Assicurazione sulla vita universale indicizzata: pro e contro

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata (IUL) ha i suoi pro e contro. Ecco cosa devi considerare prima di acquistare una polizza, comprese altre opzioni.

Assicurazione sulla vita universale indicizzata: una panoramica

Le polizze vita universale indicizzate investono una parte dei pagamenti dei premi dell'assicurato verso un'assicurazione annuale a termine rinnovabile con il resto aggiunto al valore in contanti della polizza dopo la detrazione delle commissioni. Su base mensile o annuale, il valore in contanti viene accreditato con gli interessi sulla base degli aumenti di un indice azionario. I guadagni vengono applicati in base a un tasso di partecipazione stabilito dalla compagnia assicurativa, che può variare dal 25% a oltre il 100%.

Queste politiche sono generalmente le migliori per chi ha un grande investimento iniziale che sta pianificando un pensionamento esente da imposte .

Diamo un'occhiata ad alcuni materiali di marketing tipici per una politica IUL:

“L'assicurazione sulla vita universale indicizzata offre protezione in caso di morte e l'opportunità di accumulare denaro all'interno della vostra polizza, denominata valore in contanti, in parte basata sugli aumenti degli indici di mercato. Anche se questi indici scendono, sei comunque al sicuro con un tasso di interesse minimo garantito. ”- Voya Financial

“L'assicurazione sulla vita universale indicizzata combina la protezione dell'assicurazione sulla vita con il potenziale di accumulo legato all'equità. Ha alcune delle stesse caratteristiche della vita universale, come la flessibilità premium e offre un maggiore potenziale di crescita, ma con un rischio potenzialmente inferiore rispetto all'assicurazione sulla vita universale variabile. ”- AXA

L'assicurazione sulla vita universale indicizzata è spesso definita come una polizza assicurativa a valore in denaro che beneficia dei guadagni del mercato - esentasse - senza il rischio di perdita durante una flessione del mercato.

Key Takeaways

• Le politiche di vita universali indicizzate offrono un maggiore potenziale al rialzo, flessibilità e vantaggi esenti da imposte.
• Gli svantaggi includono la presenza di limiti sui rendimenti e nessuna garanzia sugli importi dei premi o sui rendimenti del mercato.
• In generale, queste politiche sono le migliori per coloro che hanno un grande investimento iniziale che cercano opzioni per un pensionamento esente da imposte.

Sebbene il campo delle vendite sembri certamente convincente in superficie, i critici avvertono che i rendimenti del mercato sono tutt'altro che garantiti e la natura a lungo termine dell'assicurazione potrebbe rendere costoso mantenere la politica più avanti nella vita quando i premi tendono ad aumentare bruscamente.

Pro dell'assicurazione sulla vita universale indicizzata

I principali vantaggi di queste politiche includono:

Potenziale di ritorno superiore

Queste politiche sfruttano le opzioni call per ottenere un'esposizione al rialzo agli indici azionari senza il rischio di perdite, mentre le polizze a vita intera forniscono solo un piccolo tasso di interesse che potrebbe non essere nemmeno garantito.

Maggiore flessibilità

Gli assicurati possono decidere quanti rischi vorrebbero correre sul mercato, adeguare gli importi delle prestazioni in caso di morte in base alle esigenze e scegliere tra un numero di ciclisti che rendono la polizza personalizzabile in base alle proprie esigenze.

Plusvalenze esenti da imposte

Gli assicurati non pagano le plusvalenze sull'aumento del valore in contanti nel tempo a meno che non abbandonino la polizza prima della scadenza, mentre altri tipi di conti finanziari possono tassare le plusvalenze al momento del ritiro.

Contro di assicurazione sulla vita universale indicizzata

Ci sono diversi gotcha associati a polizze di assicurazione sulla vita universali indicizzate che i critici sono pronti a sottolineare. Ad esempio, qualcuno che stabilisce la politica in un momento in cui il mercato ha scarsi risultati potrebbe finire con pagamenti di premi elevati che non contribuiscono affatto al valore in denaro. La polizza potrebbe quindi decadere se i pagamenti dei premi non fossero effettuati in tempo più tardi nella vita, il che potrebbe annullare del tutto l'assicurazione sulla vita.

Altri svantaggi di queste politiche includono:

Tappi sui resi

Le compagnie assicurative spesso fissano tassi di partecipazione massimi inferiori al 100% e in alcuni casi inferiori al 25%. Inoltre, i rendimenti degli indici azionari sono spesso limitati a determinati importi durante i buoni anni.

Nessuna garanzia

Le polizze a vita intera spesso includono un tasso di interesse garantito con importi premi prevedibili per tutta la durata della polizza. Le politiche IUL, d'altra parte, hanno rendimenti variabili basati su un indice e hanno premi variabili nel tempo.