Definizione dell'assicurazione di livello Premium
L'assicurazione di livello premium è un'assicurazione sulla vita a termine per la quale i premi sono garantiti per rimanere gli stessi per tutto il contratto, mentre aumenta l'importo della copertura fornita. Di conseguenza, la copertura può essere vantaggiosa nel tempo poiché un assicurato continua a pagare lo stesso importo ma ha accesso a una maggiore copertura previdenziale con la maturazione della polizza.
I termini più comuni sono 10, 15, 20 e 30 anni, in base alle esigenze dell'assicurato. Level-Premium è diverso dalle polizze di assicurazione sulla vita a termine, in quanto hanno tariffe premium che aumentano con l'età.
Confronto del prezzo dell'assicurazione di livello Premium
I premi assicurativi di livello premium sono inizialmente più alti rispetto ad altre polizze con copertura simile. Ma alla fine del contratto, i premi spesso finiscono per fare un affare migliore, poiché i premi più alti sono stati compensati aumentando la copertura durante un periodo del ciclo di vita in cui un assicurato ha in genere più problemi medici. Le polizze con copertura simile e premi più bassi di solito non vedono un aumento della copertura man mano che maturano, il che per alcuni investitori limita tutti i vantaggi derivanti dall'avere pagamenti di premi inferiori iniziali. Il richiamo di una migliore copertura in un secondo momento, senza aumento dei premi, è un motivo chiave per cui gli investitori a volte scelgono un'assicurazione di livello premium, a condizione che siano in grado di tollerare finanziariamente i pagamenti più elevati.
Key Takeaways
- L'assicurazione di livello Premium è un tipo di assicurazione sulla vita in cui i premi mantengono lo stesso prezzo per tutto il periodo, mentre aumenta l'importo della copertura offerta.
- I pagamenti dei premi spesso iniziano a un livello superiore rispetto alle polizze con copertura analoga, ma alla fine valgono più dei concorrenti poiché gli assicurati sperimentano una maggiore copertura nel tempo senza spese aggiuntive.
- I termini sono in genere 10, 15, 20 e 30 anni, in base a ciò che richiede l'assicurato.
Spiegazione dell'assicurazione di livello Premium
Questa polizza è inclusa nell'assicurazione sulla vita a termine, nel senso che fornisce copertura solo per una durata specifica e ha solo un'indennità in caso di morte, al contrario di una componente di risparmio come in tutta la copertura della vita. Per determinare se si preferisce un'assicurazione di livello premium, considerare la durata della copertura necessaria.
Ad esempio, se lo scopo principale dell'indennità in caso di morte è quello di fornire entrate per sostenere i bambini molto piccoli e finanziare le spese del college, potrebbe essere appropriato un premio di 20 anni. Tuttavia, se questi bambini hanno già raggiunto la prima adolescenza, potrebbe essere sufficiente un premio di livello decennale.
Alcune forme di assicurazione sulla vita sono vulnerabili agli aumenti dei tassi. Con l'assicurazione di livello premium, i premi sono garantiti e non saranno mai soggetti a modifiche, a meno che l'assicurato non richieda una modifica. Anche il pagamento della polizza rimane invariato per tutto il periodo, a meno che l'assicurato non richieda diversamente.
Se l'assicurato muore durante il periodo di validità della polizza, la famiglia della persona potrebbe ricevere un pagamento in contanti da utilizzare per pagare un'ipoteca esistente, aiutare con le fatture familiari in corso e altre necessità di base, o anche pagare per il funerale o il servizio funebre dell'assicurato .
Assicurazione sulla vita di livello Premium e decrescente
Sebbene i due tipi di assicurazione sulla vita siano simili, presentano tuttavia differenze primarie e si adattano a diverse applicazioni. Con l'assicurazione di livello premium, la polizza paga una prestazione se l'assicurato muore per un periodo determinato (il termine). Se la morte si verifica al di fuori di questo termine, non vi è alcun pagamento. Con l'assicurazione sulla vita a termine decrescente, l'ammontare della copertura diminuisce nel tempo, analogamente al modo in cui un'ipoteca di rimborso diminuisce nel tempo. L'assicurazione sulla vita a termine decrescente viene di solito acquistata per pagare un debito specifico, come un'ipoteca di rimborso. La polizza assicura che, alla morte, l'ipoteca di rimborso, o altro debito specificato, venga regolato.
Altri tipi speciali di assicurazione sulla vita includono "Assicurazione sulla vita oltre i 50 anni", che è un tipo specializzato di assicurazione rivolta a persone di età compresa tra 50 e 80 anni. Esiste anche un'assicurazione sulla vita congiunta, in cui due persone in una relazione stipulano polizze individuali . La politica coprirà entrambe le vite, di solito in base alla prima morte.
Esempio del mondo reale
L'età e la tempistica delle esigenze dell'assicurato sono fondamentali per determinare se una polizza garantita a livello di premio è ottimale rispetto a una polizza annuale a termine rinnovabile (ART), che aumenta con l'invecchiamento dell'assicurato. Una durata media, e premium, che i clienti scelgono spesso è di 20 anni e $ 600, 00.
Diciamo che due amiche, Jen e Beth, entrambe di 40 anni e in buona salute, scelgono di acquistare un'assicurazione sulla vita. Jen acquista una polizza di livello premium garantita a $ 37 al mese, con un orizzonte di 20 anni, per un totale di $ 440 all'anno. Ma Beth pensa che potrebbe aver bisogno di un piano solo per 3-5 anni o fino al completo pagamento dei suoi debiti correnti. Quindi, invece, opta per una polizza annuale a termine rinnovabile (YRT) che inizia a $ 20 al mese e rimane stabile per i primi cinque anni. Inizialmente paga $ 240 all'anno.
Negli anni da due a cinque, Jen continua a pagare $ 444 al mese e Beth continua a pagare $ 240 all'anno. Se Beth incassa la sua politica al quinto anno, avrà risparmiato un sacco di soldi rispetto a quello che Jen ha pagato. E se Beth non si fermasse al terzo anno? Che cosa succede se compra una casa e vuole mantenere la sua politica ancora un po '. Ora è in svantaggio perché, nel sesto anno, Beth avrà 45 anni e rientrerà in una categoria di rischio più elevata.
In molti casi, il suo tasso annuale salterà vicino al 200%. Quindi ora nel sesto anno, sta pagando $ 654 all'anno, contro i $ 444 di Jen all'anno. Dopo i 45 anni, i tassi tendono ad aumentare ogni anno, a volte fino al 10% all'anno. Dopo i 56 anni, tendono a salire ancora di più. Entro il 20 ° anno, all'età di 60 anni, scegliendo e aderendo a una politica con un tasso di rinnovo annuale, Beth potrebbe pagare più di $ 2600 all'anno, contro i $ 444 di Jen all'anno.
In 20 anni, Jen ha pagato $ 440 all'anno, ogni anno, per un totale di $ 8.880 con il suo piano di livello premium garantito. Ma Beth, che ha optato per un piano di rinnovo annuale, è rimasta stabile a $ 240 all'anno per i primi cinque anni e poi ha visto i suoi premi aumentare del 10% all'anno negli ultimi 15 anni, ha finito per pagare più di $ 24.000 nel corso della politica .
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