Medicare 101: sono necessarie tutte e 4 le parti?

Forse ti stai avvicinando a 65 anni o semplicemente vuoi capire come funziona Medicare in modo da poter aiutare un familiare o un amico. Alcune persone che si iscrivono a Medicare sono in pensione; altri stanno ancora lavorando.

Ovunque ti adatti, diventi idoneo per Medicare quando raggiungi i 65 anni e, nella maggior parte dei casi, devi iscriverti. Attualmente sono iscritte oltre 56 milioni di persone.

sfondo

Medicare è il programma nazionale di assicurazione sanitaria degli Stati Uniti per i cittadini e alcuni residenti legali permanenti. In genere, ti qualifichi per Medicare quando compri 65 anni, in base al tuo record di lavoro o quello del coniuge. Anche i minori di 65 anni con disabilità qualificate sono coperti da Medicare. "Chiunque sia stato approvato e abbia percepito per due anni i sussidi di invalidità della previdenza sociale si qualifica per le parti A e B di Medicare", afferma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Se hai un bambino con gravi problemi di salute che sta per compiere 18 anni, è importante verificare se deve registrarsi per Medicare (ai sensi dell'Affordable Care Act, puoi anche coprire tuo figlio secondo la tua politica fino all'età di 26 anni) .

Medicare si è evoluto nel corso degli anni e ora ha quattro parti. Alcuni sono obbligatori per tutti gli iscritti; altri sono opzionali.

Parte A: Assicurazione ospedaliera

La parte A copre i costi di essere in una struttura medica. Quando ti iscrivi a Medicare, ricevi automaticamente la Parte A. Per la maggior parte delle persone, non vi è alcun costo per ricevere la parte A.

I servizi di cui alla parte A comprendono test, interventi chirurgici, visite mediche, cure ospedaliere domiciliari negli ospedali e strutture infermieristiche specializzate, cure ospedaliere, servizi sanitari domiciliari e cure ospedaliere in un istituto sanitario non medico religioso - una struttura che fornisce servizi medici in linea con alcuni credenze religiose.

Sembra semplice, ma non lo è. Ad esempio, l'assistenza domiciliare a domicilio è coperta, ma la parte A non copre la permanenza di un paziente in una struttura ospedaliera. Inoltre, se sei ricoverato in ospedale, la franchigia della Parte A è di $ 1.316, a partire dal 2017.

Se rimani per più di 60 giorni, devi pagare una parte delle spese di ogni giorno. Se sei ricoverato in ospedale più volte durante l'anno, potresti dover pagare ogni $ 1.316 deducibili ogni volta.

Dopo aver trascorso 60 giorni in ospedale, è necessario pagare $ 329 al giorno in spese vive; questo aumenta a $ 658 al giorno dopo 90 giorni. Una volta esaurita la copertura, dovrai pagare l'intero costo del resto della degenza ospedaliera.

Parte B: Medici e test

La parte B copre tutto ciò che ti viene fatto: sono coperti i servizi medici, le attrezzature mediche, le cure ambulatoriali e l'assistenza domiciliare. Altri esempi di cure coperte includono servizi di ambulanza, procedure ambulatoriali, acquisto di sangue, mammografie, riabilitazione cardiaca e trattamenti antitumorali.

È necessario iscriversi alla Parte B se non si dispone di una "copertura credibile" da un'altra fonte, ad esempio un datore di lavoro o un coniuge.

Con la parte B, paghi un premio mensile. Se non ti iscrivi e non hai una copertura credibile, potresti dover pagare una penalità. Secondo Medicare.gov, il premio standard nel 2017 è $ 134 al mese per la copertura della Parte B, con una franchigia di $ 183. Dopo aver ricevuto la previdenza sociale, il premio viene detratto dal controllo di previdenza sociale.

Una volta raggiunta la franchigia, si paga il 20% del costo del servizio approvato da Medicare, a condizione che l'operatore sanitario accetti l'incarico Medicare.

Ma attenzione: non vi è alcun limite per le spese vive del 20%. Se le tue spese mediche per un determinato anno fossero $ 100.000, sarai responsabile per $ 20.000 di tali spese, oltre alle spese sostenute sotto gli ombrelli Parte A e D. Non esiste un massimo di durata. "Agghiacciante e potenzialmente devastante per malattie croniche come il cancro - l'American Medical Association stima che gli utenti Medicare senza Medigap (vedi sotto) possono spendere dal 25% al ​​64% del loro reddito per le spese mediche", afferma Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, consulente finanziario con Wilson David Investment Advisors ad Aiken, SC, e autore di "Financial Advice for Blue Collar America".

D'altra parte, non si paga nulla per la maggior parte dei servizi di prevenzione, come screening del diabete e vaccinazioni antinfluenzali, se si ricevono tali servizi da un operatore sanitario che accetta pagamenti Medicare.

Quali parti A e B non coprono

L'elemento più grande e più importante che Medicare tradizionale non copre è l'assistenza a lungo termine. Se ti viene diagnosticata una condizione cronica che richiede assistenza in corso per la cura personale, del tipo che richiede una struttura di residenza assistita, Medicare non coprirà alcun costo. Ciò include l'aiuto con le attività quotidiane, come il bagno e il vestirsi.

Secondo medicare.gov, almeno il 70% delle persone con più di 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine ad un certo punto. "Medicare non è mai stato destinato a pagare per le cure a lungo termine", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida. "Per prendersi cura di queste spese, esaminare l'assicurazione per le cure a lungo termine, una polizza di assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine (componente aggiuntivo), una rendita di assistenza a lungo termine specificamente progettata (rispetto a una rendita con un pilota di cure croniche) o anche un insediamento di vita, che convertirà una vecchia polizza di assicurazione sulla vita in un determinato importo di fondi ".

Altri oggetti scoperti includono la cura dentale o oculare di routine, protesi dentarie, chirurgia estetica, agopuntura e apparecchi acustici.

Parte C: Vantaggio Medicare

Conosciuto anche come Medicare Advantage, la parte C è un'alternativa alla tradizionale copertura Medicare. La copertura normalmente include tutte le Parti A e B, un piano di prescrizione di farmaci (Parte D) e possibilmente altri benefici. La parte C è amministrata da compagnie assicurative private che raccolgono il pagamento Medicare dal governo federale.

A seconda del piano, potrebbe essere necessario o meno dover pagare un premio aggiuntivo per la parte C. Non è necessario iscriversi a un piano di benefit - e hanno limitazioni, come ad esempio possibilmente non coprire l'assistenza sanitaria se si è lontani dal proprio regione di origine - ma per molte persone questi piani possono essere un affare migliore rispetto al pagamento separato per le Parti A, B e D. Se sei soddisfatto della copertura di un HMO, potresti trovarli simili.

Parte D: Farmaci da prescrizione

La copertura dei farmaci soggetti a prescrizione medica, nota come Parte D, è gestita anche da compagnie assicurative private. La parte D è necessaria a meno che non si disponga di un piano di prescrizione di farmaci da un'altra fonte, incluso un piano Medicare Advantage. A seconda del tuo reddito, puoi pagare fino a $ 76, 20 in aggiunta al premio del piano al mese, a partire dal 2017. (Tale cifra aggiuntiva è per le persone con redditi superiori a $ 214.000 [tasse di deposito individuali] o redditi coniugali / di deposito congiuntamente superiori a $ 428.000.)

A seconda del piano, potrebbe essere necessario soddisfare una franchigia annuale prima che il piano inizi a coprire i costi del farmaco ammissibili.

I piani di assistenza sanitaria statale presentano un divario di copertura - un limite temporaneo a ciò che coprirà il piano antidroga. Spesso chiamato il buco della ciambella, questo divario si verifica dopo che tu e il tuo piano avete speso $ 3.700 in costi combinati nel 2017, e non si chiude fino a quando non avete speso $ 4.950 di tasca. Una volta che hai pagato più di $ 4.950, accedi a una copertura catastrofica, in base alla quale pagherai un piccolo cofinanziamento per i tuoi farmaci da prescrizione.

Mentre nel buco della ciambella, tuttavia, ti verrà addebitato il 40% del costo dei farmaci di marca coperti nel 2017 e il 51% dei farmaci generici. (Entro il 2020, ti verrà addebitato solo il 25% del costo dei farmaci generici.)

Ogni stato ha opzioni assicurative che colmeranno il divario di copertura, ma queste richiedono il pagamento di un premio aggiuntivo.

Medigap e Medicare Advantage

Le persone che hanno solo Medicare tradizionale - Parti A, B e D - possono incorrere in fatture considerevoli non coperte da Medicare. Per colmare queste lacune, la maggior parte dei destinatari si iscrive in una forma di assicurazione Medigap o in un piano Medicare Advantage (vedere la parte C, sopra). Una cosa importante da sapere su Medigap: integra solo Medicare; non è una politica autonoma. Se il medico non assume Medicare, l'assicurazione Medigap non pagherà la procedura.

La copertura Medigap è standardizzata da Medicare ma offerta da compagnie assicurative private.

“Consiglio ai miei clienti di acquistare le politiche Medigap per soddisfare le loro esigenze. Anche se i premi sono più alti, è molto più facile pianificare per loro di quello che potrebbe essere un grande esborso immediato che potrebbero dover affrontare se avessero una copertura minore ", afferma Patrick Traverse, fondatore di MoneyCoach, Mt. Piacevole, SC

(Maggiori informazioni sulla copertura Medigap su medicare.gov. Vedi anche, Medigap vs. Medicare Vantaggio: quale è meglio?)

La linea di fondo

La copertura Medicare tradizionale, definita come parti A, B e D, interviene all'età di 65 anni - prima, nel caso di alcune disabilità. Una volta raggiunti i 65 anni, è necessario disporre di una copertura assicurativa tramite Medicare o un altro piano assicurativo.

Per saperne di più su come funziona ciascuna delle quattro parti, leggi "Medicare & You", la pubblicazione ufficiale di Medicare che spiega il piano in modo più dettagliato. Scarica o richiedi una copia della pubblicazione su medicare.gov.