Come condurre un controllo finanziario

La maggior parte degli esperti suggerisce di effettuare un controllo finanziario personale regolare su base annuale o dopo un evento della vita importante (come il matrimonio o il divorzio). È importante seguire un sistema quando si esaminano le proprie finanze per assicurarsi di non tralasciare nulla o perdere qualcosa di critico per il proprio benessere finanziario. Ecco gli argomenti principali che dovresti trattare quando conduci un controllo finanziario.

La vita cambia

Esamina tutti i principali cambiamenti nella tua vita che sono avvenuti dall'ultimo controllo finanziario. Hai cambiato lavoro, ti sei sposato, divorziato, hai dato il benvenuto a un nuovo membro della famiglia, hai comprato una casa, trasferito o ritirato? Ognuno di questi eventi della vita può innescare cambiamenti al tuo quadro finanziario complessivo. Mentre attraversi le sezioni seguenti, considera come questi cambiamenti di vita possono alterare i tuoi piani andando avanti.

Obiettivi finanziari

Gli obiettivi finanziari sono semplicemente obiettivi finanziari con un piano in atto per raggiungerli. La costruzione di un fondo pensione è un esempio di obiettivo finanziario. Altri includono la creazione di un fondo di emergenza, il risparmio per un acconto su un'auto o una casa o qualsiasi altra cosa che richieda denaro che non hai già. Valuta i tuoi progressi verso gli obiettivi finanziari e adeguati, se necessario. Una volta raggiunto un obiettivo, cancellalo dall'elenco e sostituiscilo con un altro. (Per ulteriori informazioni, consultare: Impostazione degli obiettivi finanziari per il tuo futuro .)

bilancio

Il tuo budget è un modello per come gestisci le entrate e le spese su base ricorrente. Un budget dovrebbe essere monitorato (e adeguato) mensilmente. L'idea è quella di assicurarti di avere entrate sufficienti per coprire tutte le spese e lasciare comunque fondi per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Puoi mantenere il tuo budget con carta e penna, utilizzando un foglio di calcolo per computer o con uno dei tanti programmi software gratuiti o economici disponibili. (Vedi anche: il miglior software di budget per il 2018. )

Debito

Rivedi i tuoi progressi nel pagamento di tutti i debiti, inclusi prestiti e carte di credito. Se il tuo debito è in aumento, in particolare il debito della carta di credito, potrebbe essere il momento di adeguare la spesa in modo che tali saldi inizino a ridursi nuovamente. Due metodi popolari per ridurre il debito sono il metodo delle palle di neve e il metodo delle valanghe. Valuta i tassi di interesse su tutto, dal tuo mutuo al tuo prestito auto alle carte di credito. Prendi in considerazione il rifinanziamento o il passaggio a un'altra carta di credito a un tasso inferiore. (Per ulteriori informazioni, consultare: Gestione del credito e del debito: riduzione del debito .)

Rapporto di credito e punteggio

Le tre principali società di rendicontazione del credito - Equifax, Experian e TransUnion - sono obbligate dalla legge federale a fornire ogni anno una copia gratuita del proprio rapporto di credito. Ottieni i tuoi rapporti su AnnualCreditReport.com. Verifica la presenza di errori e segnala immediatamente ciò che trovi. Le agenzie di segnalazione del credito non sono tenute a fornirti un punteggio di credito gratuito (FICO), ma puoi ottenerlo a un costo ragionevole. Alcune banche e altri siti Web forniscono punteggi di credito gratuiti, ma non tutti sono punteggi FICO ufficiali. Utilizza i suggerimenti forniti con i rapporti per aumentare il tuo punteggio di credito. (Per ulteriori informazioni, consultare: Come leggere un rapporto sul credito al consumo .)

Risparmio previdenziale

Come parte del tuo controllo finanziario, valuta i tuoi contributi al piano 401 (k) della tua azienda. Assicurati di massimizzare qualsiasi partita del datore di lavoro. Prendi in considerazione la possibilità di eliminare un IRA tradizionale o Roth. Il vantaggio di un Roth IRA è la diversificazione fiscale che deriva dai prelievi esentasse al momento del pensionamento. Valuta i rendimenti dei tuoi investimenti e riequilibra il tuo portafoglio secondo necessità. Considera la tua mutevole tolleranza al rischio, sia con l'invecchiamento che con il mercato che diventa più (o meno) volatile. Gli esperti generalmente concordano sul fatto che il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di mettere almeno il 15% del reddito al lordo delle imposte al risparmio previdenziale. (Vedi anche: Avvio di un fondo pensione: come iniziare a risparmiare .)

Altri risparmi

Rivedi i tuoi progressi verso altri obiettivi di risparmio come un fondo di emergenza che copre tra 30 e 90 giorni di spese di soggiorno, fondi di risparmio universitari (529 o ESA Coverdell) o fondo di ferie. Se hai dovuto immergerti nel tuo fondo di emergenza per la riparazione di case o auto, pianifica di sostituire quei fondi il più rapidamente possibile. Inoltre, controlla i tassi di interesse disponibili per assicurarti che i tuoi risparmi vadano nei conti con il rendimento più elevato possibile.

Le tasse

Il Tax Cuts and Job Act (TCJA) approvato alla fine del 2017 potrebbe avere un grande impatto sulle tue tasse. L'Internal Revenue Service (IRS) suggerisce che i contribuenti effettuano un Checkcheck Checkup utilizzando il suo calcolatore di ritenuta d'acconto e apportano modifiche alla ritenuta d'acconto (W4) se richiesto. Se sei un lavoratore autonomo (anche a tempo parziale), non dimenticare di rivalutare i pagamenti stimati trimestrali come parte del tuo controllo finanziario. Assicurati di avere registri per tutte le detrazioni fiscali o crediti per la pensione o risparmi scolastici, cure a carico, spese mediche e donazioni. Prestare attenzione alle scadenze per le detrazioni e i contributi pensionistici e in generale conservare tutti i documenti fiscali in un unico posto. Potresti voler pianificare un incontro con il tuo consulente fiscale o finanziario come parte del tuo controllo finanziario per pianificare la strategia fiscale. (Per ulteriori informazioni, consulta: In che modo la fattura fiscale GOP ti riguarda .)

Assicurazione

Le esigenze assicurative cambiano nel tempo. Assicurati di disporre di un'adeguata assicurazione sulla vita, assicurazione per invalidità (per la protezione del reddito) e proprietari di case o assicurazione del locatario, inclusa l'assicurazione contro le alluvioni, se appropriato per la tua posizione. Rivalutare le esigenze di assicurazione sanitaria, compresa la stipula di una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine (LTC) se ritieni di averne bisogno. Prendi in considerazione la possibilità di convertire le compagnie assicurative o di aumentare le franchigie sulle polizze domestiche e auto a premi più bassi. Puoi anche risparmiare denaro raggruppando le politiche in un'unica società.

Piano immobiliare

Valuta (o crea) il tuo piano immobiliare. Rivedi la tua volontà o la tua fiducia per assicurarti di essere soddisfatto della tua scelta di esecutore o fiduciario e di chiunque a cui hai concesso la procura. Esamina i beneficiari e gli stanziamenti per assicurarti che corrispondano ai tuoi desideri attuali. Valuta la tua volontà di vita o altre direttive anticipate. Se necessario, rivolgersi a un procuratore di pianificazione immobiliare per assicurarsi di seguire tutte le leggi statali e federali applicabili con le eventuali modifiche apportate.

La linea di fondo

Al termine del controllo finanziario, è possibile consultare uno o più esperti, incluso un consulente finanziario di fiducia o un altro specialista (avvocato specializzato in pianificazione immobiliare, agente assicurativo, consulente fiscale) per assicurarsi di non aver lasciato fuori nulla di importante. Prendi nota scritta di tutte le modifiche che hai deciso di apportare a seguito del tuo controllo e metti in atto un piano per apportare tali modifiche il prima possibile. Quindi, rilassati fino al momento di rifare tutto l'anno prossimo. (Per ulteriori informazioni, consultare: Elenco di controllo per la pianificazione finanziaria annuale .)