Programma di prestito HARP: come funziona?
La crisi dei mutui potrebbe non rendere più le notizie notturne, ma ciò non significa che sia completamente finita. Nel primo trimestre del 2015, oltre il 13% dei proprietari di abitazione si trovava sott'acqua per i propri mutui. Essere sott'acqua significa che il titolare del mutuo deve più del 25% del valore di mercato della casa. Quei proprietari non possono vendere le loro case perché il prezzo che probabilmente riceverebbero non soddisferebbe l'importo del prestito. C'è una buona notizia: in soli tre anni, il numero di mutui subacquei è più che dimezzato. Ma ciò non aiuta coloro che stanno ancora lottando.
Dal momento che la crisi dei mutui non è più al primo posto, i proprietari di case sottomarine potrebbero non essere a conoscenza del Programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa, meglio noto come HARP. Potrebbe essere solo l'assistenza di cui hanno bisogno.
Che cos'è l'ARPA?
Questo programma governativo è progettato per aiutare i proprietari di case sottomarine a rifinanziare le loro case e ad abbassare il pagamento mensile dei mutui abbassando il loro tasso di interesse in molti casi. Il proprietario di casa medio risparmierà $ 179 al mese e pagherà meno durante la durata del prestito, secondo il sito web HARP. È possibile scegliere di rifinanziare il prestito con un pagamento inferiore o rimborsare il prestito più rapidamente, costruendo più capitale in un periodo di tempo più breve.
Più di 3, 2 milioni di proprietari di case hanno approfittato del programma, ma le stime suggeriscono che ce ne sono più di 600.000 famiglie statunitensi ancora ammissibili al rifinanziamento tramite HARP.
Il programma facilita anche i criteri di qualificazione. La maggior parte dei proprietari di case non avrà bisogno di una valutazione costosa o di una sottoscrizione e ci sono meno scartoffie per la verifica del reddito.
Mi qualifico?
Prima di applicare, assicurati di essere qualificato.
Innanzitutto, il tuo prestito deve essere di proprietà di Freddie Mac o Fannie Mae. Tieni presente che "Fannie" e "Freddie" non fanno prestiti, ma li garantiscono. Solo perché i tuoi pagamenti non vanno a Fannie o Freddie non significa che non sei idoneo. Il sito web HARP può aiutarti a scoprire se uno di questi programmi di garante è coinvolto nel tuo prestito.
In secondo luogo, se hai sottoscritto il mutuo entro il 31 maggio 2009, potresti essere idoneo. Ciò significa anche che se hai acquistato la tua casa in qualsiasi momento dopo la metà del 2009, non sei idoneo per il programma HARP.
In terzo luogo, l'attuale rapporto prestito / valore (LTV) deve essere superiore all'80%. Puoi calcolare il tuo LTV usando questo strumento. Nella maggior parte dei casi, un elevato rapporto prestito / valore non è una buona cosa, ma nel caso di HARP, maggiore è il migliore. In passato non si poteva rifinanziare la propria casa se l'LTV fosse superiore al 125%. In base a nuovi standard, nessuna casa è troppo sott'acqua per qualificarsi.
Infine, sei pagato sul mutuo. Non è possibile ricevere pagamenti in prestito con almeno 30 giorni di ritardo e negli ultimi 12 mesi è consentito solo un pagamento in ritardo. Se soddisfi tutte queste condizioni, è tempo di applicare.
Come posso candidarmi?
L'ARPA non presta denaro. Invece, il programma lavora con istituti di credito per offrire prestiti HARP. In primo luogo, verificare con il prestatore attuale e vedere se offre prestiti HARP. (Puoi anche andare su harp.gov e cercare il tuo prestatore.)
Come con qualsiasi acquisto di dollari elevati, parla con più di un finanziatore e confronta i termini per ciascuno. Una volta deciso su un prestatore, ti guiderà attraverso il resto del processo.
La linea di fondo
L'ARPA non riduce la quantità di denaro dovuta, ma rifinanzia il prestito per ridurre il tasso di interesse e ridurre il pagamento. Per uscire più velocemente dalla tua casa sott'acqua, puoi rifinanziare con HARP ma mantenere lo stesso pagamento o pagare di più. Il tasso di interesse più basso combinato con il pagamento più elevato aumenterà rapidamente il patrimonio netto.
Per ulteriori indicazioni, vedere Opzioni di ipoteca per i proprietari di case subacquee, 7 soluzioni per i proprietari di case alle prese con il loro mutuo e salvando la casa dalla preclusione .