Come ottenere il massimo da un programma 401 (k)

Le persone sono sempre più sole quando si tratta di provvedere alla pensione. Le pensioni tradizionali sono quasi sconosciute al momento, al di fuori del servizio civile o delle industrie fortemente sindacalizzate, poiché sia ​​i datori di lavoro che il governo hanno trasferito sempre più responsabilità (e rischi) al singolo lavoratore.

Quando si tratta di piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k), è vitale per i lavoratori, i risparmiatori e gli investitori (e dovresti vederti come tutti e tre) per ottenere il massimo da essi. Mentre ci sono alcune differenze con altri piani, come 403 (b), la maggior parte di questi consigli si applica abbastanza bene a tutti i principali piani negli Stati Uniti, siano essi 401 (k) o conti pensionistici individuali (IRA).

Key Takeaways

• Il risparmio costante è la chiave per un piano pensionistico di successo.
• Assicurati sempre di contribuire abbastanza a un 401 (k) per qualificarti per i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro.
• Diffidare dei costi e delle commissioni sottostanti dei vari investimenti nei piani pensionistici.

Lavora all'indietro

Per i dipendenti che hanno l'ambizione e le risorse finanziarie per ottenere il massimo dai loro 401 (k), uno dei modi migliori per iniziare è lavorare all'indietro. Prendi il tuo contributo annuale massimo consentito, dividilo per il numero di periodi di paga in un anno e vedi dove ti lascia. Per il 2019 il massimo che puoi contribuire è di $ 19.000. Se hai almeno 50 anni, puoi aggiungere $ 6.000 in contributi di recupero annuali. Questi limiti possono essere rivisti al rialzo ogni autunno, specialmente in ambienti inflazionistici.

Il tuo datore di lavoro può darti la scelta tra un 401 (k) regolare e un Roth 401 (k). Il limite di contribuzione è lo stesso, ma il Roth 401 (k) è finanziato con dollari al netto delle imposte, come un Roth IRA (vedi sotto). L'opzione 401 (k) è un modo importante per risparmiare per la pensione. Il Roth 401 (k) fornisce ai contribuenti che guadagnano troppo per contribuire a un Roth IRA per ottenere benefici Roth IRA (distribuzioni esenti da imposte, senza distribuzioni minime richieste nella tua vita), in quanto quel denaro può essere successivamente trasferito in un Roth IRA . Questo processo si chiama impostazione di un backdoor Roth IRA.

I contributi ai piani Roth 401 (k) e Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle imposte, mentre i contributi ai 401 (k) se IRA vengono effettuati con dollari al lordo delle imposte.

Sii coerente

Puoi permetterti di risparmiare il massimo? In tal caso, non c'è molto altro da fare, oltre a prendere le migliori decisioni di investimento possibili tra le opzioni del piano. Se non puoi permetterti questo importo, ridimensionalo fino a quando puoi. Chiaramente, le spese come i pagamenti di mutui o affitto, le utenze e il cibo devono essere coperte, e ha poco senso mettere da parte così tanto che è necessario accumulare debito con carta di credito per farcela per un mese.

Anche se non puoi dare il massimo contributo, considera di integrare questo con eventuali bonus o pagamenti di partecipazione agli utili che ricevi. Molte aziende ti permetteranno di depositare questi importi direttamente nel tuo 401 (k), e questa è una buona idea ogni volta che è possibile - molte buone intenzioni sono andate male quando un controllo del bonus è in mano.

Soprattutto, cerca di essere coerente. Imposta un importo specifico per busta paga e non modificarlo a meno che non sia necessario. Allo stesso modo, non tentare di cronometrare il mercato o ridurre i contributi solo perché le notizie economiche o politiche sembrano deprimenti per un po '.

Se puoi, prova a risparmiare almeno il 15% della tua retribuzione lorda. Tale importo, unito a ragionevoli rendimenti degli investimenti su tali risparmi, dovrebbe essere sufficiente non solo a integrare la previdenza sociale, ma anche a finanziare un pensionamento piuttosto sicuro.

Crea la partita

Lo sfruttamento completo della corrispondenza del datore di lavoro è una delle strategie più vitali per ottenere il massimo da un piano 401 (k). La corrispondenza è praticamente esattamente come sembra. In base a determinate regole e limiti, il tuo datore di lavoro contribuirà con la stessa quantità di denaro che tu contribuisci o una percentuale di essi, raddoppiando efficacemente i tuoi risparmi per la pensione senza ridurre il tuo stipendio o aumentare il tuo onere fiscale. Molte partite dei datori di lavoro prendono il via una volta che contribuisci con il 3% della tua retribuzione (o superiore), quindi fai il possibile per farlo.

Vuoi un altro motivo per massimizzare la tua corrispondenza del datore di lavoro? In molti casi i datori di lavoro calcolano i loro costi e basano gli stipendi del personale sulla base della corrispondenza integrale. Se non ne approfitti, sostanzialmente stai restituendo denaro gratis.

Alcuni datori di lavoro sceglieranno di abbinare i tuoi contributi in azioni dell'azienda. Anche se questo non è sempre desiderabile come il denaro, non dovrebbe dissuaderti dal massimizzare la tua partita. In molti casi tali azioni possono essere vendute e convertite in denaro in un periodo di tempo abbastanza breve e ad un costo ragionevole.

Guarda i costi

Come parte di alcuni piani pensionistici dei dipendenti, i lavoratori possono avvalersi della consulenza sugli investimenti di professionisti indipendenti. Sfortunatamente, questo consiglio è raramente gratuito e potresti trovare che paghi dall'1% al 2% dei tuoi fondi per ottenere questo aiuto.

È comprensibile che molti lavoratori si sentano sopraffatti quando si tratta di calcolare i loro contributi e quindi di investire quei soldi. Tuttavia, pagare per una consulenza sugli investimenti è una proposta rischiosa, in particolare quando prevede un piano 401 (k), per il quale agli investitori viene offerto un menu relativamente fisso di opzioni di investimento.

I risparmiatori devono anche prestare particolare attenzione ai costi degli investimenti che acquistano entro i 401 (k). Mentre le spese dei fondi comuni di investimento sono diminuite in generale nel corso degli anni e molte famiglie di fondi offrono fondi a vuoto per piani 401 (k) e fondi indicizzati a basso costo, è ancora importante confrontare e contrastare i numeri, poiché le commissioni continuano varia molto.

Analogamente, gli investitori devono fare attenzione alle rendite e ai fondi per le date target. Probabilmente le rendite non hanno molto spazio nei conti coperti da imposte per cominciare (un argomento per un altro giorno) e i loro rapporti di spesa spesso elevati possono divorare al loro valore nel tempo. Allo stesso modo, mentre i fondi per le date target sono opzioni popolari in molti piani, questi fondi spesso applicano commissioni più elevate rispetto ai fondi normali senza risultati conseguentemente migliori.

Prendi in considerazione il prestito

Per i lavoratori che risparmiano alcuni fondi in un 401 (k) ma scoprono che non possono contribuire di più perché sono sellati con un debito costoso, potrebbe esserci un'opzione controintuitiva. La maggior parte dei piani prevede disposizioni che consentono ai dipendenti di prendere in prestito fondi dal proprio conto. Questo denaro viene relativamente privo di stringhe (nella misura in cui i fondi possono essere utilizzati), ed è possibile utilizzarlo per pagare prestiti ad alto interesse o saldi con carta di credito. Questo denaro non è gratuito, ma la buona notizia è che l'interesse addebitato viene sostanzialmente pagato.

Questa chiaramente non è una manovra senza rischi. Quel denaro deve essere rimborsato in tempo, o il mutuatario dovrà incorrere in sanzioni. Inoltre, alcuni lavoratori troveranno che prendere in prestito dai loro risparmi per la pensione è solo un po 'troppo conveniente, il che apre una scatola di Pandora di futuri problemi. Tuttavia, questo può essere un mezzo efficace per liberare più denaro per risparmiare. Non è un passo per tutti, ma prendere in prestito denaro a basso costo da un 401 (k) al fine di ripagare il debito della carta di credito ad alto costo e alla fine investire ancora di più nel 401 (k) può essere un passo prudente.

Lamentarsi

Lamentarsi di un piano carente può essere un mezzo efficace per migliorare le tue opzioni (e quelle dei tuoi colleghi). Se non ti piace come è organizzato un piano o le opzioni di investimento offerte, dillo.

Tieni presente che molti datori di lavoro scelgono i piani 401 (k) in base a ciò che è più economico e conveniente da offrire e potrebbero anche non essere consapevoli delle sue carenze. Mentre è vero che a molti lavoratori non piace essere una ruota cigolante e alcune aziende sono certamente in grado di essere più reattive di altre, non fare nulla è un buon modo per garantire che il piano non venga migliorato.

Roth 401 (k) s non hanno limiti di contribuzione.

Esplora altre opzioni

Cosa fai se hai esaurito il tuo 401 (k) o vuoi risparmiare ancora di più utilizzando un noto veicolo di investimento? Per fortuna, ci sono molte opzioni disponibili, tra cui IRA tradizionali e Roth IRA.

Gli IRA e i 401 (k) sono finanziati con contributi ante imposte, fino a $ 19.000 per 401 (k) se $ 6.000 per gli IRA nel 2019. I Roth IRA e Roth 401 (k) sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Ancora una volta, i contributi sono limitati a $ 19.000 per Roth 401 (k) e $ 6.000 per Roth IRA. Se hai 50 anni o più, 401 (k) e Roth 401 (k) ti danno l'opportunità di fare $ 6.000 contributi di recupero all'anno, mentre gli IRA ti permetteranno di aggiungere $ 1.000.

Ovviamente, l'ammissibilità e la deducibilità dipenderanno dal reddito lordo corretto e dalle eliminazioni graduali imposte. Nel 2019 i singoli contribuenti non possono contribuire a un Roth IRA se guadagnano $ 74.000 o più, e per i coniugi il deposito congiunto il limite è di $ 123.000. Non vi è alcun limite di reddito per i contributi a un Roth 401 (k).

Una volta che hai contribuito il più possibile a questi conti protetti dalle tasse, ci sono ancora altri modi per risparmiare per la pensione. Le persone che hanno la fortuna di aver esaurito il proprio 401 (k) o IRA in un anno possono prendere in considerazione l'acquisto e l'investimento in rendite. Ci sono molti vantaggi e svantaggi con le rendite: possono sostenere carichi di vendita elevati, in genere hanno spese elevate e gli sponsor hanno trasferito continuamente più rischi all'investitore. Detto questo, i soldi in un'annualità possono accumularsi senza tassazione annuale, ed è un'opzione utile se è importante proteggere ancora di più i risparmi pensionistici dal fisco.

La linea di fondo

I piani di risparmio previdenziale agevolati dal punto di vista fiscale sono uno dei pochi vantaggi che il governo offre ai lavoratori ordinari. Un attento risparmio potrebbe non essere una porta per diventare ricchi in modo indipendente, ma può almeno fare molto per garantire un pensionamento più comodo e desiderabile. Qualunque siano le specifiche che ti vengono offerte, sia esso un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, assicurati di contribuire il più possibile e di sfruttare appieno la tua opportunità di mettere soldi via per il futuro .