Definizione di una formula di assicurazione
La formula di coassicurazione è la formula assicurativa del proprietario di abitazione che determina l'importo del rimborso che un proprietario di abitazione riceverà da un credito. La formula della coassicurazione diventa effettiva quando un proprietario di abitazione non riesce a mantenere una copertura di almeno l'80% del valore di sostituzione della casa. Coloro che si trovano in questa situazione che presentano un reclamo riceveranno un rimborso parziale solo in base alla formula.
Formula di abbattimento abbattimento
La formula della coassicurazione è relativamente semplice. Inizia dividendo l'effettivo importo della copertura sulla casa per l'importo che avrebbe dovuto essere trasportato (80% del valore di sostituzione). Quindi moltiplica questo importo per l'importo della perdita e questo ti darà l'importo del rimborso. Se questo valore di rimborso è maggiore, i limiti specificati di una singola compagnia assicurativa, un coassicuratore secondario fornirà i fondi rimanenti.
La coassicurazione è una clausola utilizzata nei contratti assicurativi dalle compagnie assicurative su polizze assicurative immobiliari come gli edifici. Questa clausola garantisce che gli assicurati assicurino la loro proprietà a un valore adeguato e che l'assicuratore riceva un premio equo per il rischio. La coassicurazione è generalmente espressa in percentuale. La maggior parte delle clausole di coassicurazione richiede agli assicurati di assicurare l'80, il 90 o il 100 percento del valore reale di una proprietà. Ad esempio, un edificio del valore di sostituzione di $ 1.000.000 con una clausola di coassicurazione del 90 percento deve essere assicurato per non meno di $ 900.000. Lo stesso edificio con una clausola di coassicurazione dell'80% deve essere assicurato per non meno di $ 800.000.
Come funziona la formula di coassicurazione
Se il proprietario di una proprietà assicura meno di quanto richiesto dalla clausola di coassicurazione, in sostanza accetta di trattenere parte del rischio. Pertanto, diventano un "assicuratore" e condivideranno la perdita con la compagnia di assicurazione secondo la formula di coassicurazione.
Ecco due esempi che dimostrano come funziona la clausola di coassicurazione:
Valore dell'edificio $ 1.000.000
Requisito di coassicurazione 90 percento
Importo richiesto dell'assicurazione $ 900.000
Importo effettivo dell'assicurazione $ 600.000
Importo della perdita di $ 300.000
La formula della coassicurazione è:
(Importo effettivo dell'assicurazione) X Importo della perdita = Importo del reclamo
(Importo richiesto di assicurazione)
L'inserimento degli importi sopra nella formula produce il seguente calcolo:
($ 600.000) X $ 300.000 = $ 200.000
($ 900.000)
Quindi, in questa situazione, il proprietario assorbe una sanzione di coassicurazione di $ 100.000 poiché ha trattenuto un terzo del rischio, piuttosto che trasferirlo all'assicuratore. Pertanto, il proprietario assorbe un terzo della perdita. Se l'edificio fosse stato assicurato per l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione (in questo caso, 90 percento), il calcolo della coassicurazione sarebbe simile al seguente:
(Importo effettivo dell'assicurazione) X Importo della perdita = Importo del reclamo
(Importo richiesto di assicurazione)
($ 900.000) X $ 300.000 = $ 300.000
($ 900.000)
Nel secondo esempio, poiché il proprietario ha soddisfatto i requisiti di coassicurazione, non era un coassicuratore e il suo credito è pagato senza penalità.
Le clausole di coassicurazione si trovano anche sulle polizze di interruzione dell'attività in cui si assicura che gli assicurati assicurino il loro flusso di entrate a un valore adeguato.
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