Ho perso il diritto di riscuotere i benefici della previdenza sociale coniugale prima dei miei?

La risposta breve è sì, se non hai raggiunto l'età di 62 anni entro il 31 dicembre 2015.

Il Bipartisan Budget Act del 2015 ha eliminato due strategie precedentemente consentite dalla Social Security Administration (SSA) che le coppie potevano utilizzare per massimizzare i loro benefici. Ciò ha incluso la possibilità di consentire a un coniuge di riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale coniugali prima di riscuotere le proprie prestazioni.

Key Takeaways

• La legge federale approvata nel 2015 ha eliminato due strategie utilizzate in precedenza dalle coppie per massimizzare le prestazioni previdenziali.
• I coniugi non possono più reclamare benefici coniugali e successivamente passare alla riscossione dei benefici in base al loro record.
• La nuova legge ha inoltre posto fine a "archiviare e sospendere", che ha consentito a un coniuge di presentare una richiesta di indennità, ma di ritardare la riscossione al fine di rendere l'altro coniuge ammissibile a prestazioni coniugali.

Sono in grado di riscuotere benefici coniugali se ho guadagnato una pensione?

Cosa è cambiata la legge del 2015

La prima strategia eliminata dalla nuova legge era nota come "applicazione limitata". Se il coniuge avesse già presentato domanda di prestazioni di sicurezza sociale ed entrambi aveste raggiunto l'età pensionabile completa (FRA), è possibile presentare una domanda limitata solo per prestazioni di sicurezza sociale coniugali. Ciò ti ha permesso di riscuotere subito i benefici coniugali, ma aspettare fino a 70 anni per presentare i benefici in base al tuo record di lavoro. Più a lungo hai aspettato di riscuotere, maggiori sarebbero i tuoi sussidi mensili, fino all'età di 70 anni quando i benefici si sarebbero esauriti e non vi sarebbero stati ulteriori incentivi a ritardare.

Secondo la nuova legge, i coniugi nati dopo il 1 ° gennaio 1954 non potevano più presentare domanda ristretta.

La legge ha anche posto fine a una strategia nota come "file and suspend", in cui un partner in una coppia sposata che aveva raggiunto la piena età pensionabile, ma non 70 anni, poteva presentare domanda di prestazioni di sicurezza sociale ma aspettare di riscuoterle.

Perché qualcuno dovrebbe farlo? Il motivo era che il beneficiario principale doveva presentare una richiesta di indennità prima che il coniuge potesse reclamare un'indennità coniugale. Ma se il beneficiario principale non volesse riscuotere i propri benefici fino a qualche data successiva, potrebbe presentare - e sospendere immediatamente - la ricezione di tali benefici. L'altro coniuge poteva quindi presentare una domanda limitata che consentiva loro di riscuotere un importo pari alla metà della prestazione del beneficiario principale.

Usando questa strategia, entrambi i coniugi potrebbero far crescere i loro benefici fino a quando non raggiungono i 70 anni e nel frattempo ottenere un po 'di denaro dal beneficio sponsale. Non importava quale coniuge fosse depositato e sospeso o quale coniuge avesse presentato la domanda ristretta, purché avessero entrambi tra l'età pensionabile e l'età di 70 anni.

Per illustrare come ha funzionato, considera Sharon e John. Entrambi hanno raggiunto la piena età di pensionamento e il beneficio di John alla FRA, se lo riscuotesse, sarebbe di $ 2.000 al mese. Sotto il vecchio sistema, John poteva presentare e sospendere immediatamente i suoi benefici fino a una data successiva. Se avesse aspettato fino all'età di 70 anni, ad esempio, il suo beneficio sarebbe cresciuto a circa $ 2700 al mese. Nel frattempo, Sharon potrebbe presentare una domanda limitata per il suo beneficio sponsale. Avrebbe ricevuto un importo pari alla metà della prestazione di suo marito, in questo caso, $ 1.000 al mese. Anche i suoi benefici continuerebbero a crescere fino a quando non iniziò a collezionarli in futuro.

Ma, come abbiamo detto, questa strategia non è più consentita.

Quando i coniugi presentano oggi le prestazioni di sicurezza sociale, riceveranno un importo in base al loro record di lavoro più qualsiasi differenza a cui avrebbero diritto da una prestazione coniugale.

Come funzionano ora i benefici sponsali

La nuova legge non elimina del tutto i benefici coniugali. Anche i coniugi che non hanno mai lavorato o contribuito alla previdenza sociale sono ancora idonei a riscuotere le prestazioni in base al curriculum professionale del coniuge (o, in alcuni casi, ex coniuge). A tal fine, il coniuge principale deve ricevere prestazioni di vecchiaia o d'invalidità e il coniuge che richiede prestazioni coniugali deve avere almeno 62 anni.

I coniugi possono iniziare a riscuotere una prestazione ridotta in via permanente tra l'età di 62 anni e la piena età pensionabile; l'importo sarà basato sul proprio record di lavoro (se presente) e sul coniuge. Se il loro beneficio sponsale sarebbe superiore al loro beneficio, riceveranno il loro beneficio più un importo pari alla differenza. Se aspettano di riscuotere fino all'età della pensione completa, riceveranno una prestazione coniugale fino a metà della pensione completa del coniuge.

Advisor Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Consigliare Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Secondo la legge che è entrata in vigore nell'ottobre 2015, non esiste più una separazione tra prestazioni coniugali e individuali per una coppia sposata. Se richiedi il beneficio, ma ti qualifichi per entrambi (il tuo vantaggio basato sulla tua storia di guadagno e un beneficio sponsale), l'Amministrazione della previdenza sociale ti darà il massimo dei due. Questa è la cosiddetta "Regola di deposito richiesto". Gli unici coniugi che sono esenti (e possono ancora presentare una domanda riservata) sono quelli che avevano raggiunto 62 anni entro il 31 dicembre 2015.

Per molte coppie sposate, ciò significa che la prestazione coniugale, che spesso è inferiore a una prestazione di vecchiaia, non verrà mai pagata. L'unica altra eccezione a questa regola è il coniuge superstite. Una vedova o un vedovo può comunque scegliere prima un vantaggio e passare all'altro in seguito se si ottiene un importo maggiore. Quindi, non stai perdendo il diritto di riscuotere il tuo beneficio sponsale; è già determinato per te dalla SSA.