Verso la pensione con prestiti studenteschi

Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CPFB), il numero di mutuatari di prestiti studenteschi di età pari o superiore a 60 anni è aumentato di almeno il 20% a livello nazionale tra il 2012 e il 2017. In oltre il 75% degli Stati, il debito dei prestiti studenteschi in circolazione è aumentato del 50% o più. Perché ciò accada, le potenziali conseguenze negative e come ridurre l'impatto sono tutte domande che vale la pena affrontare.

Perché succede

La maggior parte degli anziani con debiti per prestiti agli studenti non sottoscrive prestiti per se stessi. Il rapporto del CFPB ha rilevato che il 73% dei mutuatari di prestiti agli studenti più anziani ha dichiarato di aver sottoscritto o sottoscritto prestiti per un figlio o un nipote. Solo il 27% ha dichiarato di aver sottoscritto prestiti per sé o per un coniuge.

Le persone spesso non si rendono conto che la co-firma di un prestito ti rende co-mutuatario e quindi responsabile del rimborso quando la persona per cui hai co-firmato non riesce a pagare. Inoltre, è spesso difficile esercitare pressioni su quel membro della famiglia, soprattutto quando affermano di non avere le risorse per rimborsare il prestito. Per coloro che sottoscrivono prestiti per se stessi o un coniuge, il nuovo lavoro previsto potrebbe non arrivare mai, o la malattia potrebbe impedire di rimborsare il prestito in modo tempestivo.

Conseguenze negative

La maggior parte del debito del prestito studentesco non può essere cancellato dal fallimento. Questo mette gli anziani a maggior rischio finanziario portando a una varietà di potenziali conseguenze negative.

Costretto a lavorare più a lungo - Gli anziani con debito in prestito agli studenti sono spesso costretti a lavorare più a lungo prima di andare in pensione o lavorare a tempo parziale in pensione per far fronte alle spese.

Risparmio pensionistico perduto - Sulla base dei risultati di un rapporto congiunto dell'Associazione dei giovani americani (AYA) e AARP, il 31% dei baby boomer (americani dai 54 ai 72 anni) ha riferito che il debito del prestito studentesco li ha costretti a interrompere il risparmio per la pensione o toccare nei risparmi pensionistici esistenti per pagare il debito del prestito studentesco.

Ritardata assistenza sanitaria - Circa il 9% degli anziani nello studio AYA / AARP ha affermato che il debito dei prestiti agli studenti ha impedito loro di ottenere l'assistenza sanitaria di cui avevano bisogno. I baby boomer con debiti per prestiti studenteschi avevano un debito familiare complessivo che era in media del 48% contro il 15% per quelli senza debito per studenti.

Problemi di credito - Con un debito medio per prestiti agli studenti superiore a $ 40.000, secondo Credit Sesame, molti anziani non possono ottenere nuovi prestiti per effettuare le necessarie riparazioni a casa, acquistare una nuova auto o affrontare altre spese importanti. Lo studio AYA / AARP ha scoperto che il 32% degli anziani ha affermato che il persistente indebitamento degli studenti ha impedito o ritardato l'acquisto di una nuova casa.

Incapacità di aiutare la famiglia - Più di 1 su 4 boomers ha affermato che il debito dei prestiti agli studenti ha impedito loro di aiutare un membro della famiglia bisognoso anche se, in molti casi, il debito stesso è derivato dall'aiutare un figlio o un nipote a migliorare la propria istruzione.

Pignoramento delle prestazioni di sicurezza sociale - L'American Seniors Association (ASA) rileva che quando i pensionati non sono in grado di rimborsare i loro prestiti studenteschi federali in tempo, i finanziatori possono guarnire una parte delle loro prestazioni di sicurezza sociale o compensare parte del loro rimborso fiscale.

Inadempienza sul debito di prestito studentesco - La conseguenza negativa finale per molti americani più anziani con debito di prestito studentesco si verifica quando inadempienza su tali prestiti. Entro il 2015 secondo la CFPB, il 37% dei mutuatari di età pari o superiore a 65 anni era inadempiente rispetto al 29% di quelli da 50 a 64 e solo al 17% di quelli da 49 a meno.

Come sistemarlo

Ci sono delle misure che puoi prendere per evitare problemi con il debito degli studenti, nonché modi per gestire quel debito una volta che fa parte del tuo quadro finanziario.

Discutere - Prima di firmare, parlare con il proprio co-mutuatario e porre domande sull'importo del prestito, su come (e quando) si aspettano di essere in grado di rimborsarlo e se ci sono borse di studio o meno costose (ma adatte) opzioni disponibili. Non abbiate paura di dire di no se le risposte non hanno senso.

Preparare per i problemi - Dopo aver deciso di firmare nuovamente, assicurati di essere in grado di gestire il rimborso del prestito nel caso in cui il tuo co-mutuatario non possa (o non lo farà). Se altri membri della famiglia hanno indicato che aiuteranno, assicurati di riceverlo per iscritto.

Comprendi i tuoi diritti e doveri - Tieni sotto controllo i pagamenti una volta che iniziano, incluso assicurandoti che il tuo co-mutuatario sia aggiornato. Se stai rimborsando il prestito, assicurati che il tuo gestore del prestito fornisca tutti i dettagli tra cui saldo dovuto, pagamento mensile, tasso di interesse e data di rimborso. Inoltrare un reclamo al CFPB se non si ottengono le informazioni necessarie o si ricevono chiamate o lettere moleste. Alcuni istituti di credito, come Sallie Mae, forniranno un "rilascio di co-firmatario" dopo che è stato effettuato un certo numero di pagamenti di prestiti puntuali, tuttavia uno studio del 2015 del CFPB ha rilevato che solo circa il 10% delle domande di rilascio di co-firmatario sono stati approvati.

Conosci le tue opzioni di rimborso - Includono il differimento o la tolleranza che ti consente di interrompere i pagamenti per un periodo di tempo prestabilito se, ad esempio, hai problemi a mettere cibo sul tavolo o pagare altre fatture. Il consolidamento di più prestiti studenteschi può comportare un pagamento inferiore. Altre opzioni includono il rimborso basato sul reddito (IBR), il rimborso del reddito contingente (ICR), il pagamento in base al guadagno (PAYE) e la revisione della retribuzione in base al guadagno (REPAYE), alcuni dei quali perdonano qualsiasi saldo esistente dopo 20 anni o al momento del superamento lontano. In generale, i prestiti studenteschi federali hanno più opzioni di rimborso rispetto ai prestiti privati. Scopri di più sulle tue opzioni qui.

Comprendere le regole di sicurezza sociale - Mentre fino al 15% dei pagamenti della sicurezza sociale può essere trattenuto per rimborsare il debito del prestito studentesco, l'assegno mensile non può essere ridotto al di sotto di $ 750. Una volta in default, occorrono circa due anni prima che il pignoramento inizi a darti il ​​tempo di contattare il gestore del prestito o il dipartimento dell'istruzione per cercare di organizzare un piano di rimborso alternativo. Se si ricevono prestazioni di invalidità di previdenza sociale, si può avere diritto a una dimissione di invalidità in cui il prestito è totalmente perdonato.

La linea di fondo

Prima di firmare per un prestito studentesco, assicurati di comprendere i tuoi obblighi e i costi potenziali per te se il tuo co-mutuatario non riesce a rimborsare il prestito come promesso. Se ti ritrovi con un debito di prestito studentesco superiore a quello che ritieni di poter gestire, ci sono opzioni che ti permetteranno di rimborsare quel debito in un modo che non ti danneggi finanziariamente e, in alcuni casi, può comportare il perdono del debito .