Ottenere un prestito di equità domestica con cattivo credito

I prestiti di equità domestica sono un modo per i proprietari di immobili di trasformare in contanti il ​​valore non vincolato delle loro case. E se si dispone di crediti inesigibili, è più probabile che un prestito di equità domestica sia approvato da un finanziatore e a un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito tradizionale oa una linea di credito revolving.

Il motivo è che la tua casa funge da garanzia o garanzia per il prestito, rendendoti meno un rischio finanziario agli occhi di un finanziatore. I finanziatori in genere concedono prestiti fino all'80% del patrimonio netto di cui disponi nella tua casa, e maggiore è il capitale proprio che hai, più un candidato sarai attraente, soprattutto se possiedi il 20% o più della casa gratuitamente e in modo chiaro. Questo può essere particolarmente utile quando hai un punteggio di credito scarso.

Key Takeaways

• I prestiti di capitale proprio consentono ai proprietari di immobili di contrarre prestiti contro il valore esente da debito delle loro case.
• Se hai un cattivo credito potresti essere ancora in grado di ottenere un prestito di equità domestica.
• Un aspetto negativo è che metterai a rischio la tua casa se non puoi ripagare.

Aspetti negativi dei prestiti di equità domestica

Mentre un prestito di equità domestica può essere utile se si dispone di credito cattivo, ci sono alcuni aspetti negativi. Ad esempio, puoi aspettarti condizioni meno favorevoli per il tuo finanziamento azionario domestico che se il tuo credito fosse migliore. Potresti essere limitato a un importo inferiore del prestito e devi mettere più garanzie (maggiore equità). Potrebbe anche essere necessario pagare un tasso di interesse più elevato.

Un prestito di equità domestica si aggiunge anche al debito ipotecario sulla proprietà, che potrebbe metterti in una posizione vulnerabile se perdi il lavoro o affronti fatture inaspettate e trovi difficile effettuare tutti i pagamenti in tempo. Inoltre, potresti essere colpito da pesanti commissioni di ritardo che il tuo prestatore riporterà alle agenzie di credito, peggiorando ulteriormente il tuo credito.

Il più grande svantaggio è che il creditore potrebbe precludere la tua proprietà se non sei in grado di pagare il debito, lasciandoti senza un posto dove vivere.

Prestiti azionari domestici vs. HELOC

Esistono due tipi principali di finanziamento dell'equità domestica. Con un prestito azionario a domicilio, prendi in prestito una somma forfettaria di denaro e la rimborsa in rate regolari, in genere a un tasso di interesse fisso, da 25 a 30 anni.

Il secondo tipo è una linea di credito di equità domestica (HELOC), in cui il prestatore mette da parte una somma di denaro che è possibile prendere in prestito in base alle esigenze. La maggior parte degli HELOC applica tassi di interesse regolabili, offre pagamenti di soli interessi e dispone di un periodo di "prelievo" di 10 anni, durante il quale è possibile accedere ai fondi. Al termine del periodo di sorteggio, è necessario rimborsare il saldo dovuto in un determinato periodo, in genere 15 anni.

Passaggi da eseguire prima di applicare

Ecco cosa devi sapere e fare prima di fare domanda per qualsiasi tipo di finanziamento di equità domestica.

1. Leggi il tuo rapporto di credito

Ottieni una copia del tuo rapporto di credito, in modo da sapere esattamente cosa stai affrontando. Hai diritto a uno gratuito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito nazionali (Equifax, Experian e TransUnion) attraverso il sito web ufficiale AnnualCreditReport.com. Controlla attentamente il rapporto per assicurarti che non ci siano errori che danneggiano il tuo punteggio (è comunque intelligente farlo ogni anno).

2. Prepara i tuoi dati finanziari

Raccogli le tue informazioni finanziarie, come prove di reddito e investimenti, quindi è pronto per presentare agli istituti di credito. Vorranno vedere in bianco e nero che sei abbastanza finanziariamente stabile da sostenere il tuo prestito, specialmente se hai un cattivo credito. Se possibile, pagare tutti i debiti insoluti che potrebbero avere un impatto negativo sulla propria applicazione.

Se il prestito può attendere, potresti voler utilizzare il tempo per migliorare il tuo punteggio di credito.

3. Considera quanti soldi hai bisogno

Chiediti: qual è lo scopo di questo prestito? E quanti soldi ho bisogno per quello scopo? Può essere allettante sparare per le stelle e massimizzare l'importo del prestito, forse per fornire un cuscino finanziario per ogni evenienza. Ma è solo se sei sicuro di poter resistere alla tentazione di spendere tutto. Se le tue abitudini di spesa sono sotto controllo, può avere senso "prendere in prestito" e, usando un HELOC, stai solo pagando gli interessi sul denaro che effettivamente prendi. Tuttavia, nel caso di un prestito di equità domestica, pagherai l'intero interesse (e capitale) sull'intera somma forfettaria, quindi ha senso prendere in prestito non più del necessario.

4. Confronta i tassi di interesse

È logico rivolgersi direttamente al prestatore esistente per il finanziamento dell'equità domestica e, dato che sei già un cliente, quel prestatore può offrire un tasso più allettante. Tuttavia, questo non è garantito, in particolare se si dispone di credito cattivo, quindi è saggio guardarsi intorno. Ottenendo più preventivi, sarai in una posizione migliore per negoziare la migliore tariffa possibile. Presenta la tua prima offerta a un altro istituto di credito e vedi se la batterà. Un broker ipotecario può anche essere di aiuto.

5. Non dimenticare gli altri costi

Quando confronti le offerte di prestito, non concentrarti esclusivamente sul tasso di interesse. Assicurati di chiedere qualsiasi altra commissione associata, come l'elaborazione del prestito e i costi di chiusura. In questo modo è possibile confrontare i prestiti su base equa e in seguito non ci saranno sorprese per il budget.

6. Recluta un firmatario

Per metterti in una posizione migliore per prendere in prestito, potrebbe essere una buona idea portare un co-firmatario, qualcuno che usa la propria storia creditizia e il proprio reddito come garante del prestito. Assicurati di scegliere un co-firmatario con credito impressionante, buona stabilità del lavoro e entrate significative per massimizzare le tue possibilità di approvazione. Quella persona, ovviamente, dovrebbe essere consapevole dei rischi della co-firma di un prestito se non si è in grado di rimborsarlo.

7. Guarda i prestiti subprime, forse

Come ultima risorsa, è possibile rivolgersi a istituti di credito che offrono prestiti subprime, che sono più facili da qualificare e destinati a mutuatari con crediti poveri che non soddisfano i requisiti di prestito tradizionali. I prestatori di mutui subprime in genere offrono limiti di prestito più bassi e tassi di interesse significativamente più elevati. Tuttavia, è necessario evitare questi prestiti se possibile, soprattutto se si è già in difficoltà di credito.

La linea di fondo

Se scopri che una storia creditizia scadente sta lavorando contro di te, chiedi al tuo prestatore cosa dovrebbe vedere da te (e dal tuo rapporto di credito) per migliorare le tue prospettive. Non è mai troppo tardi per invertire il tuo punteggio di credito. Se possibile, considera di mettere in attesa i tuoi piani di prestito mentre prendi provvedimenti per migliorare il tuo rating.

I prestatori di mutui in genere guardano a fattori quali la cronologia dei pagamenti, il carico di debito esistente e per quanto tempo hai i tuoi conti di credito. Ti mancano spesso pagamenti, accumuli grossi saldi o richiedi nuovi account? Il solo cambiamento di uno di questi comportamenti può influire positivamente sul tuo punteggio di credito e rendere più semplici i prestiti futuri.