Mutuatario subprime
Un mutuatario subprime è una persona considerata un rischio di credito relativamente elevato per un prestatore. I mutuatari subprime hanno punteggi di credito più bassi e probabilmente hanno più fattori negativi nei loro rapporti di credito, come insolvenze e rigetti del conto. I mutuatari di subprime possono anche avere una storia creditizia "sottile", nel senso che hanno poca o nessuna attività nei loro rapporti di credito su cui i finanziatori possono basare le loro decisioni.
Key Takeaways
- I mutuatari subprime sono persone che sono considerate un rischio più elevato per i finanziatori.
- In genere hanno punteggi di credito inferiori a 670 e altre informazioni negative nei loro rapporti di credito.
- I mutuatari subprime possono trovare più difficile ottenere prestiti e di solito dovranno pagare tassi di interesse più elevati quando lo fanno.
- Tuttavia, molti istituti di credito offrono nuovi prodotti per servire questo mercato.
Comprendere chi diventa mutuatario subprime
I finanziatori si affidano a agenzie di credito per fornire rapporti di credito e punteggi di credito su cui basare le loro decisioni di prestito. I punteggi di credito sono calcolati utilizzando una varietà di metodologie e più alto è il punteggio, migliore è il credito della persona. Il punteggio di credito più utilizzato è il punteggio FICO.
Experian, uno dei tre principali uffici di credito nazionali, suddivide i punteggi di credito in cinque livelli. I primi tre livelli, noti come "eccezionali", "molto buoni" e "buoni", sono riservati a soggetti con punteggi di credito pari o superiori a 670. (Il punteggio FICO più alto possibile è 850.)
I mutuatari subprime rientrano nei due livelli inferiori, le categorie "giuste" e "molto povere". Il credito equo comporta punteggi che vanno da 580 a 669; il credito molto scarso è inferiore a 580. (Il punteggio più basso possibile è 300.)
I loro punteggi di credito bassi rendono difficile per i mutuatari subprime ottenere credito attraverso istituti di credito tradizionali. Quando sono in grado di ottenere prestiti, i mutuatari subprime generalmente riceveranno condizioni meno favorevoli, rispetto ai mutuatari che hanno un buon credito.
I prestatori di subprime, società specializzate in questo mercato, sono disposti ad assumersi il rischio maggiore che i mutuatari di subprime pongono in cambio di tassi di interesse più elevati. Mentre i prestiti subprime possono essere un'attività redditizia, è stato uno dei principali fattori che hanno portato alla crisi dei mutui subprime negli Stati Uniti nel 2008. Molti istituti di credito, in particolare nel mercato dei mutui, hanno allentato le loro esigenze al fine di attrarre più mutuatari. Questi mutui avevano tassi di insolvenza più elevati e successivamente hanno portato a nuove normative, in primo luogo il Dodd-Frank Act, che ha inasprito gli standard per i prestiti sui mercati del credito.
Tipi di prodotti subprime
Nell'odierno mercato emergente di fintech, un certo numero di nuove aziende, tra cui vari istituti di credito online, ora si concentrano su mutuatari subprime e thin-file. Le agenzie di credito hanno inoltre sviluppato nuove metodologie di valutazione del merito di credito per tali mutuatari. Ciò ha contribuito ad aumentare le offerte disponibili per i mutuatari subprime.
Le carte di credito protette possono aiutare i mutuatari subprime a migliorare i loro punteggi di credito e infine a qualificarsi per una normale carta di credito.
Un prodotto ampiamente disponibile che fornisce un'alternativa per i mutuatari subprime è la carta di credito protetta. Il mutuatario inserisce denaro in un conto bancario speciale e può quindi spendere fino a una determinata percentuale di tale importo, utilizzando la carta protetta. Dopo un periodo di tempo, il mutuatario può essere idoneo a passare a una carta di credito con un limite di credito più elevato.
Alcune aziende offrono anche carte di credito convenzionali e non garantite su misura per i mutuatari subprime. Includono Credit One Bank, First Premier Bank e First Savings Bank. I tassi di interesse su queste carte di credito possono superare il 30% e spesso comportano commissioni annuali di $ 100 circa e commissioni mensili che vanno da $ 5 a $ 10 al mese. Queste carte di solito hanno anche un limite di credito inferiore rispetto ad altre carte, il che è un altro modo in cui i finanziatori mitigano alcuni dei rischi subprime.
Oltre alle carte di credito, molti istituti di credito subprime offrono anche prestiti non rotativi, come i prestiti auto, con tassi di interesse compresi tra il 36%.
I finanziatori di Payday sono un'altra alternativa di credito subprime più controversa. Questi istituti di credito offrono prestiti a breve termine a tassi percentuali annuali (TAEG) che possono superare il 400% in alcuni Stati.
Nel prestito ipotecario, i mutuatari subprime possono presentare meno rischi rispetto ad altri tipi di prestito perché il mutuo è garantito dalla casa stessa. Tuttavia, i mutuatari subprime possono avere un momento più difficile per ottenere un mutuo e possono aspettarsi di pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al mutuatario medio se lo fanno.