In che modo i trasferimenti di saldo incidono sul mio punteggio di credito?

Un trasferimento del saldo può essere un buon modo per pagare il debito della carta di credito. Tuttavia, a seconda di diversi fattori, i trasferimenti di saldo possono aiutare il tuo punteggio di credito o eventualmente danneggiarlo. Se sei una persona con un credito eccellente (un punteggio superiore a 740), potresti qualificarti per alcune delle migliori carte di trasferimento del saldo disponibili. Se il tuo punteggio non è così alto, potresti comunque beneficiare di alcuni buoni affari, ma potresti dover fare qualche ricerca extra.

Applicando inizialmente diverse carte diverse con basse tariffe introduttive, puoi influire negativamente sul tuo credito. Il quindici percento del tuo punteggio di credito si basa sul tempo di apertura dei conti di credito. Più a lungo hai i tuoi account, migliore è il tuo punteggio. Aprendo diversi nuovi account, abbassi l'età media di tutti i tuoi account di credito, danneggiando così il tuo credito.

Ogni volta che richiedi credito, viene fatta una dura richiesta sul tuo rapporto di credito. Ogni indagine difficile ha il potenziale per ridurre il punteggio di diversi punti. Se richiedi cinque carte diverse, potresti ridurre il tuo punteggio di credito di circa 50-100 punti. Per mantenere l'effetto negativo sul tuo credito almeno attraverso la procedura di domanda, fai le tue ricerche e richiedi solo una carta.

Dopo aver trasferito un saldo su una nuova carta, ti consigliamo di tenere aperto il vecchio conto. La chiusura di un account può influire negativamente sul punteggio di credito. Mantenendo aperti gli account esistenti, l'età media dell'account rimane alta e l'utilizzo del credito sarà probabilmente inferiore.

L'utilizzo del credito rappresenta circa il 30% di un punteggio di credito complessivo. Pertanto, la nuova disponibilità di credito da qualsiasi tipo di carta aumenterà la tua indennità di credito e ridurrà il tuo rapporto di utilizzo del credito. Anche una carta che si intende utilizzare per i trasferimenti di saldo avrà questo effetto. L'importo dell'indennità di credito offerta dall'emittente della carta di trasferimento del saldo determinerà il miglioramento del punteggio di credito. Maggiore è la quantità di disponibilità, maggiore è il miglioramento che potresti notare.

Se possibile, può essere meglio trovare una carta con un limite di credito molto superiore all'importo che si desidera trasferire. L'esaurimento immediato del limite di credito su una nuova carta può danneggiare il tuo punteggio se l'agenzia di rating del credito tiene conto delle carte pari o superiori al loro limite. Una buona regola empirica è quella di mantenere il tasso di utilizzo del credito inferiore al 30% in ogni momento, sia per ogni carta che per tutte le carte. Pertanto, potresti voler solo effettuare un trasferimento del saldo pari al 30% della tua nuova disponibilità di credito. In genere, i trasferimenti di saldo riducono gli interessi da pagare sul debito in essere e liberano la disponibilità del credito sulle carte da cui si sta trasferendo.

Trasferimenti di bilancio Offrono l'opportunità di migliorare il credito

Il denaro risparmiato sugli interessi a causa di un trasferimento del saldo può essere utilizzato per aiutare a pagare il saldo e ridurre il debito complessivo più velocemente. Ridurre il debito dovuto è sempre positivo per il tuo credito. Gli importi dovuti rappresentano circa il 30% del tuo punteggio di credito. Questo è misurato dal rapporto di utilizzo del credito.

Anche il pagamento puntuale della fattura della carta di credito ogni mese può aumentare il tuo credito, poiché la cronologia dei pagamenti ha l'impatto più significativo, rappresentando circa il 35% del tuo punteggio. Altri fattori di cui tenere conto sono l'età del credito, il mix di credito e le richieste di credito.

Evitare le cattive abitudini di credito

Dopo aver trasferito un saldo su una nuova carta, è importante valutare innanzitutto come hai accumulato il saldo elevato. Dovrai rivedere le tue dichiarazioni passate e valutare dove sono stati spesi i soldi. Forse hai utilizzato il credito per una particolare categoria in cui puoi deliberatamente spendere meno in futuro. In alcuni casi potresti fare affidamento sulla disponibilità di credito per più categorie o semplicemente vivere ben oltre i tuoi mezzi senza considerare le conseguenze di interessi e commissioni. La valutazione della spesa per le tue carte passate ti aiuterà a identificare i potenziali passi che puoi intraprendere in futuro. Stabilire un budget nuovo o più rigoroso può essere un buon primo passo. Potresti anche scoprire che devi apportare cambiamenti drastici per arrivare sulla buona strada per una migliore gestione del debito. Anche la ricerca di un consulente del credito può aiutare. I consulenti possono fornirti opzioni e percorsi di cui potresti non aver saputo in precedenza che potrebbero essere in grado di fornire assistenza in più modi.

La linea di fondo

Le carte di trasferimento del saldo sono un ottimo strumento di gestione del debito. Tuttavia, quando si esplorano nuove opzioni per le carte di trasferimento del saldo, fare attenzione. Il tuo punteggio potrebbe consentire di ottenere l'approvazione per una o due, ma la domanda per più carte contemporaneamente aggiungerà segni alle tue richieste.

Ottenere una nuova carta può essere un passo molto eccitante per migliorare la tua situazione di debito, ma include anche nuovi aggiustamenti al tuo punteggio. Le nuove carte riducono la tua età di credito e influiscono sul tuo mix di crediti. Nonostante gli effetti dispregiativi, la tua nuova carta dovrebbe inizialmente aiutare a ridurre l'utilizzo del credito, il che è un fattore positivo per il tuo punteggio di credito.

Nel complesso, è meglio utilizzare la nuova carta di trasferimento del saldo al massimo dei suoi vantaggi e adottare misure immediate per valutare come evitare la necessità di ulteriori carte di trasferimento del saldo in futuro. Assicurati di effettuare i nuovi pagamenti in tempo poiché anche i pagamenti sono cruciali per il tuo punteggio. Se mantieni aperte le tue vecchie carte, ciò può aiutare il tuo livello di utilizzo del credito e l'età media delle carte nel lungo periodo. Inoltre, tieni presente che il tasso di interesse più basso derivante da un trasferimento di saldo sta risparmiando denaro che può essere destinato al pagamento dei saldi. A lungo termine, si desidera che la carta di trasferimento del saldo migliori il punteggio di credito e contribuisca a ridurre il debito residuo.