In che modo le carte di credito influiscono sul tuo punteggio di credito
"Te lo dico Doris, guadagnava $ 150.000 all'anno e lavorava nello stesso posto da un decennio e non approvavano il suo prestito! Gli dissero subito che nessuna storia creditizia non significa nessun prestito, tutto perché non lo faceva" ho una carta di credito ".
È diventato un po 'una leggenda urbana, ma con l'aumento dei prezzi delle case e la necessità per quasi tutti di portare un mutuo, i rating del credito hanno assunto maggiore importanza. In questo articolo, esamineremo le carte di credito, la loro relazione con il tuo rating di credito e cosa puoi fare per entrambi.
La vita in plastica, è fantastica
C'è ancora una considerevole quantità della popolazione senza carte di credito. Secondo un sondaggio Gallup del 2014, circa il 29% degli americani non ha nemmeno una carta di credito. Tuttavia, questa non è la norma. In effetti, la maggior parte degli individui ha più di una carta di credito e l'americano medio ha 2, 7 carte. Tra i possessori di carte di credito, la media è di 3, 7 carte.
Per molte persone, le carte di credito sono diventate parte della vita quotidiana. Quelli senza di loro, a quanto pare, vengono lasciati indietro - ma questo non è del tutto vero. Il fascino originale delle carte di credito era la capacità di effettuare acquisti senza trasportare denaro (che poteva essere rubato) e la protezione da acquisti non autorizzati. Al giorno d'oggi, tuttavia, questi vantaggi possono essere raggiunti con una carta di debito ordinaria. È in nuove aree che le carte di credito hanno il vantaggio, in particolare lo shopping su Internet. Ci sono ancora siti di shopping che eseguono COD, ma nel complesso, è un mondo di plastica.
In breve, le carte di credito non sono necessarie, ma sono utili. Inoltre, se la persona media utilizzava solo carte di credito per lo shopping online, sarebbe sufficiente una carta anziché cinque o 10.
Riproduzione asessuata
Come forse saprai, le carte di credito si riproducono rapidamente. Un minuto hai la tua prima carta di credito nel tuo portafoglio - quella che non ti avrebbero dato fino a quando anche i tuoi genitori non avessero firmato il foglio - e la prossima cosa che sai, hai una carta per ogni negozio in cui sei mai stato (più tre di cui non hai mai sentito parlare).
La proliferazione di carte di credito potrebbe essere una delle campagne di PR di maggior successo nella storia. Qualcuno ha deciso di cambiare la definizione di credito e ha indotto i consumatori a ritenere che l'acquisto a credito fosse meno un prestito ad alto interesse e più un aumento del reddito disponibile.
Sfortunatamente, nessuno ha parlato al pubblico di questo cambiamento e molti consumatori sono stati ingannati nel credere che stessero acquisendo potere d'acquisto quando si sono iscritti, non più debito. Col passare del tempo, la verità è stata rivelata. Invece di rinunciare al gioco, le società di carte di credito hanno introdotto vantaggi esclusivi e si sono insinuate nel minaccioso "rapporto di valutazione del credito".
Pertanto, il consenso generale è che, senza una carta di credito, non è possibile avere un rating del credito; senza un rating creditizio, non è possibile ottenere un prestito; senza un prestito, non è possibile ottenere una casa, una macchina o un televisore HD a schermo piatto; e senza questi, sei indigente, senzatetto e peggio dei morti.
Portando avanti questo, se una carta ti dà uno storico creditizio e, quindi, un rating creditizio, 20 carte di credito non ti daranno 20 volte il rating creditizio? Sembra logico, ma sfortunatamente non è così.
La grande frattura
Le banche e le società di carte di credito hanno opinioni opposte sulla proliferazione delle carte di credito. Per le banche, una carta di credito va bene purché venga pagata regolarmente. Alcune carte di credito sono superabili, ma alcune di queste dovrebbero avere un saldo pari a zero e il resto dovrebbe andare in quel modo. Per le banche, avere molte carte di credito è un brutto segno che di solito indica una potenziale crisi finanziaria in atto, anche se tutte hanno un saldo pari a zero.
Se un potenziale cliente ha così tante fonti allettanti di credito facile (ad alto interesse), la banca inizia a chiedersi a quale debito verrà data priorità quando le chip sono in calo e se è persino possibile per il creditore gestire tutte le diverse pagamenti. Ciò, tuttavia, non impedisce alle banche di emettere carte da sole, dopotutto, il denaro è denaro e una carta di credito fornisce loro un rendimento del tasso di interesse che non potrebbero mai ottenere su un prestito regolare.
Al contrario, le società di carte di credito amano i clienti che hanno un saldo purché paghino gli interessi. Se paghi solo gli interessi e continui a portare un saldo sulla tua carta, ti verrà probabilmente offerto un aumento del limite di credito o un'altra carta. Per una società di carte di credito, l'importo dovuto è meno importante del fatto che paghi regolarmente gli interessi. Le carte di credito emesse dai negozi non hanno nemmeno messo fine a questo punto. Emettono piccoli pacchetti di debito, dicono $ 500 per carta, e sono più preoccupati di far passare un cliente occasionale a uno costante: i pagamenti di interessi sulla carta sono la ciliegina sulla torta. È meglio evitare le carte negozio o, in caso contrario, evitare di portare con sé qualsiasi tipo di saldo da un mese all'altro.
Decifrare il codice di rating del credito
Le banche vogliono vedere un potenziale mutuatario che paga regolarmente gli interessi e riduce il capitale. Le carte di credito possono essere un buon indicatore del fatto che il potenziale mutuatario possa riparare il debito che sta richiedendo.
Ma le carte di credito sono solo una parte del tuo punteggio di credito complessivo. Se hai preso un prestito studentesco, un prestito auto, un prestito di mobili, un prestito casa, ecc., Anche questi faranno parte del tuo rapporto di credito. Se hai pagato questi prestiti in modo tempestivo, questo conterà a tuo favore. Un reddito stabile è anche un fattore chiave per decidere se qualificarsi per un prestito. Puoi avere il miglior credito al mondo, ma senza entrate regolari, di solito sei affondato.
Se le tue carte di credito sono una parte significativa della tua storia creditizia, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare il tuo rating. In primo luogo, è necessario mantenere il rapporto debito / credito il più basso possibile su tutte le carte, sicuramente inferiore al 50%, ma inferiore al 30% sarebbe l'ideale. E, una volta trovata una carta di basso interesse che ti piace, tienila. Le carte con cui hai la storia più lunga di pagamenti regolari aiuteranno la tua valutazione. Paga e cancella le carte che ti hanno dato problemi.
Se stai trasportando un saldo superiore al 50% su una carta e stai cercando un rapporto di credito, potrebbe essere meglio dividere il saldo tra due carte. Ciò migliorerà il rapporto debito / PIL aumentando il credito disponibile rispetto al debito che stai trasportando. Fondamentalmente, stai mettendo il debito in una scatola più grande per renderlo più piccolo. Questa strategia funziona fino a un certo punto. A seconda dell'atteggiamento del creditore, raggiungerai un punto di non ritorno in cui il numero di carte che apri per sgonfiare il tuo rapporto debito si riflette più male sul tuo record rispetto al rapporto stesso.
Conclusione
Il tuo rating del credito è solo una parte di ciò che decide se ottenere l'approvazione per un prestito e le carte di credito sono solo una parte del rating del credito. Cose come dividere un saldo elevato su una carta in due hanno senso, ma se si hanno troppi debiti su troppe carte, è necessario consolidare i pagamenti di credito sulla carta con il minor interesse e liberarsi di alcuni dei principali. Oppure, supponendo che tu abbia la possibilità di essere approvato, usa uno strumento di prestito flessibile come una linea di credito per cancellare le tue carte ogni mese. Questo ti darà un tasso di interesse migliore e toglierà il rischio di dimenticare di pagare una determinata carta. Consolidare ed eliminare il debito è il modo migliore per migliorare il tuo rating creditizio: avere un buon reddito e finanze ben ordinate è il modo migliore per ottenere l'approvazione per un prestito. Avere una carta di credito non può sostituirla.