FICO v. FAKO: Limitazioni dei punteggi di credito gratuiti

In primo luogo, c'è qualcosa che dovresti sapere sui punteggi ottenuti dai servizi di valutazione del credito gratuiti: di solito non sono gli stessi tiratori dei punteggi FICO. I punteggi gratuiti sono talvolta chiamati "punteggi di equivalenza" o "punteggi educativi" (e, derisivamente, punteggi "FAKO"). In questo articolo, esamineremo le ragioni delle differenze tra i punteggi gratuiti che puoi ottenere da siti Web come Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com e diverse società di carte di credito e i punteggi di credito utilizzati dai finanziatori.

Istituti di credito utilizzano punteggi di credito su misura

Innanzitutto, chiariamo un malinteso. I punteggi di credito gratuiti sono, in effetti, reali. Ma per diversi motivi, possono darti solo un'idea generale di dove ti trovi con un particolare creditore.

Istituti di credito diversi ottengono punteggi di credito diversi e, a volte, questi punteggi sono personalizzati in base al tipo di prestito per il quale stai richiedendo. Ad esempio, il modello di gestione degli account di TransUnion è progettato per aiutare gli enti a valutare i loro conti esistenti, identificare i titolari dei conti più redditizi e discernere quali titolari dei conti hanno maggiori probabilità di diventare insolventi. E il punteggio per i nuovi account TransUnion, disponibile gratuitamente da Credit Karma, aiuta gli istituti finanziari a identificare il rischio rappresentato dai potenziali clienti. TransUnion ha persino modelli di valutazione del credito per tipi specifici di istituti di credito e creditori, come i finanziatori di auto e le società di servizi. Il credito Karma mostra anche il tuo punteggio di credito da Equifax gratuitamente.

Experian ha anche diversi modelli di punteggio. L'Experian National Equivalency Score, disponibile per i clienti del sito Web del punteggio di credito gratuito Credit Sesame, è un punteggio che gli istituti finanziari utilizzano per vagliare le proprie liste di sollecitazione delle offerte, valutare le domande di prestito e credito e identificare le opportunità per vendere più prodotti finanziari ai clienti esistenti. Questo punteggio può variare da un minimo di 360 a un massimo di 840, mentre i punteggi FICO vanno da 300 a 850. Equifax offre anche modelli di valutazione del credito personalizzati. L'unico modo per scoprire il punteggio esatto che un determinato prestatore vede per te è in realtà applicare per quel prestito.

Ogni ufficio di credito ha dati diversi

Un'altra limitazione nell'ottenere il tuo punteggio di credito da una sola fonte è che il tuo punteggio con ciascuna delle tre agenzie di valutazione del credito è generalmente diverso. Ciò è dovuto, in parte, al fatto che i finanziatori possono scegliere se segnalare a uno, due o tutti e tre i principali uffici di credito, oppure possono scegliere di non segnalarli affatto. Inoltre, ogni ufficio di valutazione pesa i dati nel rapporto di credito in modo leggermente diverso nel calcolo del punteggio di credito. Inoltre, un prestatore potrebbe trarre i tuoi punteggi da tutti e tre gli uffici di credito, o potrebbe semplicemente tirarne uno. Quando conosci il tuo punteggio con un solo ufficio, non vedrai l'intera immagine.

Alcuni istituti di credito utilizzano VantageScore, non FICO

Il VantageScore è un nuovo modello di punteggio creato da una collaborazione tra i tre principali uffici di credito. Volevano creare un punteggio più coerente da un ufficio all'altro e più accurato rispetto ai punteggi FICO tradizionali. Sebbene il VantageScore non sia così ampiamente utilizzato come il punteggio FICO tradizionale, ha preso piede tra i fornitori di punteggi di credito gratuiti a causa dei modi in cui compensa le carenze dei modelli tradizionali.

Il modello VantageScore più ampiamente utilizzato ora, VantageScore 3.0, segna i consumatori utilizzando un intervallo compreso tra 300 e 850, proprio come un punteggio FICO. VantageScore assegna pesi diversi ai cinque fattori che determinano il tuo punteggio di credito, rispetto ai punteggi FICO tradizionali. VantageScore è anche più indulgente con le persone con storie di credito più brevi. Per questo motivo, può creare un punteggio di credito per le persone che non si qualificherebbero per un punteggio FICO. Inoltre, mentre FICO tratta tutti i pagamenti in ritardo allo stesso modo, VantageScore li giudica in modo diverso (ad esempio, i pagamenti di mutui in ritardo sono peggiori per un punteggio di credito rispetto a un diverso tipo di pagamento in ritardo). VantageScore inoltre sta perdonando di più le domande difficili rispetto a FICO, sebbene FICO sia più tollerante con le raccolte a basso saldo.

Esiste un VantageScore 4.0 che è stato introdotto nell'autunno 2017, che deve ancora essere ampiamente adottato e non è ancora offerto dalle società con punteggio di credito gratuito. Utilizza la familiare scala di punteggio 300-850 e tenta di ampliare il punteggio del credito ignorando i privilegi o le sentenze fiscali e i conti di riscossione del debito medico. Per ora, VantageScore 3.0 è lo standard. Se ottieni un punteggio di credito gratuito da uno dei seguenti provider (non un elenco completo), probabilmente sarà tramite VantageScore 3.0 per qualche tempo a venire:

• Credit.com
• CreditKarma
• Credit Sesame
• CreditWise
• Albero Prestito
• myBankrate
• menta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Diversi metodi di punteggio assegnano pesi diversi ai fattori che determinano il tuo punteggio di credito:

Criteri VantageScore e VantageScore 3.0, classificati

• Cronologia pagamenti: 40%
• Età e tipo di credito: 21%
• Utilizzo del credito: 20%
• Saldi creditizi: 11%
• Richieste di credito recenti: 5%
• Credito disponibile: 3%

Criteri di punteggio FICO, classificati

• Cronologia pagamenti: 35%
• Importi dovuti: 30%
• Lunghezza della storia creditizia: 15%
• Nuovo credito: 10%
• Tipi di credito in uso: 10%

Proprio come ognuna delle tre principali agenzie di credito emette il proprio punteggio FICO in base alle informazioni del consumatore con quell'ufficio, ognuna delle tre principali agenzie di credito emette il proprio VantageScore in base alle informazioni del consumatore con quell'ufficio. Un VantageScore di TransUnion sarà uguale a un VantageScore di Equifax se TransUnion ed Equifax contengono informazioni identiche su un consumatore. Poiché di solito vi sono differenze nelle informazioni comunicate a ciascun ufficio, i consumatori possono comunque avere punteggi Vantage diversi, così come possono avere punteggi FICO diversi.

Gli emittenti di carte di credito che offrono punteggi di credito FICO gratuiti (non un elenco completo) includono:

• Ally Bank (clienti di prestito auto)
• Scoprire
• Banca d'America
• Prima banca nazionale
• Barclays
• Citibank
• Inseguire
• Synchrony Financial
• Banca del commercio
• Wells Fargo

La linea di fondo

Con qualsiasi punteggio di credito gratuito, è importante comprendere i limiti di ciò che stai ottenendo - che il punteggio che vedi potrebbe non essere lo stesso che un finanziatore o creditore utilizzerà quando deciderà se assumerti come cliente. Il miglior tipo di punteggio di credito gratuito da ottenere è un punteggio FICO effettivo di Experian, Equifax o TransUnion perché questi sono i punteggi utilizzati dalla stragrande maggioranza dei finanziatori. Tuttavia, non saprai esattamente quale punteggio utilizza un determinato finanziatore a meno che non richieda un prestito specifico.