Uno sguardo più da vicino ai ciclisti con benefici accelerati

Le polizze assicurative sulla vita che includono i ciclisti con prestazioni accelerate offrono diversi tipi di protezione agli assicurati in un solo veicolo. Queste politiche possono ora offrire protezione contro le malattie croniche, le malattie critiche e l'assistenza domiciliare oltre alle tradizionali prestazioni in caso di decesso e valore in denaro.

I cavalieri danno il controllo del proprietario

I ciclisti con prestazioni accelerate hanno effettivamente fornito ai consumatori un maggiore livello di controllo sulla loro protezione assicurativa, secondo Jason Kestler, presidente e CEO del gruppo finanziario Kestler con sede a Leesburg, in Virginia. "I clienti sono ora in grado di avviare o interrompere un flusso di entrate dalle loro politiche quando hanno necessità qualificanti e molti ciclisti ora forniscono anche un adeguamento del costo della vita per tenere il passo con l'inflazione".

La demografia del mercato, il miglioramento della formazione finanziaria e l'aumento dei costi e delle necessità dell'assistenza sanitaria hanno reso la protezione multilinea in un unico veicolo più attraente per i consumatori. Ma coloro che hanno bisogno di specifici tipi di protezione da questi veicoli unici devono leggere la stampa fine e fare i compiti per capire se riceveranno ciò che stanno veramente cercando e quanto pagheranno.

Cosa sono i ciclisti con benefici accelerati?

I ciclisti con prestazioni accelerate sono essenzialmente l'equivalente moderno degli insediamenti viatici che gli assicurati malati terminali avevano usato nei decenni precedenti per raccogliere denaro per pagare le loro spese mediche. In base a tali accordi, gli assicurati vendono le loro polizze a una società di insediamento di terzi per una percentuale dell'importo nominale della polizza.

L'assicurato nominerebbe quindi la compagnia di insediamento come beneficiario della polizza e la società riscuoterebbe l'indennità in caso di morte dopo che l'assicurato decede. Tuttavia, questo processo è stato ingombrante e pieno di ostacoli, inclusi tassi di rendimento non garantiti per i vettori, difficoltà nel prevedere con precisione le loro aspettative di vita e una notevole quantità di frodi. Questi fattori spesso impedivano allo scambio di funzionare come previsto. Inoltre, queste transazioni onerose hanno generato pubblicità negativa, poiché i viatori hanno avvisato i regolatori e i media delle dannose conseguenze finanziarie degli insediamenti.

Ma il settore delle assicurazioni sulla vita ha visto una grande opportunità in questo campo e successivamente ha iniziato a progettare prodotti più sofisticati che hanno consentito agli assicurati di accedere a parte o a tutti i sussidi di morte (in genere dal 25 al 100% della polizza in caso di eventi determinati). Inizialmente, questi corridori erano offerti solo in polizze di valore in denaro come l'assicurazione sulla vita intera o l'assicurazione sulla vita universale, ma ora sono disponibili anche in prodotti di assicurazione sulla vita a termine.

Pagamento delle prestazioni

In alcuni casi, gli assicurati possono scegliere in che modo vengono erogate le prestazioni; possono ricevere una somma forfettaria o pagamenti periodici, a seconda del tipo di richiesta e indennità, ma hanno ancora diritto a qualsiasi valore in denaro residuo e indennità in caso di morte nella polizza. Come con molte altre forme di assicurazione, le prestazioni accelerate possono essere pagate come rimborsi o in base a indennità, con il beneficio che va direttamente ai fornitori di assistenza o ad altre parti che richiedono il pagamento. Potrebbe esserci anche un limite assoluto in dollari sull'importo totale delle prestazioni pagate, nonché un pagamento minimo in dollari.

Riders aggiuntivi vs. gratuiti

Alcuni ciclisti possono essere acquistati solo a un costo aggiuntivo, mentre altri sono integrati direttamente nella polizza. Sebbene il primo tipo di pilota valuterà in anticipo il contraente sotto forma di una commissione di periodo, questo tipo di indennità pagherà l'intero importo indicato nella polizza. I motociclisti "gratuiti" sono semplicemente motociclisti che vengono pagati al momento del reclamo, in cui la compagnia assicurativa sconterà l'importo in dollari delle indennità che sono pagate al proprietario della polizza secondo una formula che tiene conto dei tassi di interesse e di mortalità, come nonché la quantità di valore in contanti nella polizza.

Estensioni di benefit accelerate

Alcune polizze offrono anche un cavaliere di estensione dei benefici che di solito raddoppia la quantità di copertura accelerata a un costo aggiuntivo, ma senza l'acquisto di un beneficio di morte aggiuntivo. Questo ciclista consente in modo efficace ai consumatori attenti ai costi di acquistare una quantità inferiore di prestazioni in caso di morte mantenendo comunque un'adeguata protezione delle prestazioni in caso di morte. I ciclisti noti come "benefici collegati" possono anche fornire una copertura per le spese di assistenza a lungo termine (LTC) che equivalgono almeno a due o tre volte l'importo nominale della polizza.

Cavalieri di malattia critica

I cavalieri di malattia critica pagano una gran parte della prestazione di morte agli assicurati (in genere il 50-80%) al momento della diagnosi di una grave condizione o lesioni. Questo vantaggio è di solito percepito come pagamento forfettario. Un elenco di esempio di condizioni che possono attivare un pagamento da un corriere include:

• Attacco di cuore
• Ictus
• Cancro invasivo
• Insufficienza renale allo stadio terminale
• Trapianto di organi importanti
• ALS
• Cecità
• Paralisi
• Aneurismi arteriosi
• Tumori del sistema nervoso centrale
• Trauma maggiore multi-sistema (a 3 o più organi o sistemi
• AIDS
• Grave malattia di qualsiasi organo che accorcia l'aspettativa di vita
• Gravi malattie del sistema nervoso centrale (Parkinson, Huntington, Sclerosi multipla, Encefalite)
• Gravi ustioni
• Perdita di arti

Cavalieri di malattia cronica

Questi ciclisti pagano una prestazione periodica se l'assicurato diventa inabile o disabilitato per un lungo periodo di tempo. Questo tipo di ciclista in genere si attiva quando l'assicurato non è in grado di svolgere almeno due delle sei attività della vita quotidiana, tra cui mangiare, fare il bagno, fare il bagno, vestirsi, trasferire e continenza.

Cavalieri di assistenza a lungo termine

Questo tipo di prestazione in genere richiede una sottoscrizione completa separata per gli assicurati, ma fornisce una copertura più completa per le spese a lungo termine o per le case di cura rispetto alle prestazioni di malattia cronica, sebbene a un costo più elevato.

Copertura per cure croniche vs. cure a lungo termine

I consumatori possono essere comprensibilmente confusi dalla separazione dei benefici della malattia cronica dall'assistenza a lungo termine, poiché entrambi sembrano rientrare essenzialmente nella stessa categoria. Il settore delle assicurazioni sulla vita richiede tuttavia che questi due tipi di prestazioni rimangano distinti. I ciclisti affetti da malattie croniche sono più restrittivi per natura rispetto ai ciclisti di assistenza a lungo termine e una delle differenze fondamentali tra i due è che per poter beneficiare della prima, l'assicurato deve essere permanentemente inabilitato. I ciclisti con patologie croniche possono anche pagare in un'unica soluzione o su base annuale, mentre i ciclisti con assistenza a lungo termine di solito hanno un pagamento mensile. Il costo di elaborazione e gestione delle richieste di indennità per patologie croniche è anche generalmente più economico rispetto ai ciclisti di lunga durata; pertanto, il costo delle prestazioni per malattie croniche è inferiore per i consumatori.

Prima di acquistare Vantaggi accelerati

Sebbene le prestazioni di sussistenza possano costituire un'aggiunta preziosa a qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita, i consumatori devono considerare diversi fattori chiave prima di acquistare un prodotto che contiene prestazioni di sussistenza o prima di aggiungerle alle loro attuali polizze. Alcuni dei problemi che i proprietari delle politiche devono affrontare includono:

• L'incidenza finanziaria della riduzione della prestazione in caso di morte sui beneficiari della polizza in caso di erogazione di prestazioni accelerate: in tal caso, il piano patrimoniale dell'assicurato e / o del proprietario della polizza rimarrà intatto?
• L'incapacità dei ciclisti con prestazioni accelerate di sostituire completamente polizze separate specificamente progettate per coprire determinati rischi, come una disabilità o un'assicurazione sanitaria.
• L'impatto della ricezione di prestazioni accelerate sulla possibile ricezione di Medicaid: le entrate corrisposte dai ciclisti accelerati sono spesso conteggiate come entrate a tale scopo, sebbene la legge non richieda ai richiedenti di esaurire tali prestazioni prima che possano essere considerate ammissibili.
• La possibile tassazione dei benefici accelerati: l'IRS sta ancora lavorando sui dettagli in materia; nella maggior parte dei casi, le prestazioni non sono imponibili, ma ciò può variare a seconda dello stato, del vettore, del tipo di richiesta e del tipo di prestazioni che vengono pagate. I proprietari delle polizze dovrebbero rivolgersi a un avvocato tributario in merito.

La linea di fondo

I ciclisti con prestazioni accelerate possono offrire una protezione sostanziale contro diversi tipi di reclami in un unico pacchetto conveniente. Per ulteriori informazioni sui ciclisti con prestazioni accelerate, consultare il proprio agente di assicurazione sulla vita, broker o consulente finanziario.