Tasso composito
Un tasso composto è un premio assicurativo basato sul profilo di rischio medio di un gruppo piuttosto che sul profilo di rischio di un singolo assicurato. Un tasso composto implica che tutti i membri di un determinato gruppo pagano lo stesso premio assicurativo per l'assicurazione contro un pericolo specifico.
RIPARTIZIONE Tariffa composita
Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, accetta di risarcire l'assicurato contro un particolare pericolo in cambio di un pagamento del premio. Determinare l'importo del premio da addebitare all'assicurato è un passaggio fondamentale nel processo di sottoscrizione. Sottovalutare la gravità o la frequenza dei possibili reclami può portare l'assicuratore a sottovalutare l'assicurato per la copertura. La sottocarica può far sì che l'assicuratore utilizzi riserve di capitale, il che renderà la politica non redditizia.
Le compagnie di assicurazione utilizzano diversi metodi per determinare l'importo del premio da addebitare per una determinata polizza assicurativa. Il processo utilizzato dipende dal fatto che l'assegnazione di una tariffa sia per un singolo rischio, come l'assicurazione sanitaria per un individuo o per un gruppo, come l'assicurazione sanitaria per un'azienda con più dipendenti.
Determinazione dei tassi individuali e compositi
Per determinare un tasso per un individuo, la società esaminerà il profilo di rischio dell'individuo. Nel caso dell'assicurazione sanitaria, questo profilo include l'età del potenziale assicurato, lo stato di fumo e il luogo in cui vive l'individuo. L'assicuratore utilizzerà le tabelle attuariali per determinare la probabilità che l'assicurato presenti un reclamo e fissi il premio di conseguenza.
Una compagnia assicurativa si avvicinerà all'impostazione di un tasso composto diversamente da come fanno per le singole polizze. Anziché esaminare un singolo profilo di rischio, l'assicuratore esamina il profilo di rischio per l'intero gruppo. Il numero di membri del gruppo aiuta a determinare il tasso composito medio. Il sottoscrittore combinerà i profili di rischio di tutti gli individui e arriverà al profilo di rischio medio. Usano questo profilo medio per impostare il premio. Ogni membro del gruppo pagherà lo stesso premio.
I tassi compositi avvantaggiano gli individui più anziani e meno sani perché tutti pagano lo stesso prezzo. Individui più giovani e più sani potrebbero essere in grado di individuare politiche individuali meno costose. Mentre le polizze possono essere meno costose, il piano sponsorizzato dal datore di lavoro offre vantaggi fiscali assicurativi e risparmi di tempo dal non ricercare innumerevoli opzioni.
Mentre le tariffe composte consentono a tutti i dipendenti di pagare lo stesso premio per l'assicurazione sanitaria su base individuale, il prezzo sarà diverso per i dipendenti con diverse situazioni familiari. Il dipendente può presentare domanda come membro singolo, membro più coniuge o membro più famiglia. Ogni livello di copertura ha un premio corrispondente. Poiché la polizza è una tariffa composita, un dipendente con un figlio pagherà la stessa tariffa familiare di un dipendente con quattro figli.
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