Punteggio di credito

Un punteggio di credito è un numero statistico che valuta l'affidabilità creditizia di un consumatore e si basa sulla storia creditizia. I finanziatori utilizzano i punteggi di credito per valutare la probabilità che un individuo ripaghi i propri debiti. Il punteggio di credito di una persona varia da 300 a 850 e maggiore è il punteggio, più una persona è considerata finanziariamente affidabile.

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Cos'è un punteggio a crediti?

Il modello del punteggio di credito è stato creato dalla Fair Isaac Corporation, nota anche come FICO, ed è utilizzata da istituti finanziari. Mentre ci sono altri sistemi di valutazione del credito, il punteggio FICO è di gran lunga il più comunemente usato.

I consumatori possono avere punteggi elevati mantenendo una lunga storia di pagamenti puntuali e mantenendo bassi i debiti.

Un punteggio di credito svolge un ruolo chiave nella decisione di un creditore di offrire credito. Le persone con punteggi di credito inferiori a 640, ad esempio, sono generalmente considerati mutuatari subprime. Gli istituti di credito spesso addebitano interessi sui mutui subprime a un tasso superiore a quello di un'ipoteca convenzionale al fine di compensare se stessi per avere maggiori rischi. Possono anche richiedere un termine di rimborso più breve o un co-firmatario per i mutuatari con un punteggio di credito basso. Al contrario, un punteggio di credito di 700 o superiore è generalmente considerato buono e può comportare che un mutuatario riceva un tasso di interesse più basso, il che si traduce nel fatto che pagano meno denaro in interessi durante la durata del prestito.

Il punteggio di credito di una persona può anche determinare la dimensione di un deposito iniziale necessario per ottenere uno smartphone, un servizio via cavo o servizi pubblici o per affittare un appartamento. E i finanziatori verificano spesso i punteggi dei mutuatari, soprattutto quando decidono se modificare un tasso di interesse o un limite di credito su una carta di credito.

Mentre ogni creditore definisce le proprie gamme per i punteggi di credito (ad esempio, molti istituti di credito pensano che qualsiasi cosa oltre 800 sia eccellente), ecco la gamma media dei punteggi FICO:

• Eccellente: da 800 a 850
• Molto buono: da 740 a 799
• Buono: da 670 a 739
• Fiera: da 580 a 669
• Scarso: da 300 a 579

Fattori del punteggio di credito

Esistono tre principali agenzie di reportistica creditizia negli Stati Uniti (Experian, Transunion ed Equifax) che segnalano, aggiornano e archiviano le storie creditizie dei consumatori. Mentre ci possono essere differenze nelle informazioni raccolte dai tre uffici di credito, ci sono cinque fattori principali valutati nel calcolo di un punteggio di credito:

1. Storico dei pagamenti
2. Importo totale dovuto
3. Lunghezza della storia creditizia
4. Tipi di credito
5. Nuovo credito

La cronologia dei pagamenti conta per il 35% di un punteggio di credito e indica se una persona paga i propri obblighi in tempo. L'importo totale dovuto è pari al 30% e tiene conto della percentuale di credito disponibile per una persona attualmente in uso, nota come utilizzo del credito.

La lunghezza della storia creditizia conta per il 15%, con storie creditizie più lunghe considerate meno rischiose, in quanto vi sono più dati per determinare la cronologia dei pagamenti.

I tipi di credito utilizzati contano per il 10% di un punteggio di credito e mostrano se una persona ha un mix di credito rateale, come prestiti auto o mutui, e credito rotativo, come le carte di credito. Anche il nuovo credito conta per il 10% e tiene conto del numero di nuovi account di una persona, di quanti nuovi account hanno fatto domanda di recente, che si traducono in richieste di credito e dell'apertura dell'account più recente.

Advisor Insight

Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC

Se hai molte carte di credito e vuoi chiuderne alcune che non usi, chiudere le carte di credito può davvero abbassare il tuo punteggio.

Invece di chiuderli, raccogli le carte che non usi. Conservali in un luogo sicuro in buste etichettate separate. Vai online per accedere e controllare ciascuna delle tue carte. Per ognuno, assicurati che non vi siano equilibri e che il tuo indirizzo, indirizzo e-mail e altre informazioni di contatto siano corretti. Assicurati inoltre di non aver impostato il pagamento automatico su nessuno di essi. Nella sezione in cui puoi avere avvisi, assicurati di avere il tuo indirizzo e-mail o telefono lì dentro. Cerca di controllare regolarmente che non si verifichino attività fraudolente poiché non le utilizzerai. Imposta un promemoria per controllarli ogni sei mesi o ogni anno per assicurarti che non ci siano stati addebiti e che non sia successo nulla di insolito.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Quando le informazioni vengono aggiornate sul rapporto di credito del debitore, il suo punteggio di credito cambia e può aumentare o diminuire in base alle nuove informazioni. Ecco alcuni modi in cui un consumatore può migliorare il proprio punteggio di credito:

• Paga le tue bollette in tempo: sei mesi di pagamenti puntuali sono necessari per vedere una notevole differenza nel tuo punteggio.
• Sulla tua linea di credito: se hai conti con carta di credito, chiama e informati su un aumento di credito. Se il tuo account è in regola, dovresti ottenere un aumento del limite di credito. È importante non spendere questo importo in modo da avere un tasso di utilizzo del credito più basso.
• Non chiudere un conto con carta di credito: se non si utilizza una determinata carta di credito, è meglio smettere di usarla invece di chiudere l'account. A seconda dell'età e del limite di credito di una carta, può danneggiare il tuo punteggio di credito se chiudi l'account. Supponiamo, ad esempio, che tu abbia $ 1.000 in debito e un limite di credito di $ 5.000 diviso equamente tra due carte. Come l'account è, il tasso di utilizzo del credito è del 20%, il che è buono. Tuttavia, la chiusura di una delle carte comporterebbe un tasso di utilizzo del credito al 40%, con effetti negativi sul punteggio.

Il tuo punteggio di credito è un numero che può costare o risparmiare un sacco di soldi nella tua vita. Un punteggio eccellente può farti ottenere bassi tassi di interesse, il che significa che pagherai di meno per qualsiasi linea di credito che prendi. Ma spetta a voi, il mutuatario, assicurarsi che il vostro credito rimanga forte in modo da poter avere accesso a più opportunità di prestito, se necessario.

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