Punteggio FICO
Un punteggio FICO è un tipo di punteggio di credito creato dalla Fair Isaac Corporation. I finanziatori utilizzano i punteggi FICO dei mutuatari insieme ad altri dettagli sui rapporti di credito dei mutuatari per valutare il rischio di credito e determinare se estendere il credito. I punteggi FICO tengono conto di vari fattori in cinque aree per determinare l'affidabilità creditizia: cronologia dei pagamenti, livello attuale di indebitamento, tipi di credito utilizzati, durata della storia creditizia e nuovi conti di credito.
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Comprensione dei punteggi FICO
FICO (precedentemente Fair Isaac Corporation) è una grande azienda di software di analisi che fornisce prodotti e servizi sia alle aziende che ai consumatori. Precedentemente nota come Fair Isaac Corporation, la società ha cambiato il suo nome in FICO nel 2009 ed è nota soprattutto per la produzione dei punteggi di credito al consumo più utilizzati che gli istituti finanziari utilizzano per decidere se prestare denaro o emettere credito.
I punteggi FICO vanno da 300 a 850. In generale, i punteggi superiori a 650 indicano una storia creditizia molto buona. Al contrario, le persone con punteggi inferiori a 620 spesso hanno difficoltà a ottenere finanziamenti a tassi favorevoli. Per determinare l'affidabilità creditizia, i finanziatori tengono conto del punteggio FICO di un mutuatario, ma prendono anche in considerazione altri dettagli come il reddito, da quanto tempo il mutuatario è stato al lavoro e il tipo di credito richiesto.
Più banche e istituti di credito utilizzano FICO per prendere decisioni creditizie rispetto a qualsiasi altro modello di valutazione o reporting. Sebbene i mutuatari possano spiegare gli elementi negativi nel loro rapporto di credito, resta il fatto che avere un punteggio FICO basso è un fallimento di numerosi istituti di credito. Molti istituti di credito, in particolare nel settore dei mutui, mantengono minimi FICO per l'approvazione. Un punto al di sotto di questa soglia provoca un rifiuto. Pertanto, esiste una forte argomentazione secondo cui i mutuatari dovrebbero privilegiare FICO soprattutto gli uffici quando cercano di costruire o migliorare il credito.
Per raggiungere un punteggio FICO elevato è necessario disporre di un mix di conti di credito e mantenere una cronologia dei pagamenti eccellente. I mutuatari dovrebbero anche mostrare moderazione mantenendo i saldi delle loro carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. Aumentare al massimo le carte di credito, pagare in ritardo e richiedere un nuovo credito a casaccio sono tutte cose che abbassano i punteggi FICO.
Key Takeaways
- I punteggi di credito FICO o Fair Isaac sono un metodo per quantificare e valutare la solvibilità di un individuo.
- I punteggi vanno da 300 a 850, con alcuni istituti di credito che considerano un punteggio inferiore a 620 come subprime.
- I punteggi FICO vengono aggiornati di volta in volta, con la versione più diffusa ora il punteggio FICO 8.
Calcolo dei punteggi FICO
Per determinare i punteggi di credito, la Fair Isaac Corporation valuta ciascuna categoria in modo diverso per ogni individuo. Tuttavia, in generale, la cronologia dei pagamenti è il 35% del punteggio, i conti dovuti è il 30%, la lunghezza della cronologia dei crediti è del 15%, il nuovo credito è il 10% e il mix di crediti è il 10%. I principali fattori utilizzati in un punteggio FICO sono:
850
I punteggi FICO vanno da 300 a 850, dove 850 è considerato il miglior punteggio ottenibile.
Storico dei pagamenti
La cronologia dei pagamenti indica se una persona paga i suoi conti di credito in tempo. I rapporti sul credito mostrano i pagamenti inviati per ciascuna linea di credito e i rapporti indicano se i pagamenti sono stati ricevuti con 30, 60, 90, 120 o più giorni di ritardo.
Conti dovuti
Conti dovuti si riferisce alla quantità di denaro che un individuo deve. Avere molti debiti non equivale necessariamente a punteggi di credito bassi. Piuttosto, FICO considera il rapporto tra il denaro dovuto e la quantità di credito disponibile. Per illustrare, un individuo che deve $ 10.000 ma ha tutte le sue linee di credito completamente estese e tutte le sue carte di credito esaurite può avere un punteggio di credito inferiore rispetto a un individuo che deve $ 100.000 ma non è vicino al limite di nessuno dei suoi conti .
Lunghezza della storia creditizia
Come regola generale, più a lungo un individuo ha avuto credito, migliore è il suo punteggio. Tuttavia, con punteggi favorevoli nelle altre categorie, anche qualcuno con una storia creditizia breve può avere un buon punteggio. I punteggi FICO tengono conto del tempo di apertura dell'account più vecchio, dell'età dell'account più recente e della media complessiva.
Credit Mix
Il mix di crediti è la varietà di account. Per ottenere punteggi di credito elevati, le persone hanno bisogno di un forte mix di conti al dettaglio, carte di credito, prestiti rateali come prestiti di firma o prestiti di veicoli e mutui.
Nuovo credito
Il nuovo credito si riferisce ad account aperti di recente. Se il mutuatario ha aperto un sacco di nuovi account in un breve periodo di tempo, ciò indica un rischio e abbassa il suo punteggio.
Versioni FICO
Esistono diverse versioni di FICO perché la società ha periodicamente aggiornato i suoi metodi di calcolo nel corso della sua storia da quando ha introdotto per la prima volta un punteggio di base nella versione 1 nel 1989. Ogni nuova versione viene rilasciata sul mercato e resa disponibile per tutti i finanziatori, ma spetta a ciascun finanziatore determinare se e quando implementare un aggiornamento all'ultima versione.
La versione più recente, FICO 8 (o 08), è stata introdotta nel 2009 come algoritmo di calcolo del punteggio di base. Secondo FICO, questo sistema "è coerente con le versioni precedenti" ma "ci sono diverse caratteristiche uniche che rendono il punteggio FICO 8 un punteggio più predittivo" rispetto alle versioni precedenti. FICO 8 è stato introdotto nel 2009.
Come tutti i precedenti sistemi di punteggio FICO, FICO 8 tenta di comunicare in che modo un singolo mutuatario interagisce con il debito. I punteggi tendono ad essere più alti per coloro che pagano le bollette in tempo, mantengono bassi saldi delle carte di credito e aprono solo nuovi account per acquisti mirati. Al contrario, i punteggi più bassi sono attribuiti a coloro che sono spesso delinquenti, indebitati o frivoli nelle loro decisioni di credito. Ignora anche completamente i conti di riscossione in cui il saldo originale è inferiore a $ 100.
Le aggiunte al punteggio FICO 8 includono una maggiore sensibilità di due carte di credito altamente utilizzate, il che significa che bassi saldi delle carte di credito su carte attive possono influenzare più positivamente il punteggio di un debitore. FICO 8 tratta anche i ritardi di pagamento isolati in modo più giudizioso rispetto alle versioni precedenti. "Se il ritardo nel pagamento è un evento isolato e altri conti sono in regola", afferma FICO, "il punteggio 8 è più tollerante". FICO 8 divide inoltre i consumatori in più categorie per fornire una migliore rappresentazione statistica del rischio. Lo scopo principale di questo cambiamento era di evitare che i mutuatari con una storia creditizia scarsa o nulla venissero classificati sulla stessa curva di quelli con solide storie creditizie.
Il punteggio FICO 5 è un'alternativa al punteggio FICO 8 ancora prevalente nei prestiti auto, nelle carte di credito e nei mutui.
Fair Isaac ha pubblicato il punteggio FICO 9 nel 2016, con adeguamenti al trattamento dei conti delle raccolte mediche, una maggiore sensibilità alla storia dei noleggi e un approccio più tollerante alle collezioni di terzi interamente pagate. Tuttavia, nessuna delle principali agenzie di credito ha finora adottato la nuova versione.
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