Come consolidare i prestiti agli studenti

Ti senti oppresso dal debito del prestito studentesco? In tal caso, potresti considerare di consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti per ridurre i pagamenti mensili. In molti casi, può essere una mossa finanziaria intelligente. Ma prima di prendere la decisione di consolidare o rifinanziare, è meglio dare un'occhiata ai pro e ai contro.

Key Takeaways

• Il consolidamento o il rifinanziamento di prestiti studenteschi ad alto interesse in un singolo prestito con un altro finanziatore privato può ridurre i pagamenti mensili.
• Se hai prestiti studenteschi federali, un'opzione migliore potrebbe essere quella di consolidarli attraverso il programma di prestiti diretti del governo.
• Se si consolidano i prestiti federali in un prestito privato, si perderanno alcuni dei vantaggi speciali che i prestiti federali hanno da offrire.

Come funziona il consolidamento dei prestiti per studenti?

Esistono due modi di base per consolidare i prestiti agli studenti: tramite un finanziatore privato o attraverso il governo federale. Solo i prestiti federali sono ammissibili al consolidamento federale.

Nel caso di un consolidamento di prestiti studenteschi privati ​​(spesso riferito a un rifinanziamento), un prestatore privato, come una banca, paga i prestiti agli studenti privati ​​o federali e ti emette un nuovo prestito a un nuovo tasso e con un nuovo piano di rimborso . Il rifinanziamento ha più senso se si dispone di prestiti privati ​​ad alto interesse e si può ottenere un tasso significativamente più basso o condizioni migliori con il nuovo prestito.

Con i prestiti studenteschi federali, tuttavia, hai un'altra opzione - e spesso migliore -. Ciò significa combinarli in un nuovo prestito di consolidamento diretto, attraverso il programma federale di prestiti diretti. Il tuo nuovo tasso di interesse sarà la media ponderata dei tuoi prestiti precedenti e rimarrai idoneo per alcune delle caratteristiche speciali dei prestiti federali, come spiegheremo più avanti.

Mentre non è possibile consolidare i prestiti privati ​​in un prestito federale, se si dispone di prestiti sia privati ​​che federali, è possibile consolidare quelli privati ​​con un prestatore privato e consolidare quelli federali attraverso il programma del governo.

Ecco uno sguardo ai principali pro e contro per i consolidamenti di prestiti privati ​​e federali.

Pro e contro del consolidamento del prestito studentesco

Professionisti

• Pagamenti mensili inferiori

• È possibile liberare un rivenditore dal prestito

• Avrai meno pagamenti mensili da effettuare

• I termini di rimborso possono essere flessibili

Contro

• Potresti pagare di più a lungo termine

• Potresti perdere i vantaggi di un prestito federale

• Eventuali periodi di grazia esistenti possono andare via

Pro: pagamenti mensili inferiori

Un consolidamento di prestito privato può aiutare a ridurre i pagamenti mensili del prestito in due modi. In primo luogo, il prestito rifinanziato può comportare un tasso di interesse migliore, il che non significa solo pagamenti inferiori, ma può anche farti risparmiare denaro per tutta la durata del prestito. Molti laureati trovano anche che possono ottenere tassi di interesse migliori perché i loro punteggi di credito sono migliorati da quando hanno richiesto un prestito.

Un altro modo in cui un consolidamento o rifinanziamento privato può ridurre i pagamenti mensili è estendendo la durata del prestito. Ad esempio, se rifinanzi un prestito studentesco di 10 anni in un prestito di 20 anni, vedrai una drastica riduzione dei pagamenti mensili. Ma la sottoscrizione di un prestito più lungo comporta anche un grande avvertimento, come spieghiamo nel seguente Con.

Nel caso di un consolidamento del prestito federale, potresti essere in grado di ridurre i pagamenti mensili se ti qualifichi per uno dei piani di rimborso basati sul reddito del governo. Questi piani impostano i pagamenti mensili in base a quanto guadagni o quanto puoi permetterti di pagare.

Contro: potresti pagare di più a lungo termine

Mentre un prestito a più lungo termine può significare pagamenti mensili più bassi, si potrebbe finire per pagare decine di migliaia di dollari in più durante la vita del prestito a causa degli interessi maturati.

Pro: è possibile rilasciare un estensore dal prestito

Un altro vantaggio del rifinanziamento dei tuoi prestiti privati ​​è che potresti essere idoneo a sottoscrivere il prestito da solo. Far cadere un estensore, che di solito è un genitore o un altro parente stretto, non solo li libera dal debito, ma può aumentare il loro punteggio di credito e consentire loro di accedere a nuove linee di credito, se necessario. I prestiti federali in genere non coinvolgono i rivenditori.

Contro: potresti perdere i vantaggi di un prestito federale

Se consolidi un prestito studentesco federale con un prestatore privato, perderai la possibilità di iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito. Inoltre non sarai più idoneo per i programmi di perdono e cancellazione del prestito federale. Questi sono i motivi principali per consolidare i prestiti federali solo attraverso il programma federale.

Se il tuo prestito studentesco è ancora entro il suo periodo di grazia, attendi fino al termine prima di rifinanziarlo.

Pro: Avrai meno pagamenti mensili da effettuare

Tenere traccia di più pagamenti di prestiti agli studenti, oltre a tutte le altre fatture, può essere una seccatura. Il consolidamento ridurrà le fatture sui prestiti agli studenti a una sola (o due, se consolidi i tuoi prestiti privati ​​e federali separatamente, come è consigliabile). Molti istituti di credito privati ​​offrono anche un tasso di interesse leggermente inferiore se ti iscrivi a un piano di pagamento automatico. Questa opzione ti consente di risparmiare una piccola quantità di denaro ogni mese e ti aiuta a evitare di dimenticare un pagamento.

Contro: eventuali periodi di tolleranza esistenti possono andare via

Non appena sottoscrivi un prestito rifinanziato con un finanziatore privato, devi iniziare a rimborsarlo. Con molti prestiti studenteschi, puoi ritardare i pagamenti mentre sei ancora a scuola o se hai inserito un corso di laurea. Se il tuo prestito attuale è ancora entro il suo periodo di tolleranza, attendi fino al termine di tale periodo prima di iniziare il processo di rifinanziamento.

Pro: i termini di rimborso possono essere flessibili

Quando si consolidano i prestiti con un prestatore privato, è possibile scegliere per quanto tempo il prestito deve durare e se ha un tasso fisso o variabile. La scelta di un tasso variabile può essere più rischiosa poiché i tassi possono aumentare in qualsiasi momento, ma può anche farti iniziare con un tasso di interesse più basso. I prestiti federali di consolidamento hanno un tasso di interesse fisso.

Come consolidare i prestiti agli studenti

È possibile consolidare i prestiti agli studenti attraverso molti istituti finanziari, tra cui la banca locale o l'unione creditizia, nonché istituti di credito specializzati in questo tipo di prestiti. Tra i nomi noti nel campo ci sono Earnest, LendKey e SoFi.

Puoi trovare maggiori informazioni sui passi per consolidare i tuoi prestiti federali sul sito web di Federal Student Aid.