Il modo sicuro per annullare una carta di credito
Hai sentito il consiglio: non cancellare mai un conto con carta di credito o potresti danneggiare i tuoi punteggi di credito. E mentre è vero che chiudere una carta di credito può essere difficile per i tuoi punteggi di credito, non è sempre così.
In genere, è meglio lasciare aperte le carte di credito, anche se non le si utilizza. Tuttavia, ci sono alcuni motivi validi per cui potresti voler chiudere un conto con carta di credito. Continua a leggere per una ripartizione di come cancellare una carta nel modo giusto.
Key Takeaways
- Sebbene vada contro una consulenza creditizia generale, in determinate circostanze è necessario chiudere un conto con carta di credito.
- Una carta di credito può essere cancellata senza danneggiare i tuoi punteggi di credito, se sai cosa stai facendo.
- La chiusura di una carta di credito non ridurrà l'età della tua storia creditizia.
- Segui una lista di controllo quando annulli una carta di credito.
Annullamento di una carta di credito senza danneggiare i punteggi
C'è un motivo per cui gli esperti del credito sconsigliano di chiudere le carte di credito non utilizzate. Beverly Harzog, esperta di carte di credito e analista del credito al consumo per US News & World Report, spiega: "L'annullamento di una carta di credito ha il potenziale per ridurre il punteggio, non aumentarlo".
Questo potenziale calo di punteggio si verifica spesso perché la chiusura di una carta di credito può influire sul rapporto di utilizzo del credito. Il rapporto misura la quantità di credito disponibile totale utilizzata, in base ai rapporti sul credito. Più credito disponibile utilizzi (secondo i tuoi rapporti), peggiore sarà l'impatto sui tuoi punteggi. Ecco un semplice esempio di come la chiusura di una carta di credito del saldo di $ 0 potrebbe ritorcersi contro.
- La carta di credito numero uno ha un limite di $ 1.000 e un saldo di $ 1.000.
- La carta di credito numero due 2 ha un limite di $ 1.000 e un saldo di $ 0.
- L'utilizzo del credito su entrambe le carte combinate è del 50%. ($ 1.000 saldi totali + $ 2.000 in limiti totali = 50% di utilizzo.)
- Chiudi la carta di credito numero due e il tuo utilizzo del credito passa al 100%. ($ 1, 000 saldi totali + $ 1, 000 limiti totali = 100% di utilizzo.)
Dovresti puntare a pagare i saldi della tua carta di credito per intero ogni mese. Ciò non solo protegge i tuoi punteggi di credito; può anche farti risparmiare un sacco di soldi in interessi.
Idealmente, dovresti pagare tutte le tue carte ogni mese, ma questo è particolarmente importante prima di chiudere un conto con carta di credito. Se tutte le tue carte di credito mostrano saldi di $ 0 sui rapporti di credito, puoi chiudere una carta senza danneggiare i tuoi punteggi.
Chiudendo una carta di credito, si rischia di aumentare il rapporto di utilizzo del credito e danneggiare i punteggi di credito.
Motivi per l'annullamento di una carta di credito
L'annullamento di una carta di credito è generalmente una cattiva idea. Tuttavia, ci sono alcune circostanze in cui la cancellazione della carta potrebbe essere nel tuo interesse. Eccone tre.
Separazione o divorzio
È meglio chiudere i conti delle carte di credito comuni durante una separazione o un divorzio. In quanto titolare di una carta comune, sarai responsabile per eventuali addebiti passati o futuri effettuati sul conto. Non è raro che un ex arrabbiato accumuli cariche eccessive su una carta comune per dispetto.
Se ciò accade, o anche se la spesa ordinaria si verifica su un conto congiunto dopo la separazione, anche le spese saranno a tuo carico. Il tuo decreto di divorzio potrebbe dire che il tuo ex coniuge è responsabile del debito, ma ciò non ti libererà dal tuo obbligo agli occhi del tuo prestatore.
Commissioni annuali elevate
Se l'emittente della tua carta ti addebita una commissione annuale elevata per un account che non utilizzi, la cancellazione potrebbe essere garantita. Tuttavia, considerare prima quanto segue.
Se ricevi vantaggi dal conto che superano la tariffa annuale, come crediti di viaggio e vantaggi, potrebbe valerne la pena. Una commissione annuale su una carta di credito di cui non si utilizza o di cui si beneficia è un'altra storia.
Prima di cancellare l'account, prova a chiamare l'emittente della tua carta per chiedere la rinuncia alla commissione annuale. Ricorda che stai pensando di chiudere il tuo account. Non ti fa male chiedere e potresti essere piacevolmente sorpreso.
Troppa tentazione
Alcune persone trovano la tentazione di usare le carte di credito troppo per resistere. E mentre questo potrebbe essere un motivo valido per chiudere una carta per alcuni, ci sono altre alternative che puoi provare a ridurre la spesa in eccesso senza sacrificare i tuoi punteggi di credito.
Ad esempio, è possibile rimuovere le carte di credito dal portafoglio e conservarle in un luogo sicuro. Non avendo le tue carte prontamente disponibili, potresti trovare più facile resistere alla tentazione.
Elenco di controllo dell'annullamento
Quando si annulla una carta di credito, ecco sei semplici suggerimenti per aiutarti a navigare nel processo.
- Riscatta i premi non utilizzati sul tuo account prima di chiamare per annullare.
- Idealmente, paga tutti i conti della tua carta di credito a $ 0 prima di cancellare qualsiasi carta. Riduci al minimo i tuoi saldi il più possibile.
- Chiama l'emittente della tua carta di credito per annullare e confermare che il tuo saldo sul conto è $ 0.
- Invia una lettera certificata all'emittente della carta per cancellare l'account. In esso, chiedi una lettera di conferma del saldo di $ 0 e lo stato del conto chiuso che ti verrà inviato in cambio.
- Controlla i tuoi tre rapporti di credito da 30 a 45 giorni dopo la cancellazione per assicurarti che (a) il conto sia chiuso dal titolare della carta e (b) il saldo sia di $ 0.
- Contestazione di eventuali informazioni errate sui rapporti con le tre agenzie di credito.
La chiusura di una carta di credito non riduce la tua età di credito
Potresti aver sentito che chiudere una carta di credito ti fa perdere il credito per l'età dell'account. e fa male alla tua età di credito (vale il 15% del tuo punteggio FICO). Questo è un mito.
L'esperto di credito John Ulzheimer, ex FICO ed Equifax, conferma che la chiusura di una carta di credito non la rimuoverà dai rapporti di credito. Inoltre, Ulzheimer afferma: “Fintanto che la carta di credito rimarrà sul rapporto, otterrai comunque il valore dell'età del conto sia nei modelli di punteggio di credito del marchio FICO che VantageScore. L'unico modo per perdere il valore dell'età della carta è se viene rimosso dai tuoi rapporti ".
Un account chiuso rimarrà nei rapporti per un massimo di sette anni (se negativo) o di circa 10 anni (se positivo). Finché l'account è presente nei rapporti, verrà considerato in base all'età media del credito. FICO stesso conferma che "il punteggio FICO considera l'età dei conti aperti e chiusi".
La linea di fondo
Non chiudere un conto con carta di credito senza una buona ragione. Avere molte carte di credito non danneggerà in modo significativo i punteggi di credito se le gestisci in modo responsabile. Tuttavia, se è necessario annullare una carta, fare del proprio meglio per ridurre prima tutti i saldi delle carte di credito (preferibilmente a $ 0), in modo da poter ridurre al minimo o evitare totalmente il danno del punteggio di credito.