Standard di sottoscrizione

Che cos'è Underwriting Standards

Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite per garantire l'emissione e il mantenimento di prestiti sicuri. Gli standard di sottoscrizione in atto aiutano a stabilire parametri di riferimento per quanto debito può essere emesso a una persona, i termini dei prestiti, la quantità di debito che una specifica azienda è disposta a emettere e quali tassi di interesse verranno addebitati.

RIPARTIZIONE Standard di sottoscrizione

I solidi standard di sottoscrizione proteggono gli istituti finanziari da rischi eccessivi che possono portare a perdite. La storia indica che gli standard di prestito e sottoscrizione sono generalmente prociclici. Poiché le pressioni della concorrenza aumentano per la crescita dei prestiti, le banche potrebbero essere allettate ad allentare gli standard di sottoscrizione per espandere il portafoglio prestiti al fine di generare utili. Man mano che le condizioni iniziano a deteriorarsi, questo allentamento degli standard di sottoscrizione, se portato troppo lontano, fa sì che le banche affrontino un rischio maggiore seguito da crescenti perdite e da un eventuale inasprimento degli standard di sottoscrizione.

Ad esempio, durante la crisi economica del 2008-2009, alcuni istituti di credito hanno ridotto le commissioni di pagamento anticipato e offerto una maggiore flessibilità per quanto riguarda le condizioni dei prestiti emessi. Allo stesso tempo, durante quella stessa crisi molte aziende hanno anche inasprito gli standard di sottoscrizione che erano stati uno dei colpevoli della crisi.

Strategia di leadership esecutiva e standard di sottoscrizione

La scelta di modificare i termini di prestito di un istituto finanziario e gli standard di sottoscrizione di solito deriva dalle decisioni del consiglio e dell'alta dirigenza. In alternativa, sottili revisioni di fatto nelle politiche possono derivare dal modo in cui gli standard e le procedure vengono applicati nella pratica. In entrambi i casi, è necessario adottare le opportune misure di gestione dei rischi per garantire che i rischi siano adeguatamente identificati, monitorati e controllati e che la tariffazione del prestito, i termini o altre garanzie contro le mancate prestazioni siano appropriati per i rischi assunti.

Uno studio del 1998 sulle pratiche di prestito ha delineato sei termini di prestito fondamentali e standard di sottoscrizione per mantenere una forte disciplina creditizia e garantire decisioni di credito intelligenti. Tali standard comprendono:

1. Le politiche di credito formali dovrebbero comunicare la propensione al rischio di una banca fornendo al contempo orientamenti specifici e standard di misurazione, nonché un processo coerente per l'approvazione e il monitoraggio delle eccezioni.
2. I processi formali di approvazione del credito dovrebbero essere indipendenti dalle funzioni di prestito di linea.
3. Dovrebbero essere utilizzati documenti di approvazione del prestito standardizzati che promuovono analisi finanziarie coerenti, valutazione delle garanzie, supporto del garante e disposizioni del patto.
4. Utilizzare strumenti lungimiranti per valutare le proiezioni e vari scenari incentrati sui determinanti chiave delle prestazioni.
5. Utilizzare sistemi di classificazione del rischio che valutino accuratamente considerazioni quantitative e qualitative per valutare il rischio di credito all'inizio e durante la vita del prestito.
6. Garantire che i sistemi di gestione e di informazione dei finanziatori supportino il processo di approvazione e il monitoraggio continuo della composizione del portafoglio e delle posizioni di rischio.

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