Come stabilire un credito senza storia creditizia

Il credito è uno dei grandi Catch-22 della vita. Supponiamo che ti sia appena diplomato e desideri ottenere la tua prima carta di credito. Compili debitamente i moduli e attendi una risposta dalla banca emittente, solo per scoprire alcune settimane dopo che sei stato respinto. Perché? Perché non hai una storia creditizia. Ma come si stabilisce una storia creditizia? Bene, hai una carta di credito, ovviamente.

È un enigma frustrante, ma per fortuna ci sono alcuni metodi facili ed economici per costruire una storia creditizia.

Rivedi il tuo rapporto di credito

Innanzitutto, assicurati di non avere alcuna storia creditizia ottenendo una copia gratuita del tuo rapporto di credito. Potresti essere sorpreso di scoprire che a causa di un abbonamento a una palestra o di un prestito studentesco, in realtà hai una storia creditizia. Potrebbe essere per una durata molto breve, ma potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno.

Se di recente sei stato rifiutato per una carta di credito, hai il diritto legale di richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito all'agenzia utilizzata dalla società della carta di credito durante il controllo della cronologia dei tuoi crediti. I tre principali uffici di reporting creditizio sono Equifax, Experian e TransUnion. Anche se non sei stato rifiutato di recente per una carta di credito, puoi comunque ottenere un rapporto di credito gratuito. La legge federale consente di ottenere una copia gratuita del rapporto di ciascuna agenzia una volta all'anno. Puoi farlo tramite AnnualCreditReport.com.

Non è necessario pagare per vedere il tuo punteggio di credito (o la sua mancanza) - se devi conoscere il tuo punteggio o sei solo curioso - puoi utilizzare uno strumento di stima del punteggio di credito online gratuito per avere un'idea generale del tuo punteggio rispondere a una serie di domande.

(Per sapere come viene calcolato il rapporto sul credito, leggi Rapporto sul credito al consumo: cosa contiene.)

Accesso al credito senza storico crediti

"Il peccato scrive storie. La bontà è silenziosa." Sfortunatamente, queste famose parole di Johann Wolfgang von Goethe risuonano spesso nel campo della rendicontazione del credito. Mentre sembrerebbe che non avere credito sia una buona cosa perché può indicare che sei stato finanziariamente abbastanza solvente da pagare in contanti per ogni acquisto che hai mai fatto, i finanziatori vogliono la prova che se ti danno soldi, non lo farai prendilo e corri.

Se hai stabilito che non hai una storia creditizia o che una storia breve non è stata sufficiente per farti approvare per una carta di credito tradizionale, ecco alcune delle tue opzioni.

Ottieni una carta attraverso la banca dove esegui il controllo

Potresti non avere un punteggio di credito, ma hai una storia finanziaria con la tua banca che potrebbe aiutarti ad ottenere l'approvazione per una carta. Per lo meno, potresti essere in grado di ottenere una linea di credito protetta, il che significa che i fondi dal tuo conto bancario possono essere utilizzati come garanzia se non riesci a pagare la fattura della tua carta di credito o una carta di credito protetta. Una carta di credito ordinaria è considerata un prestito chirografario in quanto non vi sono garanzie collaterali. I prestiti garantiti sono tuttavia molto comuni. I prestiti auto e i mutui sono entrambi i tipi di prestiti garantiti. Il tuo limite di credito su una carta di credito protetta potrebbe non essere molto elevato, ma devi iniziare da qualche parte. Una volta stabilito un buon track record, dovresti essere in grado di ottenere una normale carta di credito non protetta.

Si noti che mentre molte carte di debito hanno il logo delle carte di credito e funzionano proprio come le carte di credito in molti negozi, questi non ti aiutano a stabilire il credito perché il denaro viene sempre direttamente dal tuo conto corrente. Non è previsto alcun prestito.

(Per ulteriori informazioni, consulta Credito, addebito e addebito: dimensionamento delle carte nel tuo portafoglio .)

Richiedi una carta di credito del negozio

Le carte di credito del negozio hanno generalmente limiti di credito bassi e requisiti di approvazione più indulgenti. Sembra che ogni negozio in questi giorni abbia una carta di credito. Queste carte spesso hanno un bonus di apertura del conto come il 10% di sconto sul tuo primo acquisto. Quindi, la prossima volta che devi acquistare qualcosa dal tuo negozio preferito, considera di approfittare dell'offerta della loro carta di credito per aiutarti a stabilire un credito. Assicurati di avere abbastanza soldi per pagare l'intero conto quando arriva, poiché i tassi di interesse sulle carte di credito del negozio sono generalmente più alti di quanto ti aspetti. Non dimenticare che stai cercando di stabilire un buon credito. Se non ottieni l'approvazione per la carta di un negozio, ciò non significa che non riceverai l'approvazione per un altro, quindi prova altrove.

Finanziare un acquisto in negozio con un'offerta uguale a quella in contanti

Soprattutto durante le vacanze, i negozi spesso ti consentono di acquistare articoli a credito con un affare che ti consente di non pagare interessi per un determinato periodo di tempo, di solito per 90 giorni. Dal momento che questo è un tipo di prestito, può aiutarti a stabilire un buon credito se lo paghi in tempo. Per evitare di pagare interessi o spese nascoste, assicurati di pagare questo prestito prima della scadenza del periodo assegnato e assicurati di leggere la stampa fine prima di iscriverti. Offerte come questa sono disponibili sia in negozio che online.

(Per saperne di più, controlla come le carte di credito influiscono sul tuo punteggio di credito .)

Dovresti prendere un piccolo prestito per costruire credito?

Un consiglio piuttosto scarso spesso dato a coloro che non hanno una storia creditizia è quello di prendere un piccolo prestito dalla banca e rimborsarlo in tempo. Questa è una cattiva idea perché è uno spreco di denaro. Dovrai pagare gli interessi su quel prestito, e non importa quanto sia buono il tasso di interesse, perché pagare per prendere in prestito denaro di cui non hai nemmeno bisogno? Non è necessario pagare gli interessi per stabilire un buon credito e l'unico debito che dovresti sostenere per stabilire un credito è il tipo molto temporaneo che si verifica tra il momento in cui addebiti un acquisto su una carta di credito e un paio di settimane dopo quando paghi il conto in pieno.

Fai attenzione ai prestiti per auto

Un altro brutto modo per stabilire una storia creditizia è l'acquisto di un veicolo da una concessionaria che pubblicizza "Buono credito! Cattivo credito! Nessun credito!" Se al momento non hai una storia creditizia, stai già andando meglio di molte persone perché probabilmente sei senza debiti. Non rovinare quel senso di sicurezza finanziaria sostenendo migliaia di dollari di debito per comprare un'auto. Un'auto costosa non è una necessità, e quasi sempre starai meglio finanziariamente se rimani con qualsiasi veicolo per cui puoi pagare in contanti.

Tuttavia, se stai già pensando di acquistare un'auto con denaro contante tramite una concessionaria, puoi andare avanti ed estinguere il finanziamento del rivenditore per acquistare il veicolo, quindi rimborsare il prestito per intero dopo aver effettuato un solo pagamento mensile. In questo modo, pagherai un interesse minimo, ma stabilirai una cronologia di utilizzo del credito responsabile e di effettuare un pagamento in tempo.

Alcune persone hanno anche ottenuto offerte migliori sui veicoli in questo modo perché la concessionaria guadagna così tanto dal finanziamento dei prestiti auto. Potrebbero darti un prezzo totale più basso se pensano che faranno interessi da te, quindi anche se dovrai pagare un mese di interesse nell'ambito di questo piano, probabilmente uscirai avanti a causa del più basso prezzo sul veicolo. Assicurati solo di aver compreso i termini del prestito e di assicurarti che non ci siano penalità di pagamento anticipato prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Sebbene questa tattica non ti aiuti con la componente della cronologia della durata del credito del tuo punteggio di credito, potrebbe darti la spinta di cui hai bisogno per ottenere una carta di credito non garantita a cui puoi aggrapparti per molti anni.

Perché il credito è un sostituto scadente per contanti

Una volta ottenuto il credito, assicurati di utilizzarlo in modo responsabile. Uno dei fattori che compongono il tuo punteggio di credito è il periodo di tempo in cui i tuoi conti sono stati aperti. Anche se preferisci pagare in contanti per tutti i tuoi acquisti, semplicemente tenere aperto il conto della tua carta di credito ti aiuterà a raggiungere quell'alto punteggio di credito che stai cercando. Inoltre, assicurati di pagare le bollette per intero e in tempo, e non aprire più carte di quelle che puoi tenere traccia.

Essere rifiutati per una carta di credito è frustrante, soprattutto quando la tua storia creditizia è semplicemente una lavagna vuota, ma è una barriera che vale la pena rompere. Una volta che hai diritto a una normale carta di credito non garantita, puoi risparmiare migliaia di dollari nel corso della tua vita usando le carte di credito a premi in modo responsabile. Inoltre, se hai mai intenzione di stipulare un mutuo per acquistare una casa, avere una storia creditizia eccellente ti aiuterà a ottenere il tasso di interesse più basso disponibile. Anche se preferisci non occuparti del credito, intraprendere alcune delle azioni di cui sopra per iniziare a stabilire la tua storia creditizia è una saggia mossa finanziaria.

(Per ulteriori approfondimenti, dai un'occhiata ai sei principali errori della carta di credito e dovresti pagare in contanti?