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Che cos'è uno storno di addebito?

Uno storno di addebito è un addebito che viene restituito a una carta di pagamento dopo che un cliente ha contestato correttamente un articolo nel report delle transazioni del proprio account.

Spiegazione di storni di addebito

Uno storno di addebito può verificarsi su conti bancari o carte di credito. Possono essere concessi a un titolare di carta per una serie di motivi. Uno storno di addebito può essere considerato un rimborso poiché restituisce fondi specifici prelevati da un conto tramite un acquisto precedente. Si differenzia da un addebito annullato che non è mai completamente autorizzato per il regolamento. Gli storni di addebito si concentrano sugli addebiti che sono stati completamente elaborati e liquidati. Gli storni di addebito spesso possono richiedere diversi giorni per il completo regolamento poiché devono essere invertiti attraverso un processo elettronico che coinvolge più entità.

Negli Stati Uniti gli storni di storno di addebito per carte di debito sono regolati dal Regolamento E dell'Electronic Fund Transfer Act. L'inversione dello storno di addebito per le carte di credito è regolata dalla regola Z della verità in materia di prestito.

Spese contestate

Gli addebiti possono essere contestati per molte ragioni. Un titolare di carta può scegliere di restituire un articolo, potrebbe essere stato addebitato da un commerciante per articoli che non ha mai ricevuto, un commerciante potrebbe aver duplicato un addebito per errore, un problema tecnico potrebbe aver causato un addebito errato o le informazioni sulla carta di un titolare della carta potrebbero essere state compromessa. La contestazione di un potenziale riaddebito può essere difficile per un titolare di carta in quanto richiede tempo per contestare l'addebito con un rappresentante del servizio clienti e può anche richiedere una ricevuta o una prova della transazione.

I riaddebiti più comuni si verificano quando un titolare della carta sceglie di restituire un articolo. Se è entro il periodo di tempo consentito dal commerciante, il commerciante può avviare uno storno di addebito come rimborso. Altri storni di addebito potrebbero essere più complicati. Nel caso di un addebito fraudolento, le banche sono generalmente di grande supporto nella ricerca e nell'emissione di storni di addebito in una situazione in cui un numero di carta è stato compromesso.

Elaborazione dello storno di addebito

Gli storni di addebito possono essere avviati dal commerciante o dalla banca emittente del titolare della carta. Se avviato con un commerciante, il processo è simile a una transazione standard, tuttavia i fondi vengono prelevati dal conto di un commerciante e depositati presso la banca emittente del titolare della carta.

Ad esempio, uno storno di addebito avviato da un commerciante inizierebbe con una richiesta inviata alla banca acquirente del commerciante dal commerciante. La banca acquirente contatterà quindi la rete di elaborazione della carta per inviare il pagamento dal conto del commerciante presso la banca del commerciante al conto del titolare della carta presso la banca emittente.

Se uno storno di addebito viene avviato dalla banca emittente, la banca emittente facilita lo storno di addebito attraverso la comunicazione sulla propria rete di elaborazione. La banca commerciale riceve quindi il segnale e autorizza il trasferimento dei fondi con la conferma del commerciante. In alcuni casi, ad esempio con addebiti fraudolenti, la banca emittente può concedere al titolare della carta uno storno di addebito e inviare il reclamo a un dipartimento di raccolta. In questo caso, una banca si assume la responsabilità e spese lo storno di addebito attraverso fondi di riserva durante la ricerca e la risoluzione del reclamo.

Le banche acquirenti mercantili addebitano generalmente una commissione ai commercianti per le operazioni di riaddebito. Queste commissioni sono dettagliate in un accordo sul conto commerciante. Le commissioni vengono generalmente addebitate per transazione per coprire i costi dalla rete di elaborazione. Potrebbero inoltre essere applicate penali aggiuntive per gli storni di addebito.

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