Livello di crediti
Che cos'è il punteggio di credito?Il punteggio di credito è un'analisi statistica eseguita da istituti di credito e istituti finanziari per accedere al merito creditizio di una persona. Il punteggio di credito viene utilizzato dai finanziatori per decidere se estendere o negare il credito. Il punteggio di credito di una persona è un numero compreso tra 300 e 850, 850 è il punteggio di credito più elevato possibile. Un punteggio di credito può influire su molte transazioni finanziarie tra cui mutui, prestiti auto, carte di credito e prestiti privati.
Un punteggio di credito è influenzato da cinque categorie: cronologia dei pagamenti, tipi di credito, nuovo credito, debito corrente e durata del credito. Una persona deve prestare particolare attenzione al debito attuale e alla cronologia dei pagamenti.
01:34Cos'è un punteggio a crediti?
Come funziona il punteggio del credito
I modelli di valutazione del credito possono differire leggermente nel modo in cui valutano il credito. Il sistema di valutazione del credito della Fair Isaac Corporation, noto come punteggio FICO, è il sistema di valutazione del credito più utilizzato nel settore finanziario. Tuttavia, un altro modello popolare di valutazione del credito è VantageScore, creato dalle tre agenzie di reporting del credito: TransUnion, Experian ed Equifax.
Key Takeaways
- I punteggi di credito determinano la capacità di una persona di prendere in prestito denaro per mutui, prestiti auto e persino prestiti privati per il college.
- VantageScore e FICO sono entrambi modelli popolari di credit scoring.
- I finanziatori utilizzano la valutazione del credito nei prezzi basati sul rischio in cui i termini di un prestito, incluso il tasso di interesse, offerti ai mutuatari si basano sulla probabilità di rimborso.
- Le classifiche del credito si applicano alle società (imprese) e ai governi e il punteggio del credito si applica alle persone.
I finanziatori utilizzano la valutazione del credito nei prezzi basati sul rischio in cui i termini di un prestito, incluso il tasso di interesse, offerti ai mutuatari si basano sulla probabilità di rimborso. In generale, migliore è il punteggio di credito di una persona, migliore è il tasso offerto alla persona dall'istituto finanziario.
Punteggio di credito vs. rating
Un concetto simile, i rating del credito, non deve essere confuso con il punteggio del credito. I rating del credito si applicano alle società, ai titoli sovrani, ai sub-sovrani e ai titoli di tali entità, nonché ai titoli garantiti da attività.
Come approccio tradizionale all'analisi del rischio di credito, il punteggio del credito è più efficace per le piccole imprese e gli individui gestiti dai proprietari.
I modelli di credit scoring formano un quadro della tua relazione con il credito e i punteggi varieranno (anche se di solito non cambiano drasticamente) tra le tre principali agenzie di credito.
Un rating del credito determina sia il tasso di interesse per il rimborso sia se il mutuatario sarà approvato per un prestito di credito o emissione di debito.
considerazioni speciali
Sebbene il punteggio di credito classifica la rischiosità del credito di un mutuatario, non fornisce una stima della probabilità di inadempienza del debitore. Come una classifica ordinale, valuta solo la rischiosità di un debitore dal più alto al più basso. Pertanto, il punteggio del credito risente della sua incapacità di determinare se il Debitore A è due volte più rischioso del Debitore B.
Un altro limite interessante al punteggio del credito è la sua incapacità di fattorizzare esplicitamente le attuali condizioni economiche. Ad esempio, se il Debitore A ha un punteggio di credito di 800 e l'economia entra in una recessione, il punteggio del Debitore A non si adatterà a meno che il comportamento della posizione finanziaria del Debitore A non cambi.
Metodi più avanzati di modellizzazione del rischio di credito comprendono modelli strutturali e modelli in forma ridotta.
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