Definizione della recensione del credito
Una revisione del credito, nota anche come monitoraggio del conto o richiesta di revisione del conto, è una valutazione periodica del profilo creditizio di una persona o di un'impresa. I creditori, come banche, istituti di servizi finanziari, agenzie di credito, società di regolamento e consulenti del credito, possono condurre revisioni del credito. Le aziende e gli individui devono sottoporsi a una revisione del credito per poter beneficiare di un prestito o per pagare beni e servizi per un periodo prolungato.
Qual è lo scopo di una revisione del credito?
Lo scopo principale di una revisione del credito agli occhi dei creditori è triplice: 1) determinare se il potenziale mutuatario è un buon rischio di credito; 2) esaminare la storia creditizia di un potenziale mutuatario e 3) rivelare dati potenzialmente negativi.
Per valutare l'affidabilità creditizia
Una revisione del credito è uno strumento per esaminare la capacità di qualcuno di rimborsare un debito. L'estensione del credito dipende dalla fiducia del prestatore nella capacità e nella volontà del debitore di rimborsare un prestito; o pagare i beni acquistati, più gli interessi, in modo tempestivo. Come consumatore, il tuo rapporto di credito può significare la differenza tra l'approvazione o il rifiuto di un prestito.
Esaminare la cronologia dei crediti
La cronologia dei crediti è il tuo track record finanziario che mostra come hai gestito il credito e effettuato pagamenti nel tempo. Questa cronologia appare nei rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito statunitensi, Equifax, Experian e TransUnion, che contengono informazioni di istituti di credito che hanno esteso il credito in precedenza; tra cui la cronologia dei pagamenti con ciascun creditore e i limiti di credito o gli importi del prestito associati a ciascun creditore. La cronologia dei crediti viene acquisita in un unico numero noto come punteggio di credito.
Rivela informazioni potenzialmente negative
Una revisione del credito può anche scoprire eventuali informazioni potenzialmente negative sulla tua storia finanziaria - come documenti di fallimento e giudizi monetari - che sono contenute nei registri pubblici.
Se stai affrontando una revisione del credito, scopri cosa c'è nel tuo rapporto di credito. Potresti essere in grado di identificare e mitigare qualsiasi dato potenzialmente dannoso prima di richiedere un prestito o un lavoro.
Recensioni di credito anche ...
- Determinare l'entità dell'onere del debito rispetto agli utili. Il rapporto debito / reddito di una persona (DTI) gioca un ruolo importante nella loro prontezza e capacità di qualificarsi per un mutuo. DTI calcola la percentuale del tuo reddito destinata al pagamento delle tue fatture mensili. L'industria preferisce un rapporto debito / reddito del 43% perché di solito è il rapporto DTI più alto che si possa avere e ottenere comunque un mutuo qualificato.
- Verificare che un mutuatario soddisfi ancora i requisiti di prestito. Un creditore potrebbe voler stabilire che un mutuatario continua a soddisfare i criteri e gli standard di un prestito - le sue circostanze finanziarie potrebbero essere cambiate.
- Offri un aumento del credito. I finanziatori in genere riesaminano il conto di un mutuatario ogni 6-12 mesi per offrire ai mutuatari con una storia di pagamento eccellente un limite di credito aumentato.
- Aiuta a prendere decisioni sull'occupazione . Non tutti i datori di lavoro utilizzano un rapporto di credito come fattore decisivo per l'assunzione, ma in alcuni settori (bancario, immobiliare e servizi finanziari) il rapporto di credito può aiutare o danneggiare le possibilità di ottenere un lavoro o una licenza.
Perché dovresti controllare regolarmente il tuo rapporto di credito
Poche cose nella vita ti seguono come fa il tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito è un'istantanea finanziaria che ti presenta nel mondo degli affari. Altre parti lo vedono, generalmente con il tuo permesso, e quindi, ovviamente, dovresti farlo. Per legge, hai il diritto di rivedere le informazioni nel tuo rapporto di credito ogni anno, e ciò non influisce sul tuo punteggio di credito.
La tua immagine di credito può avere un impatto enorme su aree importanti della tua vita
La tua storia finanziaria può influire sulla facilità con cui puoi acquistare o affittare una casa; fare acquisti big ticket come auto, elettrodomestici e gioielli e pagare nel tempo; contrarre prestiti e in alcuni settori anche essere assunti. Raggiungere e mantenere un buon credito richiede lavoro e attenzione ai dettagli. Controllare regolarmente il tuo rapporto di credito può aiutare a garantire che dipinga un quadro accurato delle tue finanze.
Potresti essere in grado di mitigare qualsiasi sorpresa negativa
Vuoi assicurarti che il tuo rapporto di credito non contenga errori o sorprese negative. Se trovi errori, puoi correggerli con gli uffici di credito. Se la tua storia creditizia contiene dati che ti riflettono male, ma che è vero, allora dovresti essere consapevole dei problemi in modo da poterli spiegare ai potenziali finanziatori invece di essere colti di sorpresa.
Ottieni copie gratuite dei tuoi rapporti di credito ogni 12 mesi
È necessario rivedere i rapporti da tutti e tre gli uffici di credito — Experian, Equifax e TransUnion — perché le informazioni tra loro possono variare. Ogni ufficio di credito offre ai consumatori un rapporto di credito gratuito ogni anno, tramite AnnualCreditReport.com. Le agenzie di rendicontazione del credito consentono alle informazioni di cadere in tempo dal rapporto di credito. In genere, le informazioni negative cadono dopo sette anni, ad eccezione dei fallimenti, che rimangono sul rapporto per 10 anni.
Conosci il tuo punteggio FICO
È importante conoscere anche il tuo punteggio FICO e controllarlo di volta in volta. Avere un buon punteggio aumenta le probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito e aiuta con le condizioni dell'offerta, come ad esempio quale sarà il tasso di interesse. Inoltre, avere un punteggio FICO basso può essere un affare per molti istituti di credito.
asporto chiave
- Una revisione del credito è una valutazione del profilo creditizio di una persona o di un'impresa.
- Lo scopo principale di una revisione del credito è valutare la solvibilità del debitore.
- È fondamentale sapere quali informazioni sono il rapporto di credito e rivederle regolarmente.
Che tipo di informazioni vengono raccolte da una recensione del credito?
Che si tratti di una persona che richiede un mutuo o di una linea di credito di equità domestica (HELOC) o di una piccola impresa che richiede un prestito, le banche generalmente raccolgono tipi simili di dati in una revisione del credito. Quando sia il prestatore che il mutuatario sono imprese, gran parte della valutazione consiste nell'analisi del bilancio del debitore, dei rendiconti finanziari, dei tassi di rotazione delle scorte, della struttura del debito, delle prestazioni di gestione e delle attuali condizioni di mercato.
La maggior parte dei potenziali finanziatori si concentrerà sulle seguenti caratteristiche fondamentali:
- Il capitale si riferisce al denaro disponibile per rimborsare un prestito tramite risparmi, investimenti o altre attività. Sebbene i creditori considerino il reddito familiare come la principale fonte di rimborso, qualsiasi capitale aggiuntivo che mostri indica ai finanziatori che gestisci bene le tue finanze, rendendoti meno rischi di credito.
- Il collaterale è qualcosa che possiedi che può essere utilizzato per garantire prestiti o linee di credito per cui fai domanda. Quando sottoscrivi un prestito garantito, come un'automobile o HELOC, impegnerai il tuo bene come garanzia.
- I creditori possono considerare determinate condizioni in base alle quali estenderebbero il tuo credito, come il tasso di interesse, la quantità di denaro che stai prendendo in prestito o anche il modo in cui prevedi di utilizzarlo. Alcuni istituti di credito possono accettare un livello di rischio inferiore se i risultati del prestito contribuirebbero al bene sociale, come il finanziamento di progetti di alloggi a basso reddito o programmi di incubazione.
- Altre condizioni attenuanti che un creditore può prendere in considerazione potrebbero includere lo stato dell'economia o le diverse tendenze dei prestiti del settore, come l'impatto della Grande recessione sul settore dei mutui nel 2008.