Espandere la tua piccola impresa con un prestito SBA

Se ti stai chiedendo come finanziare l'espansione della tua piccola impresa, potresti prendere in considerazione un prestito per la piccola impresa (SBA). Sebbene non siano per tutti i proprietari di attività, questi prestiti sono un'opzione praticabile per coloro che non possono ottenere altri finanziamenti per far crescere la propria attività.

In sostanza, quando un'azienda ammissibile richiede un prestito SBA, in realtà si applica per un prestito commerciale, strutturato secondo i requisiti SBA con una garanzia SBA. I proprietari di piccole imprese e i mutuatari che hanno accesso ad altri finanziamenti a condizioni ragionevoli non possono beneficiare di prestiti garantiti dalla SBA. "I prestiti SBA sono una buona idea se un piccolo imprenditore non si qualifica per un prestito bancario tradizionale e hanno un uso specifico per i fondi che aiuteranno la crescita dell'azienda", afferma Anthony Pili, vicepresidente e direttore della pianificazione strategica, Maggiore Hudson Bank a Bardonia, New York. Maggiori informazioni in Le basi del finanziamento di un'impresa .

Un esempio di un buon uso specifico è se, ad esempio, gli ordini superano l'offerta e alcuni nuovi macchinari, un dipendente aggiuntivo, un'altra sede o un altro camion aiuterebbero a soddisfare proficuamente la domanda dopo aver coperto il nuovo pagamento del debito, afferma Pili.

Altri buoni usi per un prestito SBA includono: l'acquisto di un'impresa concorrente per ottenere economie di scala, il rifinanziamento del debito a tasso più elevato o l'acquisto dell'edificio in cui opera l'attività se i nuovi pagamenti del mutuo sono pari o inferiori ai pagamenti del leasing.

Un esempio scarso sta agendo in modo approssimativo. Molte attività di marketing rientrano in questa categoria, afferma Pili. "Molti pensano che se prendono un prestito per un cartellone pubblicitario o un annuncio sui giornali, i clienti arriveranno." Questo è raramente il caso.

Opzioni SBA

La Small Business Administration offre una varietà di programmi finanziari volti ad aiutare le piccole imprese ad avere successo. I programmi vanno dall'offrire assistenza per facilitare un prestito con un prestatore di terze parti a garantire un'obbligazione o aiutare un piccolo imprenditore a trovare capitale di rischio.

Programmi di prestito garantiti - chiamati anche prestiti SBA - sono una di queste offerte. Sono disponibili diversi tipi di prestiti, tra cui:

• 7 (a) Programma di prestito . Questo è il programma di prestito più comune dell'SBA e include un aiuto finanziario per le imprese con requisiti speciali, come franchising, aziende agricole e aziende agricole e pescherecci.
• Programma Microloan . Ciò offre prestiti a breve termine a piccole imprese e alcuni tipi di centri di assistenza all'infanzia senza scopo di lucro.
• Prestiti immobiliari e attrezzature: CDC / 504 . Questo prestito prevede finanziamenti per le principali immobilizzazioni, quali attrezzature o immobili.

Lo SBA non concede prestiti diretti alle piccole imprese. Stabilisce semplicemente le linee guida per il prestito e quindi sostiene il prestito o garantisce che il prestito verrà rimborsato, afferma Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC e un ex finanziatore commerciale. Ciò elimina alcuni rischi per i finanziatori.

Ottenere l'approvazione

Un piccolo imprenditore può richiedere un prestito SBA attraverso qualsiasi banca che offre prestiti SBA. "Un imprenditore può richiedere anche una società di sviluppo certificata locale (CDC), che è una società senza scopo di lucro certificata e regolamentata dalla SBA che lavora con i finanziatori partecipanti per fornire finanziamenti alle piccole imprese", afferma Pili. Ci sono 252 CDC a livello nazionale, ognuno dei quali copre una specifica area geografica.

"Molte banche collaborano con il proprio CDC locale per aiutare i mutuatari che altrimenti non si qualificherebbero per un prestito commerciale tradizionale offerto dalla banca", afferma Pili.

Per essere approvata, una domanda di prestito SBA deve essere prima approvata e sottoscritta da un istituto finanziario o da un prestatore di piccole imprese. "Quindi viene inviato allo SBA che, secondo le sue stesse linee guida, lo sottoscriverà e lo approverà o meno", afferma Lizio.

Se entrambe le organizzazioni approvano il prestito, da quel momento in poi l'istituto finanziario finanzierà e presterà servizio. "Lo SBA garantirà il prestito o una parte di esso - di solito circa l'85% - in caso di inadempienza del mutuatario", afferma Lizio.

Se non sei sicuro che il tuo prestatore locale sia un finanziatore approvato SBA, visita il sito SBA. Mentre ogni istituto di credito ha i propri criteri per l'approvazione di un prestito, Lizio afferma che ci sono alcuni criteri di qualificazione comuni che tutti gli istituti di credito utilizzano, tra cui:

• Flusso di cassa a servizio del pagamento del prestito. Se un pagamento mensile è stimato in $ 1.000 al mese, i candidati devono dimostrare che l'azienda può guadagnare tale importo, al di sopra e al di là dei profitti operativi totali.
• Storia del credito personale. Gli agenti di prestito non vogliono perdere tempo con una domanda che non potrebbero mai essere approvati attraverso i loro comitati di sottoscrizione o di credito. Quindi, traggono una storia di credito personale sui candidati. Se quei punteggi non raggiungono una soglia minima, dice Lizio, il creditore si allontanerà immediatamente.
• Collateral. Sebbene possano esserci alcune eccezioni, lo SBA richiede generalmente che tutti i prestiti SBA siano garantiti con tutte le attività disponibili (inventario, edifici, contanti, ecc.) - sia commerciali che personali. Anche le banche e altri istituti di credito commerciali richiederanno garanzie complete. Senza garanzie valutate ad almeno il 100% dell'importo del prestito, Lizio afferma che la domanda verrà probabilmente respinta.

Vantaggi specifici SBA

Per i proprietari di piccole imprese, seguire la rotta SBA presenta alcuni vantaggi chiave.

Durata del prestito. Lizio afferma che uno dei maggiori vantaggi di un prestito SBA è la durata del prestito. “La maggior parte dei finanziatori desidera che i mutuatari abbiano a disposizione il termine più breve. Ma i prestiti SBA estendono questi termini ", afferma Lizio.

Ad esempio, una banca potrebbe accettare solo un termine di 10 anni nel settore immobiliare, ma lo SBA potrebbe approvare un termine di 20 o 25 anni. Oppure, supponiamo che un finanziatore privato sottoscriverà un prestito di attrezzatura solo per 5 anni - l'SBA potrebbe approvare 7 anni.

Perché è importante? Lizio afferma che un termine più lungo rende il pagamento del prestito più conveniente e rende anche più facile qualificarsi per un prestito. Inoltre, aggiunge flessibilità per un mutuatario. “Nessuna azienda ha entrate costantemente regolari. Potrebbe avere un buon mese o un buon periodo, o un mese o un periodo cattivo. Un pagamento minimo del prestito minimo è più facile da coprire durante un mese o un periodo non valido.

"Dico sempre ai mutuatari di prendere il più lungo termine possibile, quindi lavorare per gestire il prestito per ridurre il costo complessivo pagando di più quando possono permettersi di farlo", aggiunge.

Flessibilità sul collaterale. I requisiti collaterali sono anche più flessibili. Lizio afferma che la maggior parte dei prestiti alle imprese richiede garanzie pari al 100% o più dell'importo del prestito per l'approvazione. Ma lo SBA può approvare un prestito nel caso in cui il mutuatario soddisfi tutti gli altri criteri e garantisca tutte le garanzie commerciali e personali disponibili, anche se tale garanzia non ammonta al 100% dell'importo del prestito. Quelli senza molte garanzie possono ancora essere approvati per un prestito SBA dove potrebbero essere stati rifiutati da un prestatore tradizionale.

Sei un caso limite. A volte, l'SBA potrebbe essere l'unica ragione per ottenere il prestito. "Se per qualche motivo la banca o il creditore sono sul recinto, la garanzia della SBA potrebbe essere ciò che ti spinge verso il lato destro, facendoti approvare", dice Lizio.

Alcuni svantaggi

Costi più elevati. Le commissioni associate ai prestiti SBA possono diventare costose. "Devi pagare due serie di tasse: una tassa di origine e costi di chiusura per il creditore, nonché commissioni fino al 3, 5% per alcune approvazioni SBA", afferma Lizio. È inoltre necessario passare attraverso due processi di sottoscrizione, che potrebbero richiedere due diverse valutazioni di proprietà o garanzie. Questo può essere costoso.

Elaborazione più lenta. Devi anche essere paziente. Per prima cosa, hai a che fare con due istituti - il finanziatore e l'SBA - non solo il finanziatore. "Il processo di richiesta di questi prestiti richiede un'eternità, poiché a molti funzionari delle banche non piace farlo e l'SBA è sempre supportato", afferma Lizio.

Per 7 (a) prestiti, è possibile che si desideri indagare sul programma di prestito SBAExpress, che ha accelerato le scadenze e promette un tempo di risposta di 36 ore alle domande di prestito. Le specifiche di questi prestiti espressi possono o meno soddisfare le tue esigenze.

La linea di fondo

Prima di richiedere qualsiasi tipo di prestito aziendale, è consigliabile valutare la salute finanziaria e le esigenze della tua azienda. L'SBA suggerisce di considerare la forza del tuo settore, il modo in cui utilizzerai e rimborserai il prestito e la forza del tuo team di gestione.

Sviluppa un piano aziendale che risponda a queste domande. Tutti i finanziatori vorranno rivedere un piano aziendale sostanziale, completo e ben ponderato prima di approvare un prestito per espandere o avviare un'attività.

Un prestito commerciale tradizionale sarà generalmente più veloce da ottenere e avrà commissioni più basse. Ma i prestiti SBA possono offrire importanti vantaggi, tra cui la possibilità di ottenere un prestito in determinate fasi dello sviluppo della tua azienda.