Definizione di prestito commerciale e industriale (C&I)

Che cos'è un prestito commerciale e industriale (C&I)?

Un prestito commerciale e industriale (C&I) è qualsiasi prestito concesso a un'azienda o ad una società, anziché a un individuo. I prestiti commerciali e industriali forniscono capitale circolante o spese in conto capitale quali macchinari o attrezzature. Questo tipo di prestito è di solito a breve termine ed è quasi sempre supportato da alcune garanzie.

A partire da marzo 2018, le aziende e le società negli Stati Uniti hanno sottoscritto prestiti per C&I per oltre 2.122 miliardi di dollari. Questi prestiti sono diventati più popolari negli ultimi 20 anni, in quanto forniscono alle piccole imprese un mezzo per generare capitale circolante o spese finanziarie.

Come funzionano i prestiti commerciali e industriali

I prestiti commerciali di solito applicano tassi di interesse flessibili legati al tasso primario bancario o al LIBOR. Molti mutuatari devono inoltre presentare bilanci periodici, almeno una volta l'anno o più frequentemente nel caso di mutuatari che presentano rischi maggiori. I finanziatori di solito richiedono un adeguato mantenimento della proprietà delle garanzie del prestito e trattengono i mutuatari a determinate alleanze come un rapporto di copertura del servizio del debito (DSCR).

Le piccole e medie imprese costituiscono la maggior parte dei mutuatari per i prestiti C&I perché generalmente non sono in grado di generare un flusso di cassa sufficiente per le operazioni di autofinanziamento continuo e perché non hanno accesso ai mercati azionari e obbligazionari di cui godono le grandi società.

Per perfezionare ulteriormente la definizione di prestiti C&I, essi sono distinti dai prestiti al consumo e dai prestiti immobiliari. Le banche suddividono queste categorie di prestiti nel loro bilancio.

Pro e contro dei prestiti C&I

I prestiti C&I consentono alle aziende di aggirare il processo, generalmente lungo e arduo, di battere gli investitori in azioni. Non solo è più costoso e richiede molto tempo ottenere investitori azionari, ma farlo significa anche rendere conto a tali investitori. Con le garanzie necessarie, i prestiti C&I possono fornire un mezzo rapido per raccogliere fondi necessari per l'espansione.

Tuttavia, i prestiti C&I devono essere pagati, di solito entro un anno o due. L'interesse, noto anche come servizio di debito, può essere elevato e il denaro utilizzato per estinguere il prestito toglie il capitale circolante dell'azienda.

In che modo le aziende utilizzano i prestiti C&I

I prestiti C&I possono essere utilizzati in qualsiasi momento della vita di una piccola impresa quando deve generare liquidità rapida per capitale circolante, acquisizioni e fusioni o finanziamenti in conto capitale. Una startup può stipulare un prestito C&I per iniziare a funzionare, poiché l'esborso di denaro all'avvio è in genere molto più elevato dell'influsso, almeno fino a quando l'attività inizia ad attrarre clienti. I prestiti C&I sono anche utilizzati per aiutare le piccole imprese a finanziare la crescita e l'espansione.

Questi tipi di prestiti sono utili anche per aiutare le piccole imprese a divertirsi nell'acquisto di beni capitali, come macchinari e attrezzature. Possono essere utilizzati per acquistare e rinnovare nuove strutture, acquistare inventario, arredare un negozio al dettaglio o altri locali o avviare la produzione. Possono anche essere utilizzati per unirsi a un concorrente o fornitore in una joint venture.

Monitoraggio dei prestiti aggregati C&I

Il Consiglio dei governatori della Federal Reserve tiene traccia di tutti i prestiti C&I nel paese. La crescita dei prestiti C&I in essere è positivamente correlata con la crescita del PIL e vi sono prove che le flessioni dell'attività dei prestiti C&I coincidono approssimativamente con le recessioni economiche. Tuttavia, questa relazione, se valida, potrebbe indebolirsi mentre l'economia domestica continua a migrare verso i servizi e lontano dalla produzione di beni.

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