte fornite alle domande nel modulo di domanda e altre dichiarazioni personali e questionari sono vere e complete. Pertanto, quando si richiede l'assicurazione antincendio, ad esempio, è necessario assicurarsi che le informazioni fornite in merito al tipo di costruzione dell'edificio o alla natura del suo utilizzo siano tecnicamente corrette.

A seconda della loro natura, queste dichiarazioni possono essere rappresentazioni o garanzie. A) Dichiarazioni: queste sono le dichiarazioni scritte da voi fatte sul modulo di domanda, che rappresentano il rischio proposto per la compagnia di assicurazione. Ad esempio, su un modulo di domanda di assicurazione sulla vita, le informazioni sulla tua età, i dettagli della storia familiare, l'occupazione, ecc. Sono le rappresentazioni che dovrebbero essere vere sotto ogni aspetto. La violazione delle rappresentazioni si verifica solo quando si forniscono informazioni false (ad esempio, l'età) in dichiarazioni importanti. Tuttavia, il contratto può essere annullato o meno a seconda del tipo di dichiarazione errata che si verifica. (Per ulteriori informazioni sull'assicurazione sulla vita, leggi "Acquisto di un'assicurazione sulla vita: termine contro assicurazione permanente, a lungo termine: chi ne ha bisogno?" E "Spostamento della proprietà dell'assicurazione sulla vita.") B) Garanzie: le garanzie nei contratti assicurativi sono diverse da quelle di normali contratti commerciali. Sono assicurati dall'assicuratore per garantire che il rischio rimanga lo stesso per tutta la polizza e non aumenti. Ad esempio, nell'assicurazione auto, se presti la tua auto a un amico che non ha una licenza e quell'amico è coinvolto in un incidente, il tuo assicuratore può considerarlo una violazione della garanzia perché non è stato informato di questa modifica. Di conseguenza, il reclamo potrebbe essere respinto.

Come abbiamo già detto, l'assicurazione funziona secondo il principio della fiducia reciproca. È tua responsabilità divulgare tutti i fatti rilevanti al tuo assicuratore. Normalmente, una violazione del principio della massima buona fede sorge quando tu, deliberatamente o accidentalmente, non riesci a divulgare questi fatti importanti. Esistono due tipi di non divulgazione:

• La non divulgazione innocente si riferisce alla mancata fornitura delle informazioni di cui non si era a conoscenza
• Non divulgazione intenzionale significa fornire intenzionalmente informazioni errate sul materiale

Ad esempio, supponete di non essere a conoscenza del fatto che vostro nonno sia morto di cancro e, pertanto, di non aver rivelato questo fatto materiale nel questionario sulla storia familiare durante la domanda di assicurazione sulla vita; questa è innocente non divulgazione. Tuttavia, se sei a conoscenza di questo fatto materiale e lo hai intenzionalmente trattenuto dall'assicuratore, sei colpevole di non divulgazione fraudolenta.

Quando si forniscono informazioni inesatte con l'intenzione di ingannare, il contratto di assicurazione diventa nullo.

• Se questa violazione intenzionale è stata rilevata al momento del reclamo, la compagnia di assicurazione non pagherà il reclamo.
• Se l'assicuratore considera la violazione innocente ma significativa per il rischio, può scegliere di punirti riscuotendo premi aggiuntivi.
• Nel caso di una violazione innocente che è irrilevante per il rischio, l'assicuratore può decidere di ignorare la violazione come se non fosse mai avvenuta.

Altri aspetti politici

La dottrina dell'adesione. La dottrina dell'adesione afferma che è necessario accettare l'intero contratto assicurativo e tutti i suoi termini e condizioni senza contrattare. Poiché l'assicurato non ha alcuna possibilità di modificare i termini, eventuali ambiguità nel contratto saranno interpretate a suo favore.

Principio di rinuncia ed Estoppel . Una rinuncia è una rinuncia volontaria a un diritto noto. Estoppel impedisce a una persona di far valere tali diritti perché ha agito in modo tale da negare l'interesse a preservare tali diritti. Supponiamo che non si riesca a divulgare alcune informazioni nel modulo della proposta di assicurazione. L'assicuratore non richiede tali informazioni e rilascia la polizza assicurativa. Questa è una rinuncia. In futuro, quando sorge un reclamo, l'assicuratore non può mettere in discussione il contratto sulla base della mancata divulgazione. Questo è estoppel. Per questo motivo, l'assicuratore dovrà pagare il reclamo.

Le specializzazioni vengono normalmente utilizzate quando i termini dei contratti assicurativi devono essere modificati. Potrebbero anche essere emessi per aggiungere condizioni specifiche alla politica.

La coassicurazione si riferisce alla condivisione dell'assicurazione da parte di due o più compagnie assicurative in una proporzione concordata. Per l'assicurazione di un grande centro commerciale, ad esempio, il rischio è molto elevato. Pertanto, la compagnia di assicurazione può scegliere di coinvolgere due o più assicuratori per condividere il rischio. L'assicurazione può esistere anche tra te e la tua compagnia assicurativa. Questa disposizione è piuttosto popolare nell'assicurazione medica, in cui tu e la compagnia assicurativa decidete di condividere i costi coperti nel rapporto di 20:80. Pertanto, durante il reclamo, l'assicuratore pagherà l'80% della perdita coperta mentre sborserà il restante 20%.

La riassicurazione si verifica quando l'assicuratore "vende" parte della copertura a un'altra compagnia assicurativa. Supponiamo che tu sia una famosa rock star e desideri che la tua voce sia assicurata per $ 50 milioni. La tua offerta è accettata dalla Compagnia di Assicurazioni A. Tuttavia, la Compagnia di Assicurazioni A non è in grado di trattenere l'intero rischio, quindi passa parte di questo rischio - diciamo $ 40 milioni - alla Compagnia di Assicurazioni B. Se perdi la voce cantante, ricevere $ 50 milioni dall'assicuratore A ($ 10 milioni + $ 40 milioni) con l'assicuratore B che versa l'importo riassicurato ($ 40 milioni) all'assicuratore A. Questa pratica è nota come riassicurazione. In generale, la riassicurazione è praticata in misura molto maggiore dagli assicuratori generali rispetto agli assicuratori sulla vita.

La linea di fondo

Quando si applica per l'assicurazione, troverete una vasta gamma di prodotti assicurativi disponibili sul mercato. Se hai un consulente assicurativo, lui o lei può guardarsi intorno e assicurarsi che stai ricevendo una copertura assicurativa adeguata per i tuoi soldi. Anche così, una piccola comprensione dei contratti assicurativi può fare molto per assicurarsi che i consigli del vostro consulente siano sulla buona strada.

Inoltre, potrebbero esserci momenti in cui il reclamo viene annullato perché non hai prestato attenzione a determinate informazioni richieste dalla tua compagnia assicurativa. In questo caso, una mancanza di conoscenza e disattenzione può costare molto. Consulta le caratteristiche della polizza dell'assicuratore invece di firmarle senza approfondire la stampa fine. Se capisci cosa stai leggendo, sarai in grado di assicurarti che il prodotto assicurativo a cui ti stai iscrivendo ti coprirà quando ne avrai più bisogno.