Taglia le fatture della carta di credito negoziando un tasso più basso
Uno dei grandi equivoci sul debito delle carte di credito è che le carte stesse sono cattive. La verità è che non lo sono. Piuttosto, è l'effetto dei tassi di interesse a due cifre che li rende così tossici per le nostre finanze personali. La crescita esponenziale del saldo del conto provoca rapidamente acquisti che pensavamo che avremmo facilmente ripagato in pochi mesi per diventare qualcosa che sembra richiedere anni per essere messo fuori combattimento.
Fortunatamente, i tassi di interesse ridicoli non devono far parte dell'esperienza con la carta di credito. Come molte cose nella vita, sono negoziabili per coloro che sanno con chi parlare e quali stringhe tirare. Se riesci a fare un po 'di lavoro per entrare nella testa della compagnia della tua carta di credito e sei disposto a spendere 15-20 minuti al telefono, c'è almeno il 50% di possibilità di risparmiare qualche migliaio di dollari nel prossimo anno.
Perché provare ad abbassare la tariffa?
Probabilmente stai leggendo questo articolo perché hai deciso di intensificare e combattere il debito della tua carta di credito. Con questo in mente, è fondamentale rendersi conto che anche una piccola riduzione del tasso percentuale annuale della tua carta di credito (APR) può abbreviare il tempo necessario per diventare libero da debiti.
Prendi in considerazione una carta di credito con un saldo di $ 10.000 che viene addebitata il 25 percento ogni anno. A parità di altre condizioni, il saldo della carta di credito ti costerà $ 2.500 in interessi per il prossimo anno. Se riuscissi a far abbassare il tuo tasso di interesse su quella carta di credito dal 25 al 15 percento, ciò comporterebbe un risparmio annuo di $ 1.000, che potresti spendere per estinguere il debito. Un tasso di interesse più basso può fare un'enorme differenza nel tempo necessario per diventare liberi dal debito.
Sebbene questa prospettiva possa sembrare troppo bella per essere vera, non lo è. Le persone che riescono a trovare al telefono la persona giusta presso la società delle carte di credito ricevono spesso una riduzione dell'APR da 6 a 12 mesi. Ancora meglio, non c'è rischio nel chiedere. A differenza di altre tecniche di riduzione del saldo come il regolamento del debito, la semplice richiesta di una riduzione del tuo TAEG non si presenta sul tuo rapporto di credito, né richiede l'assunzione di un professionista per aiutarti.
(Se sei sopra la testa, controlla A Lifeline per quelli che stanno annegando nel debito .)
Comprendere la società della tua carta di credito
Quando devi una grande somma di denaro a una società di carte di credito, è facile iniziare a temere di parlare con loro. Forse le persone pensano che verranno urlate o vergognate della loro situazione. La realtà è che le società di carte di credito sono in affari per realizzare un profitto, e il loro più grande profitto è fatto dall'addebito di interessi a persone con saldi non pagati. Maggiore è il saldo, maggiore è il denaro che la società di carte di credito è in grado di fare. In altre parole, se stai trasportando un grande equilibrio, sei uno dei loro migliori clienti. La compagnia delle carte di credito ti ama e vuole che tu rimanga in giro e continui a pagare interessi.
Le società di carte di credito non vogliono perdere te o il tuo saldo, soprattutto se stai pagando un tasso che raddoppia o triplica il tasso storico di rendimento in borsa. In effetti, molte società di carte di credito faranno di tutto per farti felice e farti spendere, per non farli fallire. Questo fatto è la leva più importante quando si tratta di abbassare l'APR.
(Scopri perché chiudere la tua carta di credito mentre trasporti un saldo è una cattiva idea in Dovresti chiudere la tua carta di credito? )
Come rendere il passo per un tasso più basso
Il processo di riduzione della tariffa della carta di credito richiede solo alcuni passaggi, non dovrebbe richiedere più di 15-20 minuti e non richiede competenze di negoziazione avanzate. Basta avere le informazioni giuste nelle tue mani e la persona giusta al telefono.
1. Trova un tasso più basso altrove
Innanzitutto, devi raccogliere alcune offerte competitive sul tuo tasso di interesse. In altre parole, devi dimostrare alla compagnia della tua carta di credito che stai seriamente prendendo il tuo saldo - la sua fonte di profitto - altrove.
Probabilmente puoi raccogliere una serie di offerte competitive semplicemente lasciando accumulare la tua posta indesiderata per una settimana. In quello stack, troverai molte offerte di trasferimento del saldo da altre società di carte di credito che offrono tariffe temporaneamente ridotte per il trasferimento del saldo. Puoi anche passare qualche minuto a controllare i siti web delle principali società di carte di credito per le loro tariffe di trasferimento del saldo. Idealmente, si desidera trovare da tre a quattro offerte a un tasso pari o inferiore al dieci percento per un periodo di 12 mesi.
2. Chiedi alla persona giusta
Successivamente, prendi la tua carta di credito, capovolgila e chiama il numero del servizio clienti sul retro. Quindi, continua a colpire zero o qualunque cosa sia necessaria per parlare con una persona dal vivo. Informa il rappresentante che hai ricevuto numerose offerte per un tasso di interesse molto più basso da altre società di carte di credito, ma che non vuoi spostare il tuo saldo in un'altra società.
Se il rappresentante del servizio clienti afferma che non è possibile un tasso inferiore, chiedere di parlare con il proprio supervisore. Se ti viene rifiutato, chiedi il nome completo del rappresentante e il numero di identificazione del servizio clienti - questo di solito pone un po 'di paura nella persona e vorranno consegnarti il prima possibile.
Quando ottieni il responsabile del servizio clienti, che è probabilmente la persona con cui avresti voluto parlare dall'inizio, ti verrà di nuovo voglia di dare il tuo tono. Sii ancora più dolce questa volta. Assicurati di dire all'agente quanto ti è piaciuto avere il tuo account con l'azienda e quanto vorresti tenerlo lì, ma anche quanti soldi potresti risparmiare altrove. Quindi chiedi se lui o lei potrebbe salvarti la seccatura del trasferimento abbinando i tassi di interesse delle altre società.
C'è almeno una probabilità del 50 percento, se non migliore, che la tua richiesta sarà accolta. Anche se la tua azienda non corrisponde alla tariffa della concorrenza, può comunque concordare di ridurre significativamente la tua tariffa. Se la tariffa originale era pari o inferiore al 20 percento e la società della carta di credito è disposta a ridurla di almeno cinque punti percentuali, prendere in considerazione l'offerta. Se la tua tariffa è superiore al 20 percento, dovresti resistere per una riduzione di almeno il dieci percento.
(Per ulteriori idee su come ridurre il carico del debito, leggi i suggerimenti degli esperti per ridurre il debito delle carte di credito .)
Cosa fare se la società emittente della carta di credito afferma di sì
Se riesci a ridurre il tasso, è il momento di potenziare il tuo viaggio per eliminare il debito. Innanzitutto, cerca di ottenere l'accordo della società della carta di credito per ridurre la tariffa, nonché la relativa stampa fine, per iscritto. Molte persone ricevono una promessa di qualche tipo da un rappresentante del servizio clienti solo per scoprire che le tariffe non sono state modificate. Inoltre, l'accordo di una società di carte di credito a tariffe più basse può essere caricato con condizioni che aumenteranno la tariffa più alta o addirittura più elevata di prima se non si riesce a pagare la fattura in tempo o mantenere il saldo al di sotto del limite di credito.
In secondo luogo, assicurati che il denaro che risparmi sugli interessi vada a ridurre la tua carta di credito o altri debiti. Non è il momento di fare shopping o di sfogarti a Miami con i soldi extra che stai risparmiando. Continua a effettuare le stesse dimensioni dei pagamenti effettuati prima che la tariffa venisse ridotta.
(Scopri cinque semplici passaggi per gestire la spesa impulsiva in Prendi la spesa emotiva sotto controllo .)
La linea di fondo
Ricorda che alla fine il tuo saldo è una risorsa preziosa per una società di carte di credito. Senza di te, la società perde la capacità di guadagnare un tasso di rendimento molto interessante. Esprimendo, in maniera non conflittuale ma diretta, che desideri che la compagnia ti aiuti a trattenerti come cliente, ci sono buone probabilità che accetti la tua richiesta e riduca la tariffa.
Poiché non c'è nulla da perdere se non un po 'del tuo tempo, tutti quelli con un saldo sostanziale della carta di credito dovrebbero provare questa tecnica.
(Per ulteriori approfondimenti, dai un'occhiata ai sei principali errori delle carte di credito e prendi il controllo delle tue carte di credito .)