Posso utilizzare il mio 401 (k) per pagare i prestiti del mio college?

Se hai più di 59½ anni sei libero di usare il 401 (k) per pagare qualsiasi cosa ti piaccia. Se sei più giovane, puoi comunque prelevare fondi dal tuo 401 (k) per pagare i prestiti del college, ma l'IRS applica una penale del 10% sull'importo del tuo prelievo, oltre a qualsiasi imposta sul reddito che potrebbe essere dovuta.

Tuttavia, puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k) invece di sottoscrivere un prestito studentesco e ci sono alcuni modi in cui potresti essere in grado di utilizzare i risparmi per la pensione per pagare le spese del college.

Prendi in prestito dal tuo 401 (k)

Invece di stipulare prestiti studenteschi tradizionali, potresti essere in grado di finanziare la tua istruzione universitaria prendendo un prestito dal tuo 401 (k). Invece di rimborsare una banca, si effettuano pagamenti di capitale e interessi sul proprio conto pensionistico.

Key Takeaways

• Se hai meno di 59½ anni, non puoi prelevare fondi da un 401 (k) per pagare un prestito studentesco senza essere soggetto a una penalità.
• È possibile, tuttavia, prendere in prestito da un 401 (k) invece di sottoscrivere un prestito studentesco.
• Un'opzione meno allettante è quella di prendere un prelievo di difficoltà, anche se è possibile utilizzarlo solo per pagare le spese di istruzione e sarà soggetto a penalità e tasse.
• È anche possibile pagare le spese di istruzione con i fondi dell'IRA senza pagare una penalità di prelievo anticipato se si seguono regole specifiche.

I prestiti dal tuo conto pensionistico tradizionale o Roth 401 (k) sono limitati al 50% del saldo del tuo conto maturato, fino a $ 50.000. Puoi contrarre più prestiti in momenti diversi, ma il tuo saldo massimo non può superare $ 50.000. Tieni presente che gli sponsor del piano non sono obbligati a offrire prestiti 401 (k) e possono limitare l'importo e i termini di rimborso a un importo inferiore a quanto consentito dall'IRS.

I prestiti qualificati presi dal tuo 401 (k) non sono soggetti all'imposta sul reddito, a condizione che il prestito venga pagato entro un periodo prestabilito. In generale, i fondi presi in prestito devono essere rimborsati entro cinque anni con pagamenti regolari, sostanzialmente uguali, almeno trimestrali. Tuttavia, se presti servizio come riservista nell'esercito degli Stati Uniti e sei chiamato al servizio, la durata del tuo prestito viene estesa per includere la durata del servizio.

Ci sono anche degli svantaggi nel prendere in prestito dal tuo 401 (k) che devono essere considerati. Un aspetto negativo è che i fondi prelevati dal tuo conto in quanto un prestito perdono sulla potenziale crescita differita fiscale degli utili.

Prelevare un disagio

Un'opzione meno allettante per pagare le spese di istruzione superiore con fondi dal tuo 401 (k) è un prelievo di difficoltà. Se hai già frequentato il college e hai utilizzato prestiti studenteschi per pagare le tasse scolastiche, un rimborso delle difficoltà non può essere utilizzato per rimborsare i tuoi prestiti. Tuttavia, se stai pianificando di frequentare la scuola l'anno successivo e non puoi permetterti altrimenti di pagare le tasse scolastiche, potresti essere in grado di prelevare denaro dal tuo 401 (k) per pagare tasse scolastiche, vitto e alloggio e altre spese correlate usando questo strumento.

A differenza di un prestito, i fondi di un prelievo di difficoltà non possono essere rimborsati sul tuo conto 401 (k).

Inoltre, potresti essere in grado di ritirare un disagio per pagare le spese di istruzione e istruzione di un figlio, coniuge o dipendente che sta pianificando di frequentare la scuola entro 12 mesi. In ogni caso, se hai meno di 59 anni, pagherai comunque una penalità del 10% sull'importo prelevato e sarai anche soggetto all'imposta sul reddito.

Per qualificarti per un ritiro di difficoltà per finanziare la tua istruzione, devi soddisfare determinati criteri. In primo luogo, devi essere in grado di dimostrare che il tuo bisogno è immediato e pesante. Un prestito studentesco non è una spesa immediata perché prevede già il rimborso nel tempo. Tuttavia, le lezioni per il prossimo anno scolastico si qualificano come immediate.

Affinché il tuo bisogno sia considerato pesante, la spesa deve essere importante e abbastanza grande da non poter essere facilmente soddisfatta lavorando qualche ora in più o tagliando la tua serata cinematografica settimanale.

Oltre alle tasse universitarie, altre spese considerate immediate comprendono se si diventa invalidi permanenti e se le spese mediche ammissibili superano il 7, 5% del reddito lordo corretto (AGI). In questi casi, non è prevista alcuna penalità del 10%.

Nel valutare le tue necessità, l'amministratore del piano valuta qualsiasi altra risorsa a tua disposizione, come conti correnti o di risparmio, investimenti e proprietà. Se la liquidazione di uno dei tuoi altri beni ti consente di pagare le tasse scolastiche senza prendere una distribuzione dal tuo 401 (k), il tuo ritiro delle difficoltà è diminuito.

Tocca invece un IRA

Se possiedi un IRA puoi utilizzare i fondi da esso per pagare le spese di istruzione per te, il tuo coniuge, i figli o i nipoti senza pagare la penale del 10% se segui regole specifiche.

Sebbene i prelievi dell'IRA non possano essere utilizzati per pagare prestiti agli studenti, possono essere utilizzati per spese di istruzione qualificate presso un istituto idoneo. Le spese qualificate includono tasse scolastiche, libri, vitto e alloggio e forniture, tra gli altri.

La linea di fondo

Prendere una distribuzione diretta per pagare i prestiti agli studenti o un prelievo per difficoltà per pagare le spese di istruzione superiore non è l'uso più efficiente dei risparmi per la pensione, in particolare se hai meno di 59 anni e mezzo.

Prendere in prestito dal tuo 401 (k), se il tuo datore di lavoro lo consente, può essere un'alternativa alla sottoscrizione di un prestito studentesco, sebbene sia importante valutare i pro ei contro prima di farlo.

Se hai un IRA, puoi rendere gratuita una penalità di prelievo per le spese di istruzione qualificate presso un istituto idoneo.