Quale piano pensionistico è il migliore?

Il risparmio per la pensione è un obiettivo critico e degno. Ma date le diverse caratteristiche e i vantaggi dei vari tipi di piani pensionistici individuali IRA) e piani 401 (k), scegliere il meglio per te e la tua situazione può essere impegnativo. In alcuni casi, il processo è più semplice perché puoi restringere le tue scelte eliminando i piani per i quali non sei idoneo. In questo articolo, esamineremo diversi scenari e i fattori da considerare quando si deve scegliere tra i conti di investimento.

Key Takeaways

• Una differenza principale tra un Roth e un IRA tradizionale è quando si pagano le tasse sui propri contributi, sia quando si effettuano i contributi (Roth) sia in pensione (tradizionale).
• Se puoi investire solo in un tipo di conto pensionistico, i tuoi soldi potrebbero crescere più rapidamente in un piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda che corrisponde a una percentuale dei tuoi contributi.
• Se la tua azienda 401 (k) non offre una corrispondenza, consulta le opzioni di investimento del piano, le commissioni, l'accessibilità del tuo denaro e la disponibilità di consulenza gratuita in materia di investimenti prima di decidere tra il piano e gli IRA.
• Le persone che possono investire in tutti e tre i tipi di conti pensionistici dovrebbero anche considerare come ottenere la corrispondenza massima, come dividere i fondi tra IRA per evitare le tasse e come dividere i contributi durante l'anno.
• Nel decidere quali conti finanziare, dovresti anche tenere conto della tua età, della data di pensionamento prevista e dei tuoi piani per i tuoi conti, finanziando, diciamo, o lasciandoli per i tuoi cari.

Roth IRA vs. IRA tradizionale

I limiti di contributo sia per un IRA tradizionale sia per un Roth IRA sono gli stessi per l'anno fiscale 2019. Puoi contribuire fino a $ 6.000 più altri $ 1.000 se compri 50 anni (o sei più vecchio) entro la fine dell'anno fiscale. Se sei idoneo per entrambi i tipi di IRA, la scelta di solito dipende da quando vuoi pagare le tasse, ora o in pensione.

Con un IRA tradizionale, puoi richiedere una detrazione fiscale per l'anno in cui dai un contributo. Un IRA tradizionale è completamente deducibile se né tu né il tuo coniuge partecipate a un piano pensionistico sul lavoro, o, in tal caso, se il vostro reddito è inferiore a $ 74.000 per un singolo filer o $ 123.000 se archiviate congiuntamente. Tuttavia, una volta che inizi a prelevare denaro in pensione, tali distribuzioni sono soggette alle imposte sul reddito.

Con un Roth IRA, il tuo contributo non è deducibile dalle tasse, ma le distribuzioni Roth qualificate sono esenti da tasse e sanzioni. Cosa costituisce "qualificato"? Non puoi prendere le distribuzioni da un Roth nei primi cinque anni dopo l'apertura dell'IRA, e anche una delle seguenti deve essere vera:

• Hai raggiunto l'età di 59½ anni.
• Sei disabilitato
• Stai utilizzando la distribuzione per acquistare una prima casa (limite di durata: $ 10.000).
• Sei morto (il beneficiario riceve le distribuzioni).

Per aiutarti a decidere in quale IRA investire, guarda la tua attuale fascia fiscale rispetto alla tua prevista fascia fiscale durante la pensione e prova a scegliere in base a quale piano si traducono in tasse più basse e più entrate (concesso, determinare che questo potrebbe non essere una cosa facile fare).

Cosa succede se puoi contribuire a un 401 (k) o un IRA?

È possibile che tu sia idoneo a fornire contributi IRA o Roth IRA tradizionali nonché contributi di differimento salariale a un piano 401 (k), ma non puoi permetterti di contribuire al massimo al piano 401 (k) e all'IRA contemporaneamente . Devi decidere qual è il più vantaggioso per te: far funzionare una, due o tutte e tre le cose. Alcuni dei seguenti concetti possono essere applicati anche se hai la possibilità di contribuire sia a un 401 tradizionale (k) che a un Roth 401 (k).

Diamo un'occhiata a Casey, che lavora per la società A ed è idoneo a effettuare un differimento salariale al piano 401 (k) della società A. Il compenso annuale di Casey è di $ 50.000 e può permettersi di contribuire con $ 2.000 ogni anno, che ha deciso di mettere su un conto per evitare costi eccessivi. Pertanto, Casey deve decidere se ha più senso finanziario contribuire al 401 (k) o all'IRA.

Se esiste una corrispondenza della società

Se la società A fornisce un contributo corrispondente sui contributi di differimento salariale di Casey, il 401 (k) sarà la scelta migliore. Di seguito è riportato uno sguardo alla crescita dei suoi conti in un periodo di 10 anni, ipotizzando un contributo corrispondente di $ 1 per ogni contributo di Casey di $ 1, fino al 3% del suo stipendio. Ciò significa che Casey riceverà un contributo corrispondente di $ 1.500 ($ 50.000 x 3%). In 10 anni, il suo 401 (k) sarebbe cresciuto significativamente più velocemente di un IRA.

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Se non esiste una corrispondenza aziendale

Se la Società A non fornisce contributi corrispondenti al piano 401 (k) che offre, Casey dovrà considerare le seguenti domande per decidere se investire o meno nel 401 (k):

Quali scelte di investimento sono disponibili "> fondi comuni di investimento, obbligazioni e strumenti del mercato monetario. Le società più piccole possono fare lo stesso, ma hanno maggiori probabilità di consentire l'autodisciplina degli investimenti, consentendo a un partecipante di scegliere tra azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, e altri investimenti disponibili, simili alle opzioni di investimento disponibili in un IRA autodiretto. Se gli investimenti nel 401 (k) sono limitati, Casey può fare di meglio se contribuisce a un IRA, che fornirebbe una gamma più ampia di investimenti da cui scegliere.

Quali sono le commissioni applicabili? Un problema relativo ai pulsanti di scelta rapida sono le commissioni addebitate ai conti 401 (k). Questi non sono così visibili come le commissioni addebitate a un IRA, portando molti partecipanti a ritenere che le commissioni 401 (k) siano minime o inesistenti. Casey dovrebbe ricercare le commissioni che si applicano al piano 401 (k) della sua società e confrontarle con le commissioni operative e commerciali che si applicano all'IRA.

I fondi 401 (k) sono accessibili? Mentre i risparmi per la pensione sono destinati ad accumularsi fino alla pensione, a volte sorgono situazioni che non lasciano al partecipante altra scelta se non quella di effettuare prelievi o stipulare un prestito dal proprio conto pensionistico. Generalmente, le attività in un piano 401 (k) non possono essere ritirate a meno che il partecipante non subisca un evento scatenante. Tuttavia, se il piano della società A ha una funzione di prestito, Casey potrebbe prendere un prestito dal suo conto e rimborsarlo entro cinque anni (o più a lungo, se il prestito deve essere utilizzato per l'acquisto di una residenza principale). Le risorse dell'IRA possono essere ritirate in qualsiasi momento. Tuttavia, ad eccezione di un contributo di rollover, l'importo non può essere rimborsato all'IRA.

Qual è il costo della gestione professionale? Se Casey non è esperto nella gestione degli investimenti o non ha il tempo di gestire correttamente i suoi investimenti del piano, potrebbe aver bisogno dei servizi di un consulente per gli investimenti professionale per assicurarsi che le sue allocazioni patrimoniali siano coerenti con i suoi obiettivi e obiettivi di pensionamento. Se il datore di lavoro di Casey fornisce tali servizi come parte del pacchetto di benefici per i dipendenti, Casey non dovrà sostenere un costo aggiuntivo per far gestire i propri investimenti da un professionista. Questo vantaggio potrebbe non essere disponibile per un IRA a meno che un datore di lavoro non estenda tali servizi ad attività al di fuori del suo piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Vale la pena considerare questi punti, anche se vengono versati contributi corrispondenti sul conto 401 (k). Ma senza una corrispondenza, le risposte a queste domande possono portare Casey a concludere che i benefici di risparmio di un IRA superano quelli di un 401 (k).

E se potessi contribuire a tutti e tre?

Ora diamo un'occhiata a TJ, che può permettersi di finanziare il suo 401 (k), un IRA tradizionale e un Roth IRA. Se può permettersi di contribuire con gli importi massimi consentiti a tutti i suoi conti, potrebbe non aver bisogno di preoccuparsi di come allocare i suoi risparmi. Ma supponiamo che TJ possa permettersi di risparmiare solo $ 7.000 per l'anno. I punti da considerare per Casey (sopra) possono applicarsi anche a TJ. Inoltre, TJ potrebbe voler considerare quanto segue:

Ottenere la massima corrispondenza. Se viene fornito un contributo corrispondente al piano 401 (k), considerare l'importo massimo che deve essere contribuito al piano per ricevere il contributo massimo disponibile corrispondente. Se, ad esempio, la compensazione di TJ è di $ 80.000 all'anno e la formula di contributo corrispondente è $ 1 per $ 1 fino al 3% della compensazione, dovrà contribuire con almeno $ 2.400 al suo piano 401 (k) per ricevere la corrispondenza massima disponibile contributo di $ 2.400.

Scegliendo tra IRA. Se TJ mette $ 2.400 nel suo 401 (k), le resteranno $ 4.600 per il suo contributo all'IRA. Dovrà fare i conti con la matematica (o verificare con il suo consulente fiscale) per scoprire quanti dei suoi contributi tradizionali dell'IRA sarebbero deducibili dalle tasse e prendere in considerazione ciò nella sua decisione di scegliere un Roth IRA, un IRA tradizionale o un contributo diviso tra il Due. Qualunque cosa decida, i suoi contributi totali a entrambi gli IRA non possono superare il limite per quell'anno fiscale.

Quale finanziare per primo. Di solito è meglio versare contributi ai conti di vecchiaia all'inizio dell'anno, o un po 'ogni mese, a partire dall'inizio dell'anno in modo che le attività possano iniziare ad accumulare guadagni il più presto possibile. Considera anche i contributi corrispondenti. Alcune società contribuiscono all'importo in un'unica soluzione alla fine del loro termine di deposito fiscale, mentre altre contribuiscono agli importi durante l'anno. Se si applica quest'ultimo, è meglio fornire contributi di differimento salariale al 401 (k) all'inizio dell'anno.

Il reddito lordo rettificato modificato e lo stato del deposito fiscale possono limitare l'importo che è possibile contribuire a un Roth IRA.

Altri punti da considerare

Oltre ai punti sopra elencati, dovresti considerare altri fattori, come:

Orizzonte di età e pensionamento. L'orizzonte di pensionamento e l'età sono sempre importanti punti di considerazione quando si determina l'allocazione patrimoniale corretta. Tuttavia, se hai almeno 50 anni, partecipare a un piano che include una funzione di contributo di recupero può essere una scelta interessante, soprattutto se sei indietro nell'accumulare un gruzzolo di pensionamento. Se ciò ti descrive, la scelta di partecipare a un piano 401 (k) con una funzione di recupero può aiutarti ad aggiungere quantità maggiori al tuo gruzzolo ogni anno. Anche gli IRA hanno funzionalità di recupero, ma puoi aggiungere solo $ 1.000, non $ 6.000, al tuo contributo.

Scopo del finanziamento di un conto pensionistico. Mentre i conti pensionistici di solito sono destinati a finanziare gli anni della pensione, alcune persone prevedono di lasciare questi conti ai loro beneficiari. In tal caso, devi pensare se vuoi lasciare beni esenti da imposte ai tuoi beneficiari e se vuoi evitare di dover prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) che abbasseranno il saldo nei tuoi conti. Roth IRA e Roth 401 (k) ti consentono di pagare le tasse che altrimenti dovresti quando versi i contributi iniziali. Per Roth IRA, le regole RMD non si applicano al proprietario dell'IRA, il che consente di lasciare un saldo maggiore ai beneficiari.

Alcune entità governative offrono piani pensionistici speciali per i dipendenti.

La linea di fondo

Per coloro che sono idonei a finanziare più tipi di conti pensionistici e hanno i soldi per finanziarli tutti, la scelta non è un problema. Per coloro che non hanno soldi per finanziare più account, scegliere le opzioni migliori può essere una sfida.

In molti casi, si riduce a se si preferisce fare le agevolazioni fiscali sul back-end con Roth IRA o sul front-end con IRA tradizionali. Anche lo scopo finale del conto, come la pensione rispetto alla pianificazione patrimoniale, è un fattore importante. Un consulente competente per la pianificazione della pensione può aiutare le persone che affrontano questi problemi a fare scelte pratiche.