Interessi differiti

Gli interessi differiti sono l'importo degli interessi aggiunti al saldo principale di un prestito quando le condizioni contrattuali del prestito consentono di effettuare un pagamento programmato inferiore all'interesse dovuto. Quando il saldo principale di un prestito aumenta a causa di interessi differiti, è noto come ammortamento negativo. Ad esempio, i mutui a tasso variabile, noti come opzioni di pagamento ARM, e i mutui a tasso fisso con una caratteristica di interesse differibile, comportano il rischio che i pagamenti mensili aumentino sostanzialmente ad un certo punto durante la durata del mutuo.

Abbattimento degli interessi differiti

Gli interessi differiti sono gli interessi maturati su un prestito ma non sono stati pagati. Gli interessi si accumulano quando un pagamento del prestito non è abbastanza grande da coprire tutti gli interessi dovuti.

Storia di interessi differiti

Prima della crisi dei mutui del 2008, programmi come le opzioni di pagamento ARMs consentono ai mutuatari di scegliere il pagamento mensile. I mutuatari potrebbero scegliere un pagamento di 30 o 15 anni, un pagamento di soli interessi che copre gli interessi ma non riduce il saldo principale o un pagamento minimo che non coprirebbe nemmeno gli interessi dovuti. La differenza tra il pagamento minimo e l'interesse dovuto era l'interesse differito, o ammortamento negativo, che è stato aggiunto al saldo del prestito.

Ad esempio, supponiamo che un mutuo abbia ricevuto un'opzione di pagamento $ 100.000 ARM a un tasso di interesse del 6%. Il mutuatario potrebbe scegliere tra quattro opzioni di pagamento mensili: un pagamento fisso a 30 anni totalmente ammortizzante di $ 599, 55; un pagamento di 15 anni totalmente ammortizzante di $ 843, 86; un pagamento di soli interessi di $ 500; o un pagamento minimo di $ 321, 64. Effettuare il pagamento minimo significa che l'interesse differito di $ 178, 36 viene aggiunto mensilmente al saldo del prestito. Dopo cinque anni, il saldo del prestito con interessi differiti viene rifuso, il che significa che il pagamento richiesto aumenta a sufficienza per ripagare il prestito in 25 anni. Il pagamento diventa così elevato, il mutuo non può rimborsare il prestito e finisce in pignoramento. Questo è uno dei motivi per cui i prestiti con interessi differiti sono vietati in alcuni stati e considerati predatori dal governo federale.

Ammortamento negativo

Con un mutuo di interesse differito o un'opzione di pagamento ARM, l'ipoteca potrebbe avere un limite di pagamento e il tasso di interesse potrebbe aumentare. Poiché la differenza viene aggiunta al saldo, anziché ridurre l'importo dovuto su un prestito, il debito aumenta.

Questa potrebbe essere una situazione difficile, soprattutto se il mutuatario vuole vendere la casa. Gli interessi differiti possono comportare un mutuatario di un mutuatario, il che significa che deve più di quanto possa ricevere dalla vendita della casa.

Confronta i conti di investimento Nome del fornitore Descrizione Descrizione dell'inserzionista × Le offerte che compaiono in questa tabella provengono da società di persone da cui Investopedia riceve un compenso.

Termini correlati

Rifusione programmata La rifusione pianificata si riferisce al ricalcolo del piano di ammortamento rimanente quando un'ipoteca viene rifusa. altro Trigger di rifusione Un trigger di rifusione è una clausola che crea una rifusione non pianificata del piano di ammortamento residuo di un prestito quando sono soddisfatte determinate condizioni. altro Ipoteca a tasso variabile opzionale (Opzione ARM) Un mutuatario ha scelte di pagamento con un'opzione ARM che consente pagamenti più piccoli e regolari ma può aumentare il saldo finale. più opzioni di pagamento ARM Secondo i termini di un'opzione di pagamento ARM, un mutuatario può effettuare pagamenti inferiori su un'ipoteca, ma il suo debito può ancora aumentare. ARM più flessibile di pagamento Un ARM flessibile di pagamento era un tipo di mutuo a tasso variabile che permetteva al mutuatario di scegliere tra quattro diverse opzioni di pagamento ogni mese. altro Ammortamento negativo L'ammortamento negativo è un aumento del saldo principale di un prestito causato da un mancato pagamento che copre gli interessi dovuti. più collegamenti dei partner