Garanzie estese: dovresti prendere l'esca?

Offrendo protezione per acquisti costosi e aumentando la durata della garanzia originale di un prodotto, le garanzie estese sono diventate la norma per molti rivenditori. Queste garanzie spesso si rivolgono a consumatori parsimoniosi, per i quali acquistare articoli di grande valore come elettrodomestici ed elettronica può essere una decisione esigente.

Quando stai tirando fuori il tuo portafoglio per pagare quel nuovo frigorifero, TV a grande schermo o tapis roulant per la tua palestra di casa, è difficile non essere tentato di acquistare nel campo di vendita della garanzia estesa, anche se aumenterà il costo di il tuo acquisto di centinaia di dollari. Ma queste garanzie valgono il prezzo? Ti mostreremo perché, nella maggior parte dei casi, i vantaggi di queste garanzie non si estendono oltre i margini di profitto delle aziende che li offrono.

Una garanzia estesa è l'assicurazione

Una garanzia estesa funziona come un contratto assicurativo per il prodotto acquistato e può essere offerto dal produttore del prodotto o dal rivenditore, che contrae questo servizio a una compagnia assicurativa.

Ciò che la maggior parte dei consumatori non riesce a capire è che, sebbene il prezzo di una garanzia estesa spesso sembri un vero affare per un consumatore che è consapevole del forte prezzo delle riparazioni, in realtà è stato attentamente valutato attraverso l'analisi attuariale da parte della società che lo offre. In altre parole, la società utilizza metodi probabilistici e statistici per calcolare la probabilità che il nuovo frigorifero o la televisione a schermo piatto, ad esempio, richiedano riparazioni. Questa cifra viene valutata rispetto al costo di tali riparazioni per arrivare al prezzo che una società addebiterà ai consumatori una garanzia su un particolare articolo. Nel complesso, la società che offre le politiche sta cercando di venire avanti.

Margini di probabilità e profitto

Le garanzie estese, come i prodotti che pretendono di proteggere, sono vendute ai consumatori a scopo di lucro e possono essere grandi produttori di denaro per i rivenditori. Spesso, i profitti delle garanzie rappresenteranno fino al 70% del reddito operativo di un rivenditore, rispetto al solo 10% per i prodotti coperti.

Ciò significa che per ogni dollaro speso per una garanzia estesa da un rivenditore, $ 0, 70 vanno al rivenditore, mentre i restanti $ 0, 30 vanno alla compagnia assicurativa. Poiché anche la compagnia assicurativa prevede di trarre profitto dall'accordo, è chiaro che non prevede di effettuare molti pagamenti. Infatti, quando Consumer Reports ha condotto un sondaggio su 38.000 consumatori, ha scoperto che solo l'8% di videocamere, fornelli, lavastoviglie e frigoriferi è stato riparato entro i primi tre anni dall'acquisto. Poiché queste garanzie non costano quasi nulla al mercato e spesso non vengono raccolte, sono un modo semplice per i rivenditori di aumentare i profitti.

Supponiamo di essere sul mercato per una nuova lavatrice e asciugatrice. Scegli un set di fascia alta che costa $ 2.250. Il venditore offre una garanzia estesa che coprirà il costo dei servizi e delle riparazioni per tre anni e include una garanzia di sostituzione se il prodotto non può essere riparato - costa $ 660. Se sei tentato di sborsare per questa garanzia, è perché sai che il costo delle riparazioni domestiche per il tuo nuovo elettrodomestico si sommerebbe rapidamente se dovessi pagare tu stesso e potrebbe facilmente superare $ 660 se qualcosa va storto.

Rapporto rischio-rendimento

Il concetto di ponderazione del rischio e della remunerazione è un principio chiave dell'investimento: l'assunzione di più rischi aumenta il possibile rendimento di un investimento. Lo stesso vale per le garanzie.

Torniamo al nostro esempio con il set di lavatrice e asciugatrice. Nel migliore dei casi, acquisteresti i tuoi apparecchi, abbasseresti la garanzia e il tuo nuovo acquisto non richiederebbe riparazioni entro il periodo di tre anni che la garanzia avrebbe coperto. In questo caso, ti risparmi $ 660. Naturalmente, se non si acquista la garanzia, lo scenario peggiore è che i nuovi apparecchi richiedono riparazioni entro tre anni e che tali riparazioni costano più della garanzia di $ 660 che si sarebbe potuto acquistare.

Tuttavia, secondo le statistiche dello studio Consumer Reports, la tua lavatrice ha una probabilità del 22% di richiedere riparazioni entro i primi tre anni e la tua asciugatrice è ancora più affidabile, con solo il 13% di possibilità che si guasta all'interno periodo.

Se il rivenditore di elettrodomestici (e la sua compagnia assicurativa) è disposto a scommettere su queste probabilità, perché non dovresti? Meglio ancora, invece di consegnare i tuoi soldi al rivenditore, potresti mettere da parte i $ 660 nel caso in cui il tuo nuovo acquisto richieda riparazioni lungo la strada. In questo modo, non solo riuscirai a riscuotere interessi sui tuoi soldi, ma potrai anche mantenerli se sbagli le probabilità e i tuoi apparecchi continueranno a funzionare come dovrebbero.

Il rovescio della medaglia delle garanzie

I produttori e i rivenditori tendono a spingere le garanzie perché sono redditizie, ma è necessario decidere autonomamente se il rischio supera la ricompensa; se una garanzia ti dà tranquillità, può valere la pena. Inoltre, tieni presente che molti prodotti sono coperti da una garanzia standard del produttore, gratuita. Questa garanzia di solito si applica al primo anno di vita del prodotto. Questo dovrebbe essere sufficiente a coprirti se il tuo prodotto risulta difettoso. Inoltre, se acquisti una garanzia estesa oltre a questa garanzia iniziale, inizierà anche immediatamente, costringendoti a pagare una seconda volta per la copertura che hai già.

Inoltre, considera il costo di sostituzione del prodotto che stai acquistando, in particolare per quanto riguarda l'elettronica. Poiché questi prodotti continuano a migliorare e i prezzi continuano a scendere, la garanzia potrebbe facilmente comportare un costo maggiore rispetto alla sostituzione del prodotto in caso di guasto.

Conclusione

Sebbene le garanzie possano sembrare un atto di servizio al cliente che le aziende estendono ai consumatori, in realtà sono accuratamente calcolate per essere redditizie per le aziende che le offrono. Prima di accettare di assicurare il prossimo acquisto di big-ticket in caso di guasto, considerare attentamente la probabilità che il prodotto non vada a buon fine, nonché quanto costerebbe per te ripararlo o sostituirlo tu stesso. In molti casi, le probabilità saranno a tuo favore e il tuo miglior modo di agire sarà quello di scommettere che i tuoi elettrodomestici ed elettronica sopravvivranno alle garanzie che ti sei lasciato alle spalle.