Come tagliare le spese dei consulenti finanziari

In una relazione ideale, il tuo consulente finanziario sarà contento di ciò che stai pagando. Ma cosa succede se ritieni di pagare troppo? I consulenti finanziari non vogliono addebitare così tanto da allontanare gli affari, ma non vogliono addebitare così poco che i loro servizi non sembrano preziosi. Ecco cosa dovresti pagare per la consulenza finanziaria e la gestione degli investimenti, cosa dovresti ottenere per quel prezzo e come puoi pagarlo di meno.

Costi previsti

La commissione media per i servizi di un consulente finanziario professionale è dell'1, 02% delle attività gestite annualmente per un conto di un milione di dollari (la commissione media del settore è dello 0, 99% e diminuisce in base alle dimensioni del tuo account). Per le persone con un patrimonio netto elevato, tuttavia, la tariffa appropriata potrebbe essere inferiore. "Una commissione ragionevole sarebbe pari all'1% a $ 1 milione fino allo 0, 50% a $ 10 milioni e allo 0, 10% da allora in poi", afferma Ryan T. O'Donnell, CFP, gestore patrimoniale e socio fondatore del gruppo O'Donnell a Chico, in California. In altre parole, i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare un massimo di $ 50.000 su un conto da $ 10 milioni, afferma.

I consulenti online hanno dimostrato che una commissione ragionevole per la gestione del denaro è compresa tra circa lo 0, 25% e lo 0, 30% delle attività, quindi se non si desidera avere consigli su qualcos'altro, si tratta di una commissione ragionevole, afferma O'Donnell. Un consulente dovrebbe essere in grado di spiegare come sta aggiungendo valore per qualsiasi importo addebitato al di sopra di tali tassi. Il consulente agisce come il tuo CFO personale, ad esempio, e ti aiuta nella pianificazione fiscale o nella pianificazione patrimoniale? Sta valutando la tua vulnerabilità dal punto di vista della protezione delle risorse? Oppure il consulente ti aiuta a garantire che i tuoi regali di beneficenza abbiano un impatto maggiore? L'input a quel livello va oltre la gestione del denaro al regno fiorente della gestione patrimoniale.

"Aspettatevi di pagare di più per portafogli gestiti attivamente", afferma David P. Sims, commercialista e consulente di investimento registrato con RidgeHaven Capital LLC, con sede in Virginia. "Se il consulente per gli investimenti si impegna maggiormente per battere il mercato, i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare una commissione più elevata per le attività gestite".

Solo perché puoi pagare un extra per la gestione attiva non significa che dovresti, comunque. Uno studio di Vanguard ha scoperto che "i gestori di fondi attivi come gruppo hanno sottoperformato i loro parametri di riferimento dichiarati nella maggior parte delle categorie di fondi e periodi di tempo considerati". Molti altri studi recenti hanno risultati simili. Tuttavia, il rapporto Vanguard riconosce che "un manager attivo di grande talento con una filosofia, una disciplina e un processo comprovati e a costi competitivi, può offrire un'opportunità di sovraperformance". Se hai intenzione di assumere un consulente finanziario con una strategia di gestione attiva, sarebbe saggio scegliere lui o lei con molta attenzione.

Altre cose da evitare sono "grossi carichi iniziali e altre spese stupide che spesso accompagnano i prodotti venduti da broker selezionati", afferma Jacob Lumby, istruttore associato laureato di pianificazione finanziaria personale presso la Texas Tech University. “Nell'attuale mondo degli investimenti a basso costo, non vi è spazio per fondi comuni di investimento caricati o prodotti correlati. Le commissioni sono uno dei principali indicatori dei risultati di investimento. Le commissioni basse comportano più soldi nel tuo conto di investimento e un lascito più grande da trasferire. "

Rapporto qualità-prezzo

Per la tradizionale commissione dell'1%, i clienti possono aspettarsi servizi di gestione patrimoniale e un piano finanziario completo che viene aggiornato almeno una volta all'anno, afferma Lumby. Alcune aziende forniscono servizi di pianificazione fiscale senza costi aggiuntivi, ma molte collaborano con società di contabilità per tutti i servizi fiscali, che ti costeranno in più. Lo stesso vale per i servizi legali, aggiunge. "Per i clienti con un patrimonio netto elevato e esigenze di pianificazione avanzate, queste commissioni possono essere utili", afferma Lumby. "Hanno bisogno di piani high-touch e personalizzati con molti professionisti diversi coinvolti." I clienti con un patrimonio netto elevato sono molto sofisticati e anche molto impegnati, dice O'Donnell. Non pagheranno commissioni per il valore che non ottengono, ma tranquillità e meno stress possono rendere utile una commissione per un consulente finanziario.

Paga meno per una consulenza finanziaria di qualità

Probabilmente l'hai già sentito prima, ma il modo migliore per assicurarti di ricevere una consulenza finanziaria imparziale nel tuo interesse è assumere un consulente a pagamento, non basato su commissioni. I consulenti a pagamento hanno un maggiore incentivo a far crescere le risorse dei loro clienti, secondo Sims. "A lungo termine, questa è una soluzione vantaggiosa per il cliente e il consulente", afferma.

"Se un cliente desidera ridurre le commissioni a livelli estremamente ridotti, alcuni consulenti gestiranno portafogli basati su ETF che tracciano diversi settori del mercato", afferma Sims. Questo stile di investimento più passivo richiede meno lavoro da parte del consulente per gli investimenti.

In alternativa, se si desidera lavorare con un consulente professionale, ma non è necessario un servizio altamente personalizzato, Lumby suggerisce di esaminare i servizi di consulenza personale di Vanguard, che consentono l'accesso completo a un consulente finanziario accreditato, un piano finanziario unico e una gestione patrimoniale continua per una commissione dello 0, 3% delle attività gestite annualmente (con un conto minimo di 50.000). E se hai bisogno solo di una gestione del portafoglio, non di una pianificazione o consulenza finanziaria, considera i servizi di gestione patrimoniale come il miglioramento, dove la commissione è solo dello 0, 25% -0, 50% delle attività.

Un altro modo per pagare di meno è negoziare la commissione di un consulente finanziario. Preparati a spiegare perché ritieni che sia troppo elevato e perché ha senso che il consulente ti assuma come cliente a un prezzo inferiore rispetto a quello normalmente addebitato dall'azienda. Se ti piace il consulente ma desideri un numero inferiore di servizi rispetto a quelli che normalmente forniscono a un cliente, potrebbero essere in grado di giustificare l'addebito di meno. Lo stesso vale se stai portando loro più risorse di quelle che normalmente gestiscono.

Potresti anche cogliere l'occasione per un nuovo consulente. "Spesso sanno di non poter chiedere il massimo del dollaro e sono affamati, hanno bisogno degli affari e sono disposti a dicker", afferma Gary Silverman, CFP, fondatore di Personal Money Planning a Wichita Falls, in Texas, dove funge da consulente per gli investimenti e come pianificatore finanziario. Mentre potresti ottenere ciò per cui paghi, probabilmente otterrai più attenzione, dice Silverman, "e le persone nuove di solito sanno di essere un po 'ignoranti, quindi studieranno molto prima di consegnarti una raccomandazione". "Solo perché qualcuno lo fa da tre anni non significa che facciano un lavoro più povero di qualcuno che ci è stato per tre decenni."

La linea di fondo

Quando cerchi un nuovo consulente finanziario o decidi se rimanere con quello esistente, ricorda che stai cercando il consulente che fornisce il miglior valore, che non sarà necessariamente quello che arriva al prezzo più basso. Pensa ai servizi di cui hai veramente bisogno e quanto valgono per te, quindi trova un consulente finanziario che soddisfi i tuoi criteri.