Ottenere un mutuo dopo fallimento e preclusione
Se è il sogno americano di possedere una casa, andare in bancarotta o preclusione potrebbe benissimo essere l'incubo americano. Alla fine degli anni 2000, il mercato immobiliare statunitense è crollato e l'economia ha iniziato la sua caduta libera. Quando l'economia ha toccato il fondo nel marzo 2009, oltre 1, 2 milioni di persone hanno presentato istanza di fallimento entro 12 mesi. Dal 2009 l'economia ha registrato una ripresa lenta ma sostanziale. Nel novembre 2016, il tasso di disoccupazione ha raggiunto un minimo di nove anni al 4, 6%. Ciò ha continuato a calare, raggiungendo il 4, 0% a giugno 2018. Mentre l'economia riprende, potrebbe essere un buon momento per ricominciare a muoversi verso quel sogno. Ma per quanto riguarda l'acquisto di una casa dopo aver presentato istanza di fallimento o se hai subito una preclusione? Bene, dovrai mostrare un po 'di disciplina. E alcune buste paga. E danza qualche altro passo.
Tieni sotto controllo il tuo rapporto di credito
Gli americani che hanno presentato istanza di fallimento hanno un punteggio inferiore rispetto ai tipi non fallimentari. Maggiore è il tuo punteggio di credito, minore sarà l'interesse per il pagamento del mutuo: da 1, 5 a 2 punti percentuali in meno. E chiunque abbia superato la preclusione prenderà anche un colpo sul loro rating del credito. Quindi è importante non rimanere al buio quando si tratta del tuo rapporto di credito.
Esistono diversi modi per tenere sotto controllo la cronologia e il punteggio del credito. Per legge, le tre agenzie tradizionali, Equifax, Experian e TransUnion, sono tenute a fornire un rapporto gratuito una volta all'anno. In alternativa, è possibile utilizzare uno dei numerosi siti Web di monitoraggio del credito ora disponibili per i consumatori. E il bello: molti di loro sono gratuiti.
Se vedi errori nel tuo rapporto di credito, è importante agire immediatamente. Più questo errore si trova nella tua storia, meno è probabile che otterrai più credito, incluso un mutuo. La cosa migliore da fare è contattare l'agenzia di segnalazione e notificare loro l'errore e far loro sapere che lo stai contestando. Forse è un debito non pagato che è stato cancellato molto tempo fa o un'attività fraudolenta dopo il furto della tua identità. Qualunque cosa sia, vorrai ottenere tutto rettificato in modo da poter andare avanti. E assicurati che il tuo rapporto di credito dimostri che il tuo fallimento è stato espulso. Ciò significa che il tribunale ti ha liberato della tua responsabilità da alcuni o tutti i tuoi debiti. (Vedi anche cosa significano gli intervalli di punteggio di credito? )
Mantieni il tuo lavoro
Se sei angosciato per andare a lavorare, o non ti piace il lavoro che stai svolgendo, potresti doverlo tenere un po 'più a lungo. Stare con il tuo attuale datore di lavoro mostra un prestatore potenziale che sei degno di fiducia; per non parlare del fatto che avrai una fonte di reddito sicura su cui puoi contare per effettuare il tuo pagamento mensile regolare.
Ricostruisci il tuo credito
Può essere un compito scoraggiante tornare da quello che sembra un fondo di roccia, ma può essere fatto. Tutto ciò che serve è una pianificazione attenta e molta pazienza. Innanzitutto, ti consigliamo di ottenere due o tre carte di credito sicure. Prova a colpire prima la tua banca. Dovrai depositare un determinato importo in un conto bancario per tutto il tempo in cui la tua carta è sicura - tale importo è generalmente uguale al limite di credito. La cosa buona con le carte sicure è che guadagnerai interessi sul tuo deposito. Una volta che li hai, addebitare solo piccoli importi e tenerli pagati. Successivamente, prova a stipulare un piccolo prestito, un prestito personale, auto o studente, e pagalo rapidamente. Se puoi farlo oscillare, prova a effettuare un pagamento anticipato, ma assicurati che nessuno dei tuoi pagamenti sia mai in ritardo. Alcune altre cose da considerare: effettua i pagamenti dell'affitto in tempo, assicurati di non far mai saltare un assegno e tieni sempre dei soldi nascosti in un conto di risparmio. Non sai mai quando avrai bisogno di fondi di emergenza.
La pazienza è sicuramente una virtù
Se sono trascorsi meno di due anni dalla richiesta di fallimento, dovrai aspettare. Se hai perso la casa per preclusione, è più lungo, in genere per tre anni. E il conto alla rovescia non inizia quando hai caricato l'ultima scatola sul furgone in movimento; il prestatore deve completare la preclusione. Dopo il periodo di attesa, assicurati di essere pronto a richiedere un prestito. Chiediti se hai un buon rapporto debito / reddito. La tua vita è stabile? Hai un piano pensionistico o attività in un 401 (k)?
Hai superato una preclusione?
Ci sono alcune buone notizie se hai superato una preclusione. Gli agenti immobiliari e i broker ipotecari ti guardano favorevolmente: sei un acquirente motivato, hai comprato una casa e ne hai perso una, e ora sei tornato di nuovo. Farai tutto il necessario. E altre buone notizie: la preclusione potrebbe essere il tuo unico problema di credito, il che significa che potresti essere in grado di ripulire il disordine un po 'più rapidamente.
Quasi tutti gli istituti di credito - banche, istituti di credito e istituti di credito ipotecario - lavoreranno con programmi sponsorizzati dal governo. Ce ne sono due: la Federal Housing Administration (FHA) e il Department of Veterans Affairs (VA), che è disponibile solo per i veterani della varietà onorata dimessa.
Se quel prestito precluso è stato sostenuto dall'FHA o VA, ora viene monitorato dal CAIVRS, un database del governo. CAIVRS è quasi cattivo quanto l'NSA. In poche parole, non sei idoneo per un altro prestito sostenuto dal governo fino a quando non hai rimborsato il governo.
Se sei stato precluso, il prestatore deve pre-approvare il tuo nuovo mutuo per la casa, quindi verifica con il prestatore prima di iniziare la ricerca. In realtà, verificare con un professionista del settore immobiliare prima del creditore solo per assicurarsi di aver compilato tutte le caselle.
Prima del processo di approvazione
Se sei stato in grado di ristabilire il tuo credito e hai superato il breve periodo di attesa, quale sarà il prossimo? Per prima cosa, ti consigliamo di avere un buon acconto pronto, almeno tra il 10% e il 20%. Ma assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando. Poiché sei uscito dal fallimento o sei sopravvissuto a una preclusione, dovrai pagare un tasso di interesse più elevato. E ricorda di rispettare il budget, quindi è probabilmente una buona idea trovare qualcosa di abbordabile. Forse è un vecchio condominio, una cooperativa o forse anche una casa mobile.
Il prestatore potrebbe desiderare un co-firmatario, quindi tienilo nella parte posteriore della tua mente. Verificare con amici o parenti che potrebbero essere disposti a firmare il prestito per te. Questo, ovviamente, li rende responsabili se si eliminano i pagamenti della casa. Assicurati di avere familiarità con te, la tua morale, le tue finanze, il tuo punteggio di credito e la cronologia dei pagamenti. Assicurati che si fidino di te e assicurati di non rovinare il loro credito. Ma seriamente, fallo solo come ultima risorsa.
La linea di fondo
Molte persone finiscono per colpire un fondo finanziario, sia che si tratti di bancarotta o di una preclusione. Ma ciò non significa che devi accantonare i tuoi sogni di possedere una casa. Tornare indietro nel gioco dei mutui significa che dovrai fare un po 'di lavoro per scavarti fuori da quella fossa. Ma con un po 'di tempo e fatica, potresti essere ancora in grado di vivere il sogno americano.