Troppe carte di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito?

La saggezza finanziaria popolare spesso dice di sì: avere troppe carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. Il che ovviamente pone immediatamente la domanda: quante carte di credito sono "troppe"?

Diversi fattori possono aiutarti a determinare il numero giusto di carte per te. Ma in realtà, è inferiore il numero di carte di credito che porti con te; piuttosto, è più come li gestisci e le circostanze in cui li ottieni che conta.

Key Takeaways

• Avere molte carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito se l'importo totale dovuto su di esse supera il 30% del limite di credito.
• Possedere numerose carte di credito danneggia anche il tuo punteggio di credito se ciò ti fa pagare in ritardo o se hai aperto troppi account in un tempo troppo breve.
• Se si dispone di troppe carte di credito, non chiudere i conti, poiché ciò fa male al punteggio.
• In alcuni casi, potrebbe essere utile il tuo punteggio per ottenere più carte.

Come sono influenzati i punteggi di credito

Comprendere come viene calcolato il tuo punteggio di credito è la chiave per determinare se stai portando troppe carte di credito o forse troppo poche. Rivediamo rapidamente i componenti chiave del tuo punteggio di credito rispetto alla quantità di plastica che porti.

Cronologia pagamenti - 35%

Il fattore di punteggio più grande è la cronologia dei pagamenti. Sebbene ciò consista in tutti i tuoi pagamenti di credito derivanti da tutti i tuoi debiti, i pagamenti con carta di credito sono la variabile più grande. Le società di carte di credito sono le meno indulgenti quando i pagamenti arrivano in ritardo e si affrettano a riferire agli uffici di credito se sono in ritardo.

Il trasporto di più carte di credito può essere difficile da gestire di mese in mese.

Rapporto debito / credito - 30%

Definito anche utilizzo del credito, questo rapporto misura il debito residuo sulle tue carte di credito in relazione al credito disponibile, in pratica quanto sei vicino ai limiti di credito su tutte le tue carte. Il rapporto danneggia il tuo punteggio se supera il 30%.

Avere più carte di credito può effettivamente migliorare il tuo punteggio perché significa che hai più soldi con cui giocare e riduce la percentuale di debito. Tuttavia, può anche danneggiare il tuo punteggio se i saldi totali in sospeso superano un terzo del credito totale disponibile.

Lunghezza della storia creditizia - 15%

È qui che le persone con più carte di credito possono mettersi nei guai. Costruire una storia responsabile dei pagamenti puntuali migliora il tuo punteggio nel tempo. Le persone con punteggi di credito eccellenti hanno un'età media di 11 anni per tutte le loro carte, con la carta più vecchia di 25 anni.

Se la tua storia creditizia è breve, l'aggiunta di troppe nuove carte riduce l'età media dei tuoi conti di credito, che a sua volta può trascinare verso il basso il tuo punteggio di credito.

Nuovo credito - 10%

Ogni volta che aggiungi un nuovo conto di credito, il tuo punteggio di credito può perdere alcuni punti: prima quando il creditore fa una richiesta sul tuo rapporto di credito; secondo, quando l'account è effettivamente aperto.

Troppe inchieste e troppi nuovi conti aperti in un breve periodo di tempo sono bandiere rosse per gli uffici di credito, spesso segnalando un aumento del rischio di credito.

Tipo di credito - 10%

Le agenzie di credito amano vedere come gestisci il debito attraverso diversi tipi di conti di credito. Idealmente, il tuo portafoglio di crediti dovrebbe consistere in un mix di carte di credito, conti al dettaglio, prestiti rateali, prestiti auto o un mutuo.

Se tutti i tuoi account sono di un tipo, come le carte di credito, ciò potrebbe danneggiare il tuo punteggio.

Quante carte possedere

Se sei un utente inesperto con carte di credito, concentrati sulla costruzione di una cronologia dei crediti con una o due carte e sul pagamento totale del saldo ogni mese. L'aggiunta di carte di credito per scopi specifici, come un buon programma di ricompense o per ottenere una migliore assicurazione di viaggio, può avere senso purché non vengano aggiunte entro un breve periodo di tempo.

Se utilizzi carte di credito da diversi anni, può essere sensato aggiungere una carta se ha un tasso di interesse significativamente più basso o se ritieni di avere i requisiti per ottenere condizioni migliori. Oppure, potresti voler trasferire un saldo su una nuova carta che offre una promozione con tasso di interesse dello 0% (o qualche altra tariffa incredibilmente bassa) per un certo periodo. Tuttavia, è ancora necessario concentrarsi sul mantenimento del rapporto debito / credito al di sotto del 30%.

3.7

Il numero medio di carte detenute dai proprietari di carte di credito, secondo Gallup

Trattare con troppe carte

Se pensi di avere troppe carte, la cosa peggiore che puoi fare è iniziare a chiudere alcuni account senza considerare l'impatto sul tuo punteggio di credito. La chiusura di carte di credito meno recenti può ridurre la cronologia dei crediti, il che può danneggiare il tuo punteggio.

La cronologia dei pagamenti su conti chiusi alla fine cade dal tuo rapporto, il che può anche danneggiare il tuo punteggio. La chiusura dei conti delle carte di credito riduce anche la quantità di credito disponibile, il che può danneggiare il rapporto debito / credito se si dispone di saldi in essere.

È meglio lasciare aperti i conti della tua carta di credito e mettere queste carte sul ghiaccio. se ricevi un avviso sull'inattività dall'emittente della carta, usa un po 'quella carta solo per impedire la chiusura dell'account.

Quando è OK ottenere un'altra carta

Sebbene non siano così comode come una volta, le società di carte di credito spesso invitano ancora le persone ad aprire conti - sai, quelli "sei stato pre-approvato!" mailing che ricevi spesso. Dovresti essere tentato? Beh, a volte. Buoni motivi per acquisire più carte sono:

• Ottenere un tasso di interesse basso
• Trasferimento di un saldo (soprattutto se la nuova carta offre un ottimo promo)
• Ottieni vantaggi migliori, più cash-back o premi più utili
• Aggiunta di credito disponibile per ridurre il rapporto debito / credito
• Ottenere un limite di credito più elevato di quanto tu abbia mai avuto

La linea di fondo

Avere molte carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito in una delle seguenti condizioni:

• Hai così tanti pagamenti che non sei stato in grado di tenere il passo con tutti
• Il debito residuo è superiore al 30% del credito totale disponibile
• Hai aggiunto troppe carte in un tempo troppo breve
• Ti manca la diversità nei tuoi conti di credito

Tuttavia, se hai troppe carte, non iniziare semplicemente a chiudere gli account. Questo non può mai aiutare il tuo punteggio di credito. Invece, lasciali aperti e smetti di usarli.