Definizione di anticipo in contanti
Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine da una banca o da un prestatore alternativo. Il termine si riferisce anche a un servizio fornito da molti emittenti di carte di credito che consente ai titolari di carte di prelevare un determinato importo in contanti. Gli anticipi in contanti presentano generalmente tassi di interesse e commissioni elevati, ma sono interessanti per i mutuatari perché presentano anche un'approvazione rapida e finanziamenti rapidi.
Tipi di anticipi in contanti
Ci sono una varietà di anticipi in contanti, ma i denominatori comuni tra tutti sono i tassi di interesse rigidi e le commissioni.
Anticipi in contanti con carta di credito
Il tipo più popolare di anticipo in contanti è prendere in prestito su una linea di credito attraverso una carta di credito. Il denaro può essere prelevato presso un bancomat o, a seconda della società della carta di credito, da un assegno che viene depositato o incassato presso una banca. Gli anticipi in contanti con carta di credito in genere comportano un tasso di interesse elevato, persino superiore al tasso sugli acquisti regolari: pagherai in media il 24% - circa il 9% in più rispetto all'APR medio per gli acquisti. Inoltre, l'interesse inizia a maturare immediatamente; non esiste un periodo di grazia.
Questi anticipi in contanti di solito includono anche una commissione, un tasso fisso o una percentuale dell'importo anticipato. Inoltre, se si utilizza un bancomat per accedere ai contanti, spesso viene addebitata una piccola tassa di utilizzo.
Insieme a tassi di interesse separati, gli anticipi in contanti con carta di credito comportano un saldo separato rispetto agli acquisti di credito, ma il pagamento mensile può essere applicato a entrambi i saldi. Tuttavia, se si paga solo l'importo minimo dovuto, la legge federale consente all'emittente della carta di applicarlo al saldo con un tasso di interesse inferiore. Poiché questo è invariabilmente il tasso per gli acquisti, il saldo di anticipo in contanti può sedere e maturare interessi a quel tasso elevato per mesi.
Nella maggior parte dei casi, gli anticipi in contanti con carta di credito non possono beneficiare di offerte introduttive a tasso di interesse basso o basso. Tra i lati positivi, sono facili e veloci da ottenere.
Key Takeaways
- Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine.
- La maggior parte degli anticipi in contanti include il prestito da una carta di credito.
- Esistono altri tipi di anticipi in contanti come anticipi in contanti commerciali e prestiti con anticipo sullo stipendio.
Anticipi in contanti del commerciante
Gli anticipi in contanti del commerciante si riferiscono a prestiti ricevuti da società o commercianti da banche o istituti di credito alternativi. In genere, le aziende con un credito non perfetto utilizzano gli anticipi in contanti per finanziare le proprie attività e, in alcuni casi, questi anticipi vengono pagati con le ricevute future della carta di credito o con una parte dei fondi che l'azienda riceve dalle vendite nel proprio account online. Anziché utilizzare il punteggio di credito di un'azienda, i finanziatori alternativi spesso ne rilevano la solvibilità esaminando più punti dati, tra cui la quantità di denaro che il commerciante riceve attraverso account online come PayPal.
Payday Loans
Nel credito al consumo, l'espressione "anticipo in contanti" può anche riferirsi a prestiti con anticipo sullo stipendio. Emessi da prestatori speciali di giorno di paga, possono variare da $ 50 a $ 1.000, ma sono dotati di commissioni (circa $ 15 per $ 100 presi in prestito - o anche di più in alcuni casi) e tassi di interesse superiori al 100%. Invece di prendere in considerazione il punteggio di credito del debitore, il prestatore determina l'importo del prestito in base alle normative statali locali e l'entità della busta paga del richiedente. Se il prestito è approvato, il prestatore consegna il denaro del mutuatario; se la transazione avviene online, il prestatore effettua un deposito elettronico sul conto corrente o di risparmio del debitore.
I prestiti hanno una durata estremamente breve: devono essere rimborsati il giorno di paga successivo del mutuatario, a meno che non desideri estendere il prestito e, in tal caso, vengono addebitati interessi aggiuntivi. Sfortunatamente, molti lo fanno: oltre l'80% di tutti i prestiti con anticipo sullo stipendio vengono rinnovati entro 30 giorni dal prestito precedente, secondo uno studio del 2016 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Il processo può essere rapido, se più complesso, che garantire un anticipo in contanti con carta di credito. Per ottenere un prestito di giorno di paga, si scrive un assegno postdatato emesso al prestatore di giorno di paga per l'importo che si prevede di prendere in prestito, comprese le commissioni. Il creditore emette immediatamente l'importo preso in prestito, ma attende di incassare l'assegno fino all'arrivo del giorno di paga. Alcuni finanziatori con mentalità elettronica hanno ora i mutuatari a firmare un accordo per il rimborso automatico dai loro conti bancari. I prestatori di solito chiedono di fornire l'identificazione personale e la prova del reddito quando si applica.
Alcuni datori di lavoro offrono prestiti con anticipo sullo stipendio o anticipi sugli stipendi come servizio ai propri dipendenti. I termini variano, ma spesso non vengono addebitati costi o interessi.
Gli anticipi in contanti danneggiano il tuo punteggio di credito?
La sottoscrizione di un anticipo in contanti non ha alcun impatto diretto sul tuo credito o sul tuo punteggio di credito, ma può influenzarlo indirettamente in vari modi.
In primo luogo, se prendi l'anticipo utilizzando una carta di credito, aumenterà il saldo dovuto, aumentando il rapporto di utilizzo del credito, una misura che i modelli di valutazione del credito utilizzano per calcolare il tuo punteggio. Se devi $ 500 su una carta limite di $ 1.500, ad esempio, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 30%. Tuttavia, se si ottiene un anticipo in contanti di $ 300 su quella carta, il saldo salterà a $ 800, con un conseguente utilizzo del credito superiore al 53%. Gli alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore del rischio di credito; quando il tuo rapporto supera il 40%, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.
Come notato in precedenza, un anticipo in contanti di solito ha un alto tasso di interesse. Se ciò influisce sulla tua capacità di pagare tempestivamente gli addebiti mensili, ciò potrebbe influire anche sul tuo punteggio di credito. E se l'anticipo in contanti ti pone oltre il limite di credito della carta, il tuo punteggio di credito può essere oscurato. Anche dopo che il saldo è stato pagato, il tuo rapporto di credito mostrerà il saldo più alto riportato e altri potenziali istituti di credito vedranno che in un certo momento hai superato il limite, il che potrebbe danneggiare la tua capacità di ottenere nuovo credito.
Pro e contro dell'anticipo in contanti
Un anticipo in contanti della carta di credito potrebbe essere un'opzione ragionevole per qualcuno che ha un bisogno urgente di denaro e risorse limitate per ottenerlo, specialmente quando quella persona ha un piano chiaro e ragionevole per rimborsare i soldi in un breve periodo. È, ad esempio, un'opzione migliore di un prestito di giorno di paga o di un prestito di titolo di automobile, a causa dei tassi di interesse a tre cifre esorbitanti che quei prestiti tipicamente portano e la maggiore flessibilità di pagamento che viene con il debito della carta di credito.
Ma gli anticipi in contanti sarebbero una cattiva idea in queste condizioni:
- Poco prima di dichiarare fallimento - Il debito di una nuova carta di credito non scompare magicamente in un fallimento. I tuoi creditori e un giudice esamineranno i tuoi debiti, comprese le date e i tipi. Una volta che conosci o hai una forte propensione a presentare istanza di fallimento, l'uso di carte di credito di qualsiasi tipo può essere considerato fraudolento. È molto probabile che un anticipo in contanti immediatamente prima del deposito sia contestato dall'emittente della carta e tale conto può essere escluso dai debiti che sono stati perdonati in caso di fallimento.
- Per pagare una fattura con carta di credito - Un anticipo in contanti è un modo molto costoso per pagare le bollette e il rischio di cadere in un debito rotativo non può essere ignorato. Il potenziale per pagare molte volte l'importo dell'anticipo originale (in spese per interessi) è molto reale. Inoltre, oltre al tasso di interesse più elevato, ci sono quelle commissioni aggiuntive a cui non sono soggetti gli acquisti quotidiani di carte di credito.
- Comprare qualcosa che non puoi permetterti : indebitarti per soddisfare un desiderio non è solo finanziariamente pericoloso; è emotivamente dannoso. Una persona che prospera nell'immediata gratificazione e nel temporaneo aumento emotivo di un grande acquisto alla fine sentirà rimpianto (e forse depressione, ansia, stress e altre emozioni debilitanti) di fronte al debito: più compulsivo è l'acquisto, più pronunciato è il rimpiangere.
La linea di fondo
Gli anticipi in contanti non sono allarmanti se usati raramente, ma nella migliore delle ipotesi sono soluzioni a breve termine per far fronte alle emergenze. Se stanno diventando un'abitudine o se ti accorgi che hai regolarmente bisogno di un anticipo in contanti per far quadrare i conti, allora sono drastici i cambiamenti di budget e di spesa.
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