Come creare il proprio fondo pensione

Costruire un fondo pensione - che definiremo come un risparmio sufficiente per pagare le bollette quando non si lavora più - può sembrare una sfida scoraggiante. Adottare un approccio pratico incentrato su ciò che puoi fare oggi ti aiuterà ad affrontare la sfida un passo alla volta.

Key Takeaways

• Costruire un piano pensionistico di successo è un processo a lungo termine che richiede impegno e disciplina.
• I tuoi obiettivi primari dovrebbero essere aumentare le tue entrate e ridurre i tuoi debiti.
• Non è sufficiente solo per risparmiare denaro; devi investirlo saggiamente.

Teoria dei fondi pensione contro realtà

Indipendentemente dall'età o dal reddito attuali, la ricetta per un fondo pensione di successo ha una formula semplice: fissare un obiettivo, impegnarsi e ripeterlo. Un approccio comune incoraggia gli aspiranti investitori a partecipare al loro piano di previdenza sponsorizzato dal datore di lavoro. Un altro suggerisce di inserire le informazioni personali in un calcolatore di pianificazione della pensione al fine di proiettare quanti soldi saranno necessari per finanziare la pensione.

Mentre entrambe le idee sono grandi in teoria, la realtà può crollare rapidamente. Considera, ad esempio, che circa un terzo di tutti i lavoratori negli Stati Uniti non ha accesso a un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro, secondo i dati del 2018 del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti. Inoltre, nel 2015 quasi il 70% della popolazione in età lavorativa (dai 25 ai 64 anni) negli Stati Uniti non ha partecipato a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro perché il datore di lavoro non ne offriva uno, non ha scelto di partecipare o lo era non funziona, secondo un rapporto del Schwartz Center for Economic Policy Analysis presso la New School for Social Research di New York City dal titolo "I lavoratori statunitensi sono pronti per la pensione?"

Inoltre, gli enormi importi in dollari che la maggior parte delle persone vede quando usano un calcolatore di pianificazione della pensione può essere scoraggiante. Un obiettivo di risparmio di un milione o più di dollari può sembrare irraggiungibile per i lavoratori più giovani con redditi bassi, debiti elevati e niente in banca. “Pensare in termini di importo totale necessario per la pensione è scoraggiante. Ma credo che se lo abbassi in piccoli passi, è molto più facile da ingoiare ”, afferma Shane P. Larson, CFP, pianificatore finanziario associato di Mainspring Wealth Advisors, che ha cinque uffici nello stato di Washington.

Date queste realtà, iniziamo con uno scenario difficile - uno della maggior parte di noi si trova all'inizio della nostra carriera - e tracciamo un piano pratico per la costruzione di un fondo pensione. In questo scenario, assumeremo che tu:

• Non hanno un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro e un lavoro ben pagato
• Hanno un onere del debito elevato da prestiti universitari, un pagamento di auto, e l'affitto o un mutuo, oltre alle spese di soggiorno

Circa un terzo dei lavoratori americani non aveva accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro a partire dal 2018.

Imposta un obiettivo, Impegna, Ripeti

Esistono diversi obiettivi che possono essere impostati in questo scenario. Il primo è iniziare a salvare. Anche se costa solo pochi dollari a settimana, apri un conto bancario e deposita i soldi. Mentre un conto bancario non è il miglior veicolo di investimento al mondo, è un ottimo modo per iniziare a prendere l'abitudine. Ricorda, la costruzione di un fondo pensione è un viaggio a lungo termine e, come si suol dire, anche un viaggio di mille miglia inizia con un solo passo.

Una volta che ti sei prefissato e ti sei prefissato l'obiettivo di risparmiare, i prossimi obiettivi sono chiari: aumentare le tue entrate e ridurre i tuoi debiti. Raggiungere il primo obiettivo ti aiuterà a raggiungere il secondo. Per aumentare le tue entrate, puoi prendere un secondo lavoro o ottenere un lavoro meglio remunerato rispetto a quello che hai attualmente. Anche se può richiedere tempo e sforzi per aumentare le tue entrate, ti aiuterà a rispettare il tuo piano se tieni presente che si tratta di uno sforzo a lungo termine. Stabilisci l'obiettivo di ottenere un lavoro migliore (o un secondo lavoro), quindi dedica del tempo a una ricerca di lavoro dedicata.

Una volta raggiunto il tuo obiettivo, il tuo nuovo reddito ti consentirà di ridurre i tuoi debiti. Quindi sarai in grado di mettere più soldi nel tuo fondo pensione. Mettere insieme un budget può aiutarti in questo processo. È un ottimo modo per assicurarsi che i tuoi soldi vengano usati saggiamente. Ricorda che prima inizi, più tempo i tuoi risparmi devono aumentare attraverso ciò che gli esperti chiamano "la magia dell'interesse composto".

“Il potere dell'interesse composto è l'ottava meraviglia del mondo. Avere una mentalità a lungo termine con interesse composto come il tuo alleato ti permetterà di trasformare un piccolo tasso di risparmio consistente in una pensione comoda ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California e autore di "Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi".

Il potere dell'interesse composto è cruciale per una pianificazione previdenziale efficace.

Non limitarti a salvare, investi

Dopo aver aumentato le entrate e i risparmi, dovresti avere abbastanza denaro risparmiato per scambiare il tuo conto bancario con un conto pensionistico individuale (IRA). In questa fase, stai passando dal risparmio di denaro all'investimento di denaro. Nel 2019, le persone di età inferiore ai 50 anni possono risparmiare $ 6.000 all'anno in un IRA. Ovviamente puoi iniziare con un importo molto più piccolo. Un IRA è diverso da un normale conto di investimento; devi aprirne uno con un'azienda che gestisce gli IRA.

Se non sai molto sugli investimenti, pensalo come un modo per far funzionare i tuoi soldi per guadagnare di più. Da un punto di vista pratico, puoi iniziare mettendo i tuoi soldi in un fondo comune di investimento, in quanto è uno dei metodi più semplici di investimento per i principianti.

Basta scegliere un fondo indicizzato che replica un importante indice del mercato azionario statunitense, come l'S & P 500, oppure un fondo a gestione attiva che investe in azioni blue-chip. Per concentrarti, stabilisci un obiettivo per saperne di più sugli investimenti e impegnati a raggiungere tale obiettivo. Inizia controllando l'introduzione di Investopedia agli investimenti per raccogliere le basi e ridurre la terminologia. Consenti agli argomenti che catturano la tua attenzione di aiutarti a determinare l'argomento successivo che vorresti conoscere.

Ancora una volta, questo è uno sforzo a lungo termine. Non cercare di assorbire tutto in una volta. Basta iniziare a leggere, impegnarsi a farlo su base regolare e attenersi ad esso. Man mano che impari di più, prenditi del tempo per insegnarti le commissioni dei fondi comuni di investimento e assicurati di non ridurre i rendimenti pagando più del necessario.

Prendi un 401 (k)

Una volta padroneggiata l'arte del budget e iniziare a investire, probabilmente vorrai più denaro per aumentare sia il tuo tenore di vita sia l'importo che investi. Un'altra ricerca di lavoro può aiutarti a raggiungere questi obiettivi. Questa volta, cerca un lavoro che offra un piano 401 (k) con un datore di lavoro che corrisponda ai tuoi contributi. Investi abbastanza per ottenere la corrispondenza completa dell'azienda. Nel tempo, man mano che ricevi aumenti e promozioni, aumenta il tasso di contribuzione fino all'importo massimo consentito.

“Lavorare per un'azienda con 401 (k) è una cosa. Lavorare per un'azienda che offre contributi corrispondenti è un altro. 401 (k) matching è dove puoi davvero vedere crescere i tuoi fondi — e velocemente ", afferma David N. Waldrop, CFP, presidente di Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, in California.

La linea di fondo

La pianificazione pensionistica è uno sforzo a lungo termine. Pensa alla maratona piuttosto che allo sprint. La maggior parte delle persone impiegherà tutta la vita a costruire un solido fondo pensione. "Prepararsi per la pensione è più una questione di persistenza e meno di genialità", afferma Craig L. Israelsen, Ph.D., progettista di portafogli di investimento di 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. "Quando pensi di prepararti per la pensione, pensa a Crock-Pot, non al microonde."

Impegnati nello sforzo e nel migliorare continuamente la tua posizione, tra le altre attività, riducendo i tuoi debiti, migliorando le tue entrate e aumentando la tua istruzione. Mentre i primi anni saranno una sfida, ogni anno che passa i progressi che hai fatto diventeranno più evidenti.