Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che regola la raccolta delle informazioni sul credito dei consumatori e l'accesso ai loro rapporti di credito. È stato approvato nel 1970 per garantire l'equità, l'accuratezza e la privacy delle informazioni personali contenute negli archivi delle agenzie di segnalazione del credito.
01:34Cos'è un punteggio a crediti?
Come funziona il Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act è la principale legge federale che regola la raccolta e la comunicazione delle informazioni di credito sui consumatori. Le sue regole coprono il modo in cui vengono ottenute le informazioni sul credito di un consumatore, per quanto tempo vengono conservate e in che modo vengono condivise con gli altri, compresi i consumatori stessi.
Key Takeaways
- Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina il modo in cui gli uffici di credito possono raccogliere e condividere informazioni sui singoli consumatori.
- Le aziende controllano i rapporti di credito per molti scopi, come decidere se fare un prestito o vendere un'assicurazione a un consumatore.
- FCRA offre inoltre ai consumatori determinati diritti, incluso l'accesso gratuito ai propri rapporti di credito.
La Federal Trade Commission (FTC) e il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sono le due agenzie federali incaricate di sorvegliare e far rispettare le disposizioni della legge. Molti stati hanno anche le proprie leggi in materia di rendicontazione del credito. L'atto nella sua interezza si trova nel codice 15 degli Stati Uniti, sezione 1681.
I tre principali uffici di reporting creditizio - Equifax, Experian e TransUnion - nonché altre società più specializzate, raccolgono e vendono informazioni sulla storia finanziaria dei singoli consumatori. Le informazioni nei loro rapporti vengono anche utilizzate per calcolare i punteggi di credito dei consumatori, che possono influire, ad esempio, sul tasso di interesse che dovranno pagare per prendere in prestito denaro.
La Fair Credit Reporting Act descrive il tipo di dati che gli uffici sono autorizzati a raccogliere. Ciò include la cronologia dei pagamenti delle fatture della persona, i prestiti passati e i debiti correnti. Può anche includere informazioni sull'occupazione, indirizzi presenti e precedenti, se hanno mai presentato istanza di fallimento o devono il mantenimento di figli a carico e qualsiasi documento di arresto.
FCRA limita anche chi è autorizzato a vedere un rapporto di credito e in quali circostanze. Ad esempio, i finanziatori possono richiedere un rapporto quando qualcuno richiede un mutuo, un prestito auto o un altro tipo di credito. Le compagnie di assicurazione possono anche visualizzare i rapporti di credito dei consumatori quando fanno domanda per una polizza. Il governo può richiederlo in risposta a un'ingiunzione del tribunale o a una citazione di una giuria federale, o se la persona sta richiedendo determinati tipi di licenze rilasciate dal governo. In alcuni casi, ma non in tutti, i consumatori devono aver avviato una transazione o concordato per iscritto prima che l'ufficio di credito possa pubblicare il loro rapporto. Ad esempio, i datori di lavoro possono richiedere il rapporto di credito di un candidato, ma solo con l'autorizzazione del richiedente.
La Fair Credit Reporting Act limita chi può vedere il file di credito di un consumatore e per quali scopi.
Diritti dei consumatori ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA)
I consumatori hanno anche il diritto di vedere i propri rapporti di credito. Per legge hanno diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ciascuna delle tre principali agenzie. Possono richiedere i loro rapporti sul sito Web ufficiale autorizzato dal governo a tale scopo, AnnualCreditReport.com. Ai sensi della FCRA, i consumatori hanno anche il diritto di:
- Verifica l'accuratezza del loro rapporto quando è necessario per motivi di lavoro.
- Ricevi una notifica se le informazioni nel loro file sono state utilizzate contro di loro nella richiesta di credito o altre transazioni.
- Controversie - e avere l'ufficio corretto - nel loro rapporto informazioni incomplete o inesatte.
- Rimuovere le informazioni obsolete e negative (dopo sette anni nella maggior parte dei casi, 10 in caso di fallimento).
Se l'ufficio di credito non risponde alla sua richiesta in modo soddisfacente, un consumatore può presentare un reclamo all'Ufficio federale di protezione finanziaria dei consumatori.
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