Pensionamento anticipato: strategie per rendere duratura la tua ricchezza

Ritirarsi prima del previsto può sembrare un sogno, ma è fattibile - con una pianificazione adeguata. Circa il 9% dei lavoratori afferma di voler lasciare il lavoro prima dei 60 anni, secondo l'Istituto di ricerca sui benefici dei dipendenti. Sono alcuni anni timidi della normale età pensionabile - attualmente 66 o 67 anni, a seconda di quando sei nato.

Se hai intenzione di iniziare la pensione con cinque, 10 o anche 15 anni di anticipo, una delle cose più importanti da considerare è come far risparmiare i tuoi risparmi nel lungo periodo. Ci sono molte cose in particolare che devi guardare per assicurarti che andare in pensione anticipatamente non ti lascerà inalterato negli anni successivi. (Per ulteriori informazioni, vedi 6 segni che sei pronto per andare in pensione presto .)

Semplifica il tuo budget

Il primo passo nella gestione dei risparmi in caso di prepensionamento è quello di rendere realistico il budget. Il denaro che hai nascosto deve durare oltre i 20-30 anni tipici che sarebbe se ti ritirassi a metà degli anni '60. Capire quanto puoi ragionevolmente permetterti di spendere ogni anno dipende da cosa hai risparmiato, dalla tua aspettativa di vita e da cosa anticiperai le tue spese.

“Di quanto reddito annuo avrai bisogno in pensione? Se non sei in grado di rispondere a questa domanda, non sei pronto a prendere una decisione sulla pensione. E, se è passato più di un anno da quando ci hai pensato, è tempo di rivisitare i tuoi calcoli. L'intero piano di previdenza inizia con il reddito annuo target e vi sono numerosi fattori da considerare; quindi è importante impiegare del tempo per creare un buon budget per la pensione ", afferma Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner e vice presidente esecutivo della pianificazione finanziaria, STA Wealth Management, Houston, Texas.

La regola del 4% è stata a lungo la base per determinare il tasso di prelievo. Questa regola impone di ritirare il 4% dei risparmi il primo anno di pensionamento, quindi di ritirare lo stesso importo, adeguato all'inflazione, andando avanti. Teoricamente, tirando giù il tuo gruzzolo a quel ritmo dovrebbe permettergli di durare per 30 anni. (Per avvertenze, vedere Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati .)

Quando hai bisogno che i tuoi risparmi durino un decennio o più, tuttavia, la regola del 4% potrebbe non essere realistica. Invece, potresti dover considerare di ridurre il tasso di prelievo al 3, 5% o al 3%. Ad esempio, supponiamo che ti ritiri a 50 anni con $ 1, 5 milioni risparmiati e scegli un'asset allocation moderata. Se vivi altri 40 anni, il tuo tasso di prelievo iniziale sarebbe del 3, 2%, consentendo una distribuzione mensile iniziale di $ 4.000. Se avessi aspettato fino al 55 per ritirarsi, quei numeri si sarebbero adeguati rispettivamente al 3, 4% e $ 4, 250.

Sapere quanto devi lavorare su base mensile e annuale può aiutarti a modificare il tuo budget. Se esegui i numeri e i tuoi prelievi stimati non saranno sufficienti a coprire le tue spese, dovrai trovare un modo per ridurre il costo della vita o rinviare la data del pensionamento anticipato in modo che le tue entrate si allineino con la spesa.

Pianificare in anticipo i costi medici

Gli anziani possono iscriversi alla copertura Medicare a partire dai tre mesi prima che raggiungano l'età di 65 anni. Se si va in pensione prima, si è tenuti a mantenere la propria assicurazione sanitaria fino al momento in cui Medicare entra. I costi possono essere bassi se si è relativamente sano e tutto quello che stai pagando è il premio mensile, ma i costi di tasca propria possono salire alle stelle se si sviluppa un grave problema di salute. (Per la lettura correlata, vedere "Le 3 migliori opzioni di assicurazione sanitaria in caso di pensionamento anticipato")

Secondo HealthView Services (HVS), una coppia di 65 anni che ha Medicare, nonché una polizza assicurativa supplementare, può aspettarsi di spendere $ 404.253 per l'assistenza sanitaria (compresi i costi di tasca come franchigie e copays) per tutta la vita residua. I costi continuano ad aumentare: una coppia di 55 anni oggi può aspettarsi di spendere $ 498.962, o quasi il 25% in più quando si ritirano in 10 anni.

Mettere soldi in un conto di risparmio sanitario (HSA) mentre si sta ancora lavorando è un modo per prepararsi a future spese mediche se si prevede di andare in pensione in anticipo. “I lavoratori dovrebbero, se possibile, fornire contributi deducibili dalle tasse agli HSA e lasciare che i soldi crescano esentasse. Investi denaro nel mercato azionario ", afferma Louis Kokernak CFA, CFP, proprietario di Haven Financial Advisors, Austin, Texas. I prelievi sono esentasse se vengono utilizzati per le spese sanitarie e, una volta compiuti 65 anni, è possibile prelevare denaro da un HSA per qualsiasi motivo senza penalità. Pagherai comunque le tasse sulla distribuzione.

Potresti anche pensare a investire in un'assicurazione di assistenza a lungo termine, che ti impedirebbe di dover spendere le tue risorse per qualificarti per Medicaid se in seguito hai bisogno di cure a domicilio. (Per ulteriori informazioni, leggi Medicaid vs. Assicurazione per cure a lungo termine .)

Tempo i tuoi pagamenti di previdenza sociale

Come accennato in precedenza, l'età pensionabile completa è di 66 o 67 anni se sei nato nel 1943 o successivamente, ma puoi iniziare a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale già a 62 anni. Ciò potrebbe essere allettante se sei preoccupato che i tuoi risparmi si esauriscano presto pensione, ma c'è un problema. L'assunzione anticipata della previdenza sociale riduce la quantità di benefici che ricevi. Al contrario, attendere più a lungo per applicare aumenta l'importo della prestazione.

Se l'età pensionabile è di 67 anni, ad esempio, ma inizi a prendere la previdenza sociale a 62 anni, riceveresti il ​​70% delle prestazioni a cui hai diritto. Se aspetti fino ai 70 anni, otterrai il 124% dell'importo della prestazione. Se andate in pensione in anticipo, usufruendo dei benefici a 62 potrebbe aiutare i vostri risparmi ad andare oltre, ma otterrete più soldi se potete permettervi di rimandare. Fare i calcoli sull'applicazione prima o poi rende più facile decidere quando sarebbe il momento migliore per trarne beneficio. Suggerimenti su quando richiedere la previdenza sociale ti fornisce maggiori dettagli sulle strategie di indagine.

La linea di fondo

Fare in modo che il pensionamento anticipato abbia successo significa considerarne gli aspetti finanziari da una prospettiva leggermente diversa. Più è lunga la tua prospettiva di pensionamento, più è importante avere una tabella di marcia per come spenderai ciò che hai salvato.

"Una checklist pre-pensionamento richiede un piano di spesa dettagliato o molto probabilmente sopravvivrai ai tuoi risparmi", afferma Eric Flaten, fondatore e consulente senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Traccia le tue spese online utilizzando uno strumento di tracciamento delle spese. Questo ti mette letteralmente a portata di mano le tue spese quotidiane con qualsiasi smartphone o tablet. "

La riduzione del budget, il factoring nelle cure mediche e la contabilità per la previdenza sociale possono tutti aiutarti a evitare di fallire.