Assicurazione contro le malattie critiche: cos'è e chi ne ha bisogno?

Se sei fortunato, probabilmente non hai mai dovuto usare un'assicurazione malattia critica (a volte chiamata assicurazione malattia catastrofica). Forse non ne hai mai nemmeno sentito parlare. Ma in caso di grande emergenza sanitaria, come cancro, infarto o ictus, l'assicurazione per malattie gravi potrebbe essere l'unica cosa che ti protegge dalla rovina finanziaria. Molte persone presumono di essere completamente protette da un piano di assicurazione sanitaria standard, ma i costi esorbitanti per il trattamento di malattie potenzialmente letali sono in genere superiori a quelli previsti da qualsiasi piano. Continua a leggere per saperne di più sull'assicurazione per malattie gravi e se è qualcosa che tu e la tua famiglia dovreste prendere in considerazione.

Key Takeaways

• L'assicurazione per malattie critiche fornisce una copertura aggiuntiva per le emergenze mediche come infarto, ictus o cancro.
• Poiché queste emergenze o malattie spesso comportano costi medici superiori alla media, queste polizze pagano contanti per aiutare a coprire quei sovraccarichi in cui l'assicurazione sanitaria tradizionale potrebbe non essere all'altezza.
• Queste politiche hanno un costo relativamente basso, tuttavia i casi che copriranno sono generalmente limitati a poche malattie o emergenze.

Assicurazione per malattie critiche 101

Mentre l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti continua ad aumentare, i broker assicurativi stanno trovando il modo di assicurarsi che gli americani possano permettersi il privilegio di invecchiare. Nel 1996 è stata sviluppata un'assicurazione per malattie critiche, poiché le persone hanno capito che sopravvivere a un infarto o ad un ictus poteva lasciare un paziente con spese mediche insormontabili.

"Anche con un'eccellente assicurazione medica, solo una malattia critica può essere un enorme onere finanziario", afferma il CFP Jeff Rossi di Peak Wealth Advisors, LLC. L'assicurazione per malattie gravi fornisce copertura in caso di insorgenza di una o più delle seguenti emergenze mediche:

• Attacco di cuore
• Ictus
• Trapianti di organi
• Cancro
• Bypass coronarico

Poiché queste malattie richiedono cure e cure mediche estese, i loro costi possono superare rapidamente la polizza assicurativa medica di una famiglia. Se non si dispone di un fondo di emergenza o di un conto di risparmio sanitario (HSA), sarà ancora più difficile pagare di tasca propria quelle fatture.

Molte persone stanno scegliendo piani sanitari altamente deducibili, che possono essere una sorta di spada a doppio taglio: i consumatori beneficiano di premi mensili relativamente convenienti, ma potrebbero trovarsi in un vero pizzico se una malattia grave dovesse colpire.

L'assicurazione per malattia grave può pagare costi non coperti dall'assicurazione tradizionale. Il denaro può anche essere utilizzato per spese non mediche legate alla malattia, inclusi trasporto, assistenza all'infanzia, ecc. In genere, l'assicurato riceverà una somma forfettaria per coprire tali spese. I limiti di copertura variano: potresti avere diritto a qualche migliaio di dollari fino a $ 100.000, a seconda della tua politica. I prezzi delle polizze sono influenzati da una serie di fattori, tra cui l'entità e l'estensione della copertura, il sesso, l'età e la salute dell'assicurato e la storia medica familiare.

Vi sono eccezioni alla copertura assicurativa per malattie gravi. Alcuni tipi di cancro potrebbero non essere coperti, mentre anche le malattie croniche sono frequentemente esentate. Potresti non essere in grado di ricevere un pagamento se una malattia ritorna o se soffri di un secondo ictus o infarto. Una certa copertura potrebbe terminare quando l'assicurato raggiunge una certa età. Quindi, come qualsiasi forma di assicurazione, assicurati di leggere attentamente la polizza. L'ultima cosa di cui ti devi preoccupare è il tuo piano di emergenza.

Perché può essere importante

È possibile acquistare l'assicurazione per malattie gravi da soli o tramite il proprio datore di lavoro (molti lo offrono come prestazione volontaria). Aggiungerlo a un piano di assicurazione sulla vita attuale può anche farti risparmiare denaro.

Uno dei motivi per cui le aziende hanno voluto aggiungere questi piani è che riconoscono che i dipendenti sono preoccupati per le spese vive elevate con un piano altamente deducibile. A differenza di altre prestazioni sanitarie, i lavoratori generalmente sostengono l'intero costo dei piani di malattia critica. Ciò lo rende un risparmio di denaro per le aziende e per i lavoratori.

Un grande vantaggio dell'assicurazione contro le malattie critiche è che i soldi possono essere utilizzati per una varietà di cose, come:

• Per pagare per servizi medici critici che potrebbero altrimenti non essere disponibili.
• Pagare per trattamenti non coperti da una politica tradizionale.
• Per pagare le spese quotidiane di vita, consentendo ai malati critici di concentrare il loro tempo ed energia per guarire invece di lavorare per pagare le bollette.
• Spese di trasporto, come arrivare da e verso i centri di trattamento, retrofit dei veicoli per il trasporto di scooter o sedie a rotelle e installazione di ascensori nelle case per pazienti in condizioni critiche che non possono più navigare sulle scale.
• I malati terminali, o quelli che hanno semplicemente bisogno di un luogo di riposo per recuperare, possono utilizzare i fondi per fare una vacanza con amici o familiari.

Basso costo, copertura limitata

Parte di ciò che rende attraenti queste politiche è che generalmente non costano molto, specialmente quando le ottieni attraverso un datore di lavoro. Alcuni piani più piccoli costano solo $ 25 al mese, il che sembra un vero affare rispetto al costo di una tipica polizza assicurativa sanitaria deducibile.

Nonostante il basso prezzo di questi piani, alcuni esperti sanitari sono scettici sul fatto che siano davvero un buon affare per i consumatori. Una preoccupazione generale è che ti rimborseranno solo per una gamma piuttosto ristretta di malattie. Se la malattia che ti viene diagnosticata non corrisponde alla definizione di malattia coperta, sei sfortunato.

Più malattie sono coperte dal tuo piano, più pagherai in premi. Una donna di 45 anni con un piano individuale, solo per il cancro, può pagare $ 40 al mese per $ 25.000 di copertura. Quella stessa donna può pagare due volte al mese se ha esteso la copertura per includere malattie coronariche, trapianti di organi e alcune altre condizioni.

Come tutte le polizze assicurative, anche le polizze per malattie gravi sono soggette a numerose clausole. Non solo coprono solo le condizioni elencate nella polizza, ma le coprono solo nelle circostanze specifiche indicate nella polizza. Una diagnosi di cancro, ad esempio, potrebbe non essere sufficiente per innescare il pagamento della politica se il cancro non si è diffuso oltre il punto iniziale di scoperta o non è pericoloso per la vita. Una diagnosi di ictus non può innescare un pagamento a meno che il danno neurologico persista per più di 30 giorni. Altre restrizioni possono includere un numero specifico di giorni in cui l'assicurato deve essere ammalato o deve sopravvivere dopo la diagnosi.

Gli anziani dovrebbero prestare particolare attenzione a queste politiche. Potrebbero esserci dei limiti per il pagamento su alcune polizze, con persone di età superiore a una determinata età (come 75) che non sono ammissibili al pagamento, oppure potrebbero includere i cosiddetti "piani di riduzione dell'età", il che significa che il tuo potenziale pagamento assicurativo si riduce con l'età .

È importante notare che molte di queste politiche non prevedono un pagamento garantito. Ad esempio, una tipica compagnia assicurativa rivela che nella sua polizza di malattia critica "il rapporto di benefici attesi per questa polizza è del 60%. Questo rapporto è la porzione di premi futuri che la compagnia prevede di restituire come benefici se calcolata sulla media di tutte le persone con questa polizza ". Se alla fine il 60% dei premi viene erogato in sinistri, il 40% dei premi non viene mai erogato.

Alternative all'assicurazione per malattie gravi

Addetti ai lavori sottolineano che ci sono forme alternative di copertura senza tutte queste restrizioni. L'assicurazione per invalidità, ad esempio, fornisce un reddito quando non puoi lavorare per motivi medici e la protezione finanziaria non è limitata a una serie ristretta di malattie. Questa è un'opzione particolarmente buona per chiunque abbia mezzi di sostentamento significativi in ​​caso di assenza prolungata di lavoro.

I consumatori con un piano altamente deducibile possono anche fornire contributi a un conto di risparmio sanitario oa un conto di spesa flessibile (FSA), che offrono entrambi vantaggi fiscali se utilizzati per spese qualificate.

Puoi anche creare un conto di risparmio separato per coprire le spese non mediche che potrebbero insorgere se hai un cancro, ad esempio, e ti congedi dal tuo lavoro.

La linea di fondo

Poiché le spese mediche sono una causa comune di fallimento negli Stati Uniti, è necessario tenere in considerazione la protezione da tale destino, soprattutto se si ha una storia familiare di una delle malattie sopra menzionate. L'assicurazione per malattie gravi può alleviare le preoccupazioni finanziarie nel caso in cui tu sia troppo malato per lavorare. Offre flessibilità in quanto il denaro versato può essere utilizzato come desideri, per coprire un'ampia varietà di potenziali esigenze. Tuttavia, questo tipo di copertura assicurativa presenta alcuni inconvenienti e clausole. Come per tutti i tipi di assicurazione, dovresti cercare in giro per trovare la polizza che meglio soddisfa le tue esigenze e situazione.