Cosa devi sapere sul fallimento

Pignoramenti e debiti eccessivi sono i peggiori incubi di un proprietario di casa che diventa realtà. Molti credono che il fallimento sia la soluzione perfetta per questi problemi. Ma è qui che le persone rimangono intrappolate. Il fallimento rimane nel tuo record di credito per molto tempo, rendendo incredibilmente difficile avanzare nella vita. Inoltre, la legge fallimentare aggiornata, approvata nel 2005, prevede severe restrizioni che rendono più complicato presentare istanza di fallimento.

Secondo i dati raccolti dai tribunali degli Stati Uniti, le dichiarazioni di fallimento sono diminuite nel periodo di 12 mesi che termina il 31 marzo 2018, rispetto all'anno precedente. Ma c'era ancora un gran numero di petizioni presentate. Un totale di 756.722 persone hanno presentato istanza di fallimento personale. Il numero totale di casi presentati nel capitolo 7 era di 480.933, contro 290.566 documenti del capitolo 13.

Questo articolo è inteso come guida se stai pensando di presentare istanza di fallimento e hai bisogno di informazioni riguardanti il ​​processo e le sue conseguenze per la tua salute finanziaria.

Richiesta di fallimento

In caso di pignoramento o insolvenza finanziaria, l'opzione finale in questa situazione dovrebbe essere il fallimento. Dichiararsi in bancarotta è l'unico modo legale per sbarazzarsi delle difficoltà finanziarie. Tuttavia, il processo di deposito per fallimento è più facile a dirsi che a farsi.

( Per stroncare la preclusione sul nascere, leggi Salvare la tua casa dalla preclusione e stai vivendo troppo vicino al bordo? )

Quando si presenta la domanda di fallimento, è necessario spiegare al curatore fallimentare presiedente o giudicare come è entrato in questa routine finanziaria. Nel frattempo, il tribunale fallimentare ti chiederà di presentare l'intero elenco di attività e debiti in essere con loro.

I tuoi beni sono divisi in due categorie in base alla loro natura. Loro sono:

• Attività esenti: queste attività non possono essere realizzate per pagare i debiti. Gli esempi includono parte dell'equità in casa e in automobile, oggetti personali, abbigliamento, pensioni, strumenti necessari per il tuo impiego, sicurezza sociale e altri benefici pubblici, così come altri oggetti.
• Attività non esenti: come suggerisce il nome, queste attività possono essere sequestrate e vendute per rimborsare i conti in sospeso. Proprietà diverse da quella principale, veicoli da diporto, barche, una seconda auto o camion, oggetti da collezione o altri oggetti di valore, conti bancari, conti di investimento e altri oggetti rientrano in questa categoria.

Classificazione del debito residuo

Allo stesso modo, i debiti in essere sono classificati in due tipi. Loro sono:

• Debiti garantiti: includono i prestiti nei quali il creditore ha un interesse di sicurezza nella proprietà fornita come garanzia. La proprietà acquistata con credito può essere la tua seconda casa, una barca o un'auto.
• Debiti non garantiti: questi debiti non sono garantiti dalla proprietà. Ad esempio, debito con carta di credito, spese mediche, prestiti personali non garantiti, ecc.

Il tribunale fallimentare considera il debito garantito di fondamentale importanza poiché il suo mancato pagamento costringerà il creditore a presentare un reclamo sulla proprietà scelta come garanzia.

Una volta che tutte le informazioni essenziali sono state depositate presso il tribunale, viene designato un fiduciario fallimentare per assicurarsi che il debito garantito venga rimborsato in un determinato periodo. Di conseguenza, il tribunale emette un soggiorno obbligatorio che impedisce ai creditori di metterti le mani addosso tramite confisca o pignoramento di proprietà. Il soggiorno impedisce inoltre ai creditori di perseguire una causa contro di voi. ( Per ulteriori informazioni sulla protezione delle risorse, leggi Protezione fallimenti per i tuoi account. )

Capitolo 7 vs. Capitolo 13

A seconda delle circostanze, è possibile scegliere di archiviare tra il capitolo 7 e il capitolo 13 ai sensi della legge fallimentare.

Capitolo 7: Questa opzione di liquidazione consente di mantenere le attività esentate, mentre i debiti non garantiti da carte di credito, ecc. Vengono scaricati. Qui, le attività non esenti sono realizzate per rimborsare i debiti garantiti. Tuttavia, i debiti come prestiti agli studenti, assistenza all'infanzia, tasse, ecc., Non saranno liquidati. Questa alternativa è generalmente scelta da persone con un reddito inferiore, poche attività e un debito complessivo maggiore.

Capitolo 13 : Nell'ambito di questo procedimento di riorganizzazione, è necessario rimborsare i debiti per il periodo specificato da tre a cinque anni attraverso un piano di rimborso logico. Il fiduciario raccoglie i pagamenti da te e li trasferisce ai tuoi creditori. Anche in questo caso, ti è permesso di mantenere la tua casa, evitando così qualsiasi preclusione incombente. Questa opzione di fallimento è normalmente preferita dalle persone che sono interessate a mantenere intatta la loro proprietà non esente o che vogliono guadagnare tempo contro pignoramenti o sequestri di proprietà.

( Non perdere la tua casa: usa la tua casa. Per saperne di più, vedi Risolvilo e capovolgilo: il valore del rimodellamento. )

Effetti della legge del 2005

La legge sulla prevenzione degli abusi fallimentari e la protezione dei consumatori è stata attuata nel 2005 e ha apportato grandi modifiche alle leggi fallimentari del paese. Con l'attuazione delle leggi fallimentari aggiornate del 2005, le persone sono, in larga misura, costrette a presentare una domanda per il capitolo 13 anziché per il capitolo 7.

Per avere diritto al capitolo 7, il tuo reddito mensile attuale verrebbe calcolato in base al reddito medio di una famiglia della tua taglia nel tuo stato. Qui, il tuo reddito mensile attuale implica il tuo reddito medio negli ultimi sei mesi. Se il tuo reddito è inferiore o uguale al reddito medio del tuo stato, sarai idoneo a presentare la domanda di cui al capitolo 7. Tuttavia, se il tuo reddito è più elevato, devi superare il test dei mezzi per soddisfare i criteri del capitolo 7.

Test dei mezzi

In questo test, il reddito disponibile residuo viene determinato detraendo le spese specifiche stabilite dall'Internal Revenue Services (IRS) e i pagamenti garantiti del debito dal reddito mensile attuale. Ora, se il tuo reddito mensile disponibile dopo aver dedotto gli importi di cui sopra è inferiore a $ 100, ti sarà consentito presentare la domanda per il Capitolo 7. Se il tuo reddito mensile disponibile è compreso tra $ 100 e $ 166, 66, allora viene moltiplicato per 60 per determinare se ne hai abbastanza denaro rimasto per pagare oltre il 25% del debito non garantito per un periodo di cinque anni.

In caso affermativo, è necessario selezionare il capitolo 13 rispetto al capitolo 7. In caso contrario, è possibile accedere al capitolo 7.

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Tuttavia, l'autorità giudiziaria ha l'autorità di costringerti a presentare una domanda per il capitolo 13 se si rende conto che utilizzerai in modo improprio il sistema presentando la domanda per il capitolo 7.

Requisiti

Come affermato dalla legge del 2005, il tribunale rispetta gli standard di vita stabiliti dall'IRS. Ciò implica che il tribunale decide quale importo è ragionevole pagare per le spese quotidiane di vitto, affitto, ecc., E quindi quanto dovrebbe rimanere per pagare i debiti.

La nuova legge impone rigide restrizioni alle esenzioni in modo che non ti sia permesso di mantenere tutta o gran parte del patrimonio netto nella tua casa. Consultare il proprio avvocato fallimentare per ottenere ulteriori informazioni su questo problema.

Infine, la nuova legge stabilisce che dovresti incontrare un consulente del credito nei sei mesi precedenti la richiesta di fallimento. Inoltre, è necessario partecipare a un programma di gestione del denaro esclusivamente a proprie spese prima che i debiti vengano estinti.

Lo scarico del debito

Quando il tribunale emette un discarico, il debitore è quindi sollevato da qualsiasi responsabilità di rimborsare i propri debiti. Ciò significa che i creditori non hanno più un reclamo legale nei confronti dei debiti, quindi non possono svolgere alcuna attività di riscossione, intraprendere azioni legali o comunicare con il debitore in alcun modo. Il tribunale invierà ai creditori un avviso che i debiti sono stati estinti. Una copia viene inviata anche all'avvocato del firmatario e al fiduciario degli Stati Uniti. Qualsiasi creditore che tenta di riscuotere un debito dopo aver ricevuto un avviso di discarico può essere multato.

Per un fallimento del capitolo 7, il discarico di solito viene emesso tra i quattro e i sei mesi dopo la presentazione della domanda di fallimento. Il discarico in caso di fallimento di un capitolo 13 viene emesso dopo il completamento del piano di pagamento, in genere da tre a cinque anni dopo la dichiarazione di fallimento.

Pro e contro del fallimento

Un punto principale da considerare è che puoi avvalerti di un prestito fallimentare dopo che tutti i tuoi debiti sono stati rimborsati e il fallimento è stato liquidato. Lo scopo principale di questo prestito è di ripristinare la salute finanziaria peggiorata alla normalità.

Il punto negativo è che il fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito per più di 10 anni, a seconda del capitolo che hai archiviato. Il costo di avere un timbro di fallimento sul tuo punteggio di credito influenzerà le tue prospettive future di ottenere un mutuo, un prestito o una carta di credito.

( Per ulteriori informazioni, leggi il rapporto sul credito al consumo: ""

Ma questo non dovrebbe dissuadere dal cercare di migliorare il tuo punteggio di credito. Dopo aver atteso un po 'di tempo, puoi provare a tornare al gioco del credito richiedendo carte di credito protette, utilizzandole solo quando necessario ed effettuando i pagamenti regolarmente e in tempo. Questo passaggio può aiutarti a ricostruire il tuo credito e la tua salute finanziaria generale.

La linea di fondo

Dichiararsi in bancarotta non è la chiave per porre fine ai tuoi problemi di denaro. Le probabilità potrebbero risolversi contro di te con cattivo credito a tuo nome. La dichiarazione di fallimento è diventata complessa e costosa a causa delle leggi fallimentari del 2005. Di conseguenza, diventa necessaria la consultazione di un fidato avvocato fallimentare prima di presentare la domanda. In definitiva, fare la mossa giusta nella giusta situazione può fornire una tregua necessaria dall'ansia e dal debito.

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