10 domande comuni sulla sicurezza sociale

Il programma di sicurezza sociale è stato istituito nel 1935 per fornire un reddito pensionistico a determinati lavoratori statunitensi. Successivamente è stato ampliato per coprire la maggior parte della forza lavoro. Oggi rimane il piano pensionistico americano e la linfa vitale finanziaria che molte persone usano per rimanere a galla nella loro vecchiaia.

In effetti, la previdenza sociale fornisce a circa la metà degli anziani americani almeno il 50% delle loro entrate, e circa uno su cinque con il 90% delle loro entrate, secondo il Centro non commerciale sulle priorità di bilancio e politiche. Esistono regole specifiche per l'archiviazione o l'aggiornamento della sicurezza sociale.

Indipendentemente dall'età o dalla lontananza della pensione, vale la pena conoscere alcuni fatti chiave sulla sicurezza sociale e come funziona. Ecco le risposte a 10 domande che le persone spesso fanno.

Key Takeaways

• Gli americani possono beneficiare di prestazioni di sicurezza sociale complete tra 65 e 67 anni, a seconda di quando sono nati.
• I beneficiari possono beneficiare di prestazioni già a 62 anni, ma i loro benefici saranno ridotti in modo permanente.
• Anche i coniugi possono beneficiare di prestazioni, anche se non hanno mai lavorato per la retribuzione.

1. Quando sono idoneo?

A seconda di quando sei nato, avrai diritto a prestazioni pensionistiche complete a partire dai 65 anni o fino ai 67 anni.

• Se sei nato prima del 1938, l'età pensionabile piena o "normale" è di 65 anni.
• Se sei nato tra il 1938 e il 1942, l'età varia da 65 e 2 mesi a 65 e 10 mesi.
• Se sei nato tra il 1943 e il 1954, sono 66.
• Se sei nato tra il 1955 e il 1960, varia da 66 e 2 mesi a 66 e 10 mesi.
• Se sei nato nel 1960 o più tardi, sono 67.

Puoi scegli di ricevere la previdenza sociale già a 62 anni, ma se lo fai, le prestazioni mensili saranno permanentemente ridotte. Ad esempio, se si percepiscono prestazioni a 62 anni e l'età pensionabile completa è 66 anni, le prestazioni saranno ridotte del 25%. Al contrario, se posticipate l'assunzione delle prestazioni oltre l'età di pensionamento completa, sarete ricompensati con un'indennità più elevata, fino a 70 anni, quando le prestazioni si esauriscono e non vi sono ulteriori incentivi a ritardare.

2. Come viene determinata l'ammissibilità?

L'ammissibilità alla previdenza sociale si basa sui crediti guadagnati durante gli anni lavorativi. A partire dal 2019, per ogni $ 1.360 che guadagni, guadagni un credito, fino a un massimo di quattro all'anno. Se sei nato nel 1929 o successivamente, hai bisogno di 40 crediti, essenzialmente 10 anni di lavoro a tempo pieno, per ricevere le prestazioni di sicurezza sociale al momento della pensione. "Una volta che hai questi crediti minimi, il tuo vantaggio si basa sui più alti 35 anni di guadagni medi", afferma Michael Windle, consulente finanziario del C. Curtis Financial Group di Plymouth, Mich. "Se avessi lavorato solo 20 anni, avresti 15 anni di reddito zero ”. Per i lavoratori che hanno trascorso un numero significativo di anni non retribuiti a casa, occupandosi di bambini o familiari anziani, questa formula crea uno svantaggio significativo.

Ci sono disposizioni speciali che possono cambiare la formula se hai avuto alcuni lavori di servizio pubblico. "Per i cittadini che hanno pensioni sponsorizzate dal governo, come insegnanti, vigili del fuoco, agenti di polizia o altri dipendenti pubblici, c'è un'alta probabilità che i sussidi di sicurezza sociale siano ridotti o addirittura eliminati", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente dell'Indice Fund Advisors, Inc., a Irvine, California.

3. Quanto devo pagare?

A partire dal 2019, i lavoratori pagano il 6, 2% dei loro salari alla sicurezza sociale, fino a $ 132.900 del loro reddito. I datori di lavoro contribuiscono con un altro 6, 2%. Le persone che lavorano in proprio devono pagare entrambe le parti o il 12, 4%.

Puoi riscuotere i sussidi di previdenza sociale anche se lavori ancora.

4. Quanto otterrò?

I benefici della previdenza sociale si basano sui guadagni della tua vita. La formula è un po 'complicata, ma calcola in media il reddito dei tuoi 35 anni più redditizi. Se hai già accumulato 40 crediti di previdenza sociale, puoi utilizzare lo stimatore della pensione su ssa.gov per ottenere una stima approssimativa.

5. Posso ottenere la sicurezza sociale se lavoro?

Sì, puoi ricevere le prestazioni di sicurezza sociale mentre lavori ancora. Se hai raggiunto la piena età pensionabile, puoi lavorare e guadagnare quanto desideri e ricevere tutti i benefici. Se hai l'età pensionabile completa, ma ricevi la previdenza sociale, i tuoi benefici saranno temporaneamente ridotti.

La riduzione è di $ 1 per ogni $ 2 di entrate guadagnate oltre $ 17.640 (nel 2019). Durante l'anno in cui si raggiunge l'età pensionabile completa, le prestazioni saranno ridotte di $ 1 per ogni $ 3 di reddito superiore a $ 46.920 (nel 2019). Questo continua fino al mese in cui diventi pienamente idoneo.

Il denaro non è perso, tuttavia. La sicurezza sociale lo accrediterà sul tuo record quando raggiungi l'età pensionabile completa, con un conseguente beneficio maggiore.

6. Come funziona il beneficio sponsale?

Il Bipartisan Budget Act del 2015 ha inasprito alcune delle norme sui benefici coniugali, eliminando diverse strategie che le coppie una volta utilizzavano per massimizzare quanto hanno ricevuto.

Tuttavia, i coniugi possono comunque richiedere prestazioni indipendentemente dal fatto che abbiano mai svolto un lavoro retribuito, in base al record del loro partner. Per qualificarsi, il coniuge con un curriculum professionale deve già ricevere prestazioni di vecchiaia o di invalidità e il coniuge non lavoratore deve avere almeno 62 anni.

Come per le altre prestazioni di sicurezza sociale, le prestazioni di coniuge sono permanentemente ridotte se il coniuge non lavoratore inizia a riscuotere prima di raggiungere la piena età pensionabile. Se il coniuge non lavoratore attende fino all'età della pensione completa, riceverà una prestazione coniugale fino al 50% della pensione completa del partner.

I coniugi vedovi diventano eleggibili per il 100% del beneficio completo del loro partner a meno che non abbiano anche un lavoro e il beneficio che hanno guadagnato attraverso il proprio reddito è più elevato.

In alcuni casi, anche i coniugi divorziati possono beneficiare di prestazioni coniugali in base al record del loro ex partner.

7. Devo tasse sulla sicurezza sociale?

Potresti, a seconda del tuo reddito. Nel 2019, le coppie che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta e hanno un reddito combinato tra $ 32.000 e $ 44.000 dovranno pagare le tasse fino al 50% delle loro prestazioni. Se il loro reddito combinato è superiore a $ 44.000, saranno tassati fino all'85% dei loro benefici.

Per i single, tali soglie di reddito sono comprese tra $ 25.000 e $ 34.000 per il 50% e oltre $ 34.000 per l'85%.

"Reddito combinato" è il reddito lordo rettificato più eventuali interessi non tassabili e metà delle prestazioni previdenziali.

8. Come posso richiedere i vantaggi?

Puoi fare domanda presso un ufficio di previdenza sociale locale, per telefono (800-772-1213) o online all'indirizzo ssa.gov. Dovrai fornire alcune informazioni e possibilmente alcuni documenti, come un certificato di nascita. Modulo di previdenza sociale SSA-1 | Informazioni da richiedere per le prestazioni di vecchiaia o Medicare ha un elenco completo. Si noti che l'Amministrazione della previdenza sociale afferma di applicare "non più di quattro mesi prima della data in cui si desidera che i benefici inizi".

9. Come funziona la sicurezza sociale?

La previdenza sociale è un sistema "pay-as-you-go". Il denaro versato dagli attuali lavoratori viene utilizzato per pagare i benefici per gli attuali pensionati.

Tutti i soldi rimasti vengono versati nel fondo fiduciario di sicurezza sociale, da utilizzare negli anni futuri in cui i contributi attuali non sono sufficienti a coprire tutti gli obblighi del programma. Esistono in realtà due fondi fiduciari: il fondo fiduciario per la vecchiaia e i superstiti (OASI), che paga le prestazioni di vecchiaia, e il fondo fiduciario per l'invalidità (DI). Per legge, il denaro nei fondi fiduciari viene investito in titoli di stato statunitensi.

10. La sicurezza sociale è in difficoltà?

È sicuro affermare che il sistema di sicurezza sociale deve affrontare alcune sfide. Ad esempio, il rapporto tra lavoratori attuali e pensionati sta diminuendo, il che significa che ci sono meno lavoratori che pagano nel sistema per ogni pensionato che ne trae denaro. Inoltre, le persone vivono più a lungo rispetto a quando il programma era previsto negli anni '30, quindi stanno raccogliendo benefici per più anni.

Secondo gli amministratori fiduciari dell'amministrazione della previdenza sociale, a partire dal 2020 i costi del programma di pensionamento inizieranno a superare le sue entrate. A quel punto, dovrà fare un tuffo nel suo fondo fiduciario di quasi $ 3 trilioni per compensare la differenza.

Secondo le attuali proiezioni, il programma dovrebbe essere in grado di pagare tutti i benefici fino al 2035, quando il fondo fiduciario sarà esaurito. Successivamente, si prevede che le sole entrate del programma saranno sufficienti per pagare circa i tre quarti delle prestazioni programmate fino al 2093.

Come sottolineavano gli amministratori fiduciari nel loro rapporto del 2019, "I legislatori hanno un ampio continuum di opzioni politiche che potrebbero chiudere o ridurre il deficit finanziario a lungo termine della sicurezza sociale". Questi potrebbero includere l'aumento dell'aliquota fiscale, aumentare o eliminare il limite di quanto del reddito di una persona può essere tassato, aumentare ulteriormente l'età in cui i pensionati diventano ammissibili per le prestazioni o ridurre l'importo in dollari delle loro prestazioni. Data la popolarità e l'importanza del programma per milioni di americani - e per i milioni di americani più anziani che hanno già pagato per decenni (e le cui famiglie potrebbero altrimenti sostenerli) - è estremamente improbabile che il Congresso semplicemente lo lascerebbe fallire. (Per la lettura correlata, vedere "In che modo il mio lavoro part-time influisce sulla sicurezza sociale?")