Prestito con ammortamento negativo

Che cos'è un prestito con ammortamento negativo?

Un prestito con ammortamento negativo, a volte chiamato prestito con ammortamento negativo o prestito ammortizzato negativo, è uno con una struttura di pagamento che consente al debitore di effettuare un pagamento programmato che è inferiore al tasso di interesse sul prestito. Quando ciò accade, viene creato l'interesse differito. L'importo degli interessi differiti creati viene aggiunto al saldo principale del prestito, portando a una situazione in cui il capitale dovuto aumenta nel tempo anziché diminuire.

L'ammortamento negativo su un prestito non può continuare indefinitamente; ad un certo punto i pagamenti devono essere ricalcolati in modo che il saldo del prestito e gli interessi inizino a essere pagati.

Come funziona un prestito con ammortamento negativo

Prendi in considerazione un prestito con un tasso di interesse annuo dell'8%, un saldo principale residuo di $ 100.000 e un accantonamento che consente al mutuatario di effettuare pagamenti di $ 500 in un determinato numero di date di pagamento programmate. Gli interessi dovuti sul prestito al prossimo pagamento programmato sarebbero: 0, 08 / 12 x 100.000 = $ 666, 67. Se il mutuatario effettua un pagamento di $ 500, $ 166, 67 di interessi differiti ($ 666, 67 - $ 500) verranno aggiunti al saldo principale del prestito, per un saldo principale residuo residuo di $ 100.166, 67. L'onere per interessi del mese successivo si baserebbe su questo nuovo importo del saldo principale e il calcolo continuerebbe ogni mese, portando ad un aumento del saldo principale del prestito.

Questo si chiama "ammortamento negativo" e non può continuare indefinitamente. Ad un certo punto il prestito deve iniziare ad ammortizzarsi per la durata residua. In genere, i prestiti con ammortamento negativo hanno delle date programmate in cui i pagamenti vengono ricalcolati, in modo che il prestito si ammortizzi sulla sua durata residua, o avranno un limite di ammortamento negativo, che stabilisce che quando il saldo principale del prestito raggiunge un certo limite contrattuale, i pagamenti verranno ricalcolati.

Considerazioni speciali per i prestiti con ammortamento negativo

I prestiti con ammortamento negativo sono considerati predatori dal governo federale e sono stati banditi in 25 stati a partire dal 2008, secondo la Conferenza nazionale delle legislazioni statali. Il loro appello è ovvio: un pagamento mensile basso iniziale. Tuttavia, inevitabilmente finiscono per costare di più al consumatore, spesso molto di più, poiché finisci per pagare gli interessi sugli interessi e sul capitale. Dovresti capire molto chiaramente i termini di un prestito con ammortamento negativo - ed essere realista sulla tua capacità di pagarlo - prima di decidere di sottoscriverne uno.

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