Quanta previdenza sociale otterrai?

Se sei un tipico lavoratore americano in procinto di andare in pensione, da decenni spali soldi nel sistema di previdenza sociale attraverso le tasse sui salari o sul lavoro autonomo. È possibile che tu e il tuo datore di lavoro abbiate contribuito nel tempo per più di $ 200.000 al sistema per vostro conto. Se si calcola anche nel tempo il valore del denaro per questi contributi, il contributo totale al sistema potrebbe essere il doppio. Ora si avvicina il momento di invertire la rotta e determinare ciò che la Social Security Administration (SSA) ti deve.

Key Takeaways

• Esistono quattro modi per capire i vantaggi della previdenza sociale: visitare un ufficio di previdenza sociale per ottenere un preventivo, creare un account sul sito Web ufficiale della previdenza sociale e utilizzare i suoi calcolatori, lasciare che SSA calcoli i tuoi benefici per te o calcoli i tuoi sussidi .
• Fare i calcoli per te implica comprendere quali sono AIME, NAWI, punti di piega, PIA e COLA e applicarli.
• Se crei un modello dei tuoi benefici futuri in un foglio di calcolo, usa un consulente finanziario per verificare la tua matematica e aiutarti a decidere a quale età dovresti andare in pensione.

Anticipare il tuo reddito previdenziale

Sono noti due fatti: le prestazioni di sicurezza sociale non sono garantite e alcuni cambiamenti saranno necessari per mantenere il sistema solvibile in futuro, poiché milioni di baby boomer si ritirano e iniziano a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale. Mentre questi fatti aggiungono incertezza, è anche vero che la qualità della pensione dipende dalla tua pianificazione e devi iniziare a pianificare da qualche parte.

Un buon punto di partenza è capire l'ammontare delle prestazioni di vecchiaia che tutti i tuoi anni di contributi previdenziali ti danno diritto ai sensi della normativa vigente. Esistono quattro modi per farlo:

1. È possibile visitare un ufficio di previdenza sociale locale per ottenere un registro delle entrate fiscali della previdenza sociale e una stima delle prestazioni di vecchiaia (anche se non terrà conto delle entrate future o di altre modifiche che potrebbero influire sui pagamenti).
2. È possibile visitare il sito Web di previdenza sociale e utilizzare uno dei suoi calcolatori di prestazioni online per determinare la stima della pensione in base al record di guadagni.
3. Puoi aspettare fino a quando decidi di iniziare a ricevere i benefici e lasciare che SSA calcoli l'importo per te. Tuttavia, questo non ti aiuta a pianificare in anticipo. E mentre di solito si può contare sull'SSA per determinare accuratamente i benefici, si possono fare errori.
4. È possibile calcolare i propri vantaggi utilizzando la procedura dettagliata descritta in questo articolo. Una volta compresi alcuni concetti di base, non è così difficile. Un vantaggio nel calcolare i propri benefici è che è possibile prendere decisioni e prendere in considerazione compromessi, ad esempio se si può permettersi di andare in pensione anticipatamente o quanto è possibile aumentare i propri benefici continuando a lavorare.

Passaggio 1: calibrare AIME

Un'idea importante alla base della previdenza sociale è che i lavoratori possono continuare a guadagnare benefici per ogni dollaro che pagano nel sistema pensionistico finché continuano a lavorare. Un coniuge non lavoratore ha diritto a metà delle prestazioni del coniuge lavoratore, quindi ogni dollaro in più che un lavoratore guadagna può effettivamente valere 1, 5 volte i benefici.

Questa idea è integrata nel primo passaggio, il calcolo delle entrate mensili indicizzate medie o AIME. Inizia con la colonna della tua dichiarazione di previdenza sociale che mostra "I tuoi guadagni tassati di previdenza sociale" anno per anno. Successivamente, moltiplichi i guadagni di ogni anno per un fattore basato sull'indice nazionale dei salari medi (NAWI) per quell'anno. Ciò adegua efficacemente i contributi degli anni passati all'inflazione dei salari, rendendoli più comparabili agli anni recenti.

La previdenza sociale pubblica ogni anno una nuova tabella dei fattori di inflazione salariale, basata sull'attuale NAWI. La tabella che conta per il calcolo delle indennità è quella pubblicata nell'anno in cui compie 60 anni. Eventuali salari guadagnati dopo i 60 anni possono aumentare le indennità, ma viene loro assegnato un fattore di tabella NAWI di 1.0000, il che significa che non sono adeguati per inflazione salariale futura. La tabella seguente aiuta a spiegare il calcolo AIME per un lavoratore nato nel 1953 che ha intenzione di andare in pensione nel 2019 all'età di 66 anni, l'età pensionabile piena (o normale). Presuppone che il dipendente abbia lavorato dal 1979 al 2018.

Figura 1.

Fonte: Amministrazione della previdenza sociale

La colonna 1 mostra i guadagni annuali del lavoratore soggetti all'imposta sui salari della previdenza sociale. La colonna 2 mostra i fattori dell'indice salariale pubblicati nel 2019. La colonna 3 mostra gli utili indicizzati annuali (colonna 1 X colonna 2). Si noti che il fattore indice diventa 1, 0000 nel 2013, l'anno in cui il lavoratore compie 60 anni e rimane 1, 0000 senza cambiare per eventuali anni futuri di reddito imponibile. Se si prevede di continuare a lavorare dopo i 60 anni, è sufficiente proiettare le entrate imponibili nella colonna 1 e utilizzare 1.0000 nella colonna 2 per tutti gli anni futuri.

La Figura 1 mostra solo un segmento delle retribuzioni del lavoratore (2009-2018) su una storia lavorativa durata 40 anni. (Il sito Web della previdenza sociale ha una tabella completa.) L'SSA esegue un calcolo simile su tutti gli anni passati in cui sono stati versati contributi. Quindi viene utilizzata la media di tutti gli utili indicizzati dei 35 anni con il reddito più elevato (dalla colonna 3 sopra). Per fare ciò, aggiungi semplicemente i 35 anni più alti e dividi per 35, oppure per ottenere importi mensili, prendi la somma e dividi per 420 (35 anni x 12 mesi) per arrivare al tuo AIME. In questo caso, i precedenti 35 anni con i migliori guadagni ammontano a $ 3.906.108, quindi l'AIME è calcolato in $ 9.300.

Eventuali salari guadagnati dopo i 60 anni possono aumentare i benefici, ma non sono adeguati per l'inflazione dei salari futuri.

Passaggio 2: piega i tuoi vantaggi

Il prossimo passo è convertire il tuo AIME in un importo di assicurazione primaria (PIA) eseguendolo attraverso un calcolo chiamato "punti di piega". La previdenza sociale è concepita come un sistema di previdenza sociale "progressivo", il che significa che sostituisce una parte maggiore della retribuzione mensile media per i lavoratori a basso reddito rispetto ai lavoratori ad alto reddito. I punti di piega implementano questa inclinazione rispetto all'AIME di ciascun lavoratore.

Esistono due punti di piega ed entrambi vengono adeguati all'inflazione ogni anno. I punti di piega rilevanti per ciascun lavoratore sono quelli pubblicati nell'anno in cui il lavoratore diventa idoneo per le prestazioni (età 62). Il calcolo seguente presuppone che il lavoratore abbia un AIME di $ 9.300 ed è idoneo per la pensione nel 2015.

Figura 2. * Questi moltiplicatori - 90%, 32% e 15% - sono stabiliti dalla legge e non cambiano ogni anno. I punti di piega sono indicizzati all'inflazione, ma solo fino all'età di 62 anni. PIA è effettivamente bloccato all'età di 62 anni.

Fonte: Amministrazione della previdenza sociale.

Passaggio 3: adattamenti a PIA

Nel nostro esempio sopra, i benefici per i lavoratori vengono anche aumentati dagli adeguamenti del costo della vita (COLA) per il 2015 fino al 2018. Questi COLA sono rispettivamente dello 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% e 2, 8%. Il PIA risultante è $ 3.028, 13.

PIA determina l'indennità mensile di previdenza sociale che sarà percepita nel primo anno di indennità da un lavoratore che inizia le prestazioni a pensione completa. L'età pensionabile completa è di 66 anni per le persone nate tra il 1943 e il 1954; aumenta di due mesi ogni anno per i nati dopo il 1954 e raggiunge 67 per i nati nel 1960 e in seguito. Un coniuge che si qualifica per le prestazioni nel registro di un lavoratore riceverà la metà della PIA del lavoratore, supponendo che inizi le prestazioni a età pensionabile completa.

Ma che dire di un lavoratore che sceglie di iniziare a ricevere le prestazioni prima di raggiungere la piena età pensionabile ">

Esistono quattro modi in cui il beneficio iniziale può essere aumentato o ridotto in modo permanente dal PIA calcolato all'età di 62 anni:

• Avvio anticipato dei benefici . Le prestazioni possono iniziare non appena 62 anni, ma sono permanentemente ridotte per ogni mese tra l'inizio delle prestazioni e l'età pensionabile completa.
• Ritardare le prestazioni oltre l'età pensionabile. I crediti di pensionamento ritardati possono aumentare permanentemente le prestazioni e vengono concessi per ogni mese tra l'età pensionabile completa e una successiva insorgenza delle prestazioni.
• Iniziare presto e continuare a lavorare . Se inizi le prestazioni prima dell'età pensionabile completa e continui a lavorare, l'SSA può detrarre la parte delle prestazioni che supera una soglia. Tuttavia, tali detrazioni non sono permanenti. Quando si raggiunge l'età pensionabile completa, l'SSA ricalcola le prestazioni e riaccredita eventuali detrazioni.
• Continuando a lavorare, punto. Anche se non inizi le prestazioni in anticipo, puoi aumentarle continuando a lavorare fino a qualsiasi età. Ogni anno in cui le tue entrate indicizzate sono superiori a uno dei tuoi 35 anni più alti precedenti aumenterà i tuoi benefici. Tuttavia, dopo i 60 anni, non riceverai l'indicizzazione dei salari e dopo i 62 anni, non riceverai l'indicizzazione dell'inflazione del punto di piega.

Tutti e quattro i punti sono correlati alle prestazioni di previdenza sociale iniziali . Tieni presente che, una volta avviati, i tuoi benefici verranno aumentati ogni anno per la COLA. Se inizi i benefici all'età di 66 anni, il tuo PIA (determinato all'età di 62 anni) aumenta automaticamente con i COLA applicabili dagli anni in cui dai 63 ai 66 anni.

Quindi, a che serve questo calcolo?

Se hai circa 50 anni e ti stai avvicinando alla pensione, puoi creare un modello utile dei tuoi benefici futuri. Funziona meglio per farlo in un foglio di calcolo di Microsoft Excel, come segue:

• Utilizzando una recente dichiarazione di previdenza sociale, elencare nel foglio di calcolo la colonna A i guadagni imponibili della previdenza sociale anno per anno.
• Elencare nella colonna B i fattori di aggiustamento NAWI pubblicati più di recente (anno per anno) pubblicati dalla SSA.
• Moltiplica le colonne A e B e invia il risultato alla colonna C.
• Individuare nella colonna D i 35 valori più alti nella colonna C. Sommarli insieme e dividere la somma per 420 (420 mesi in 35 anni). Questo approssimerà il tuo AIME.
• Usa i punti di piega pubblicati più di recente per convertire il tuo AIME in un PIA.

È inoltre possibile inserire valori ipotetici per i redditi previdenziali imponibili stimati negli anni futuri fino a quando non si prevede di smettere di lavorare. Per essere prudenti, utilizzare un fattore di aggiustamento NAWI di 1, 0 nella colonna B per tutti gli anni futuri.

Un consulente finanziario che comprende appieno questo processo può essere utile per verificare i tuoi calcoli, consigliarti su quando iniziare le prestazioni di sicurezza sociale e stimare i benefici futuri che puoi aspettarti di ricevere.

La linea di fondo

La comprensione di questo processo può consentire di avere maggiore fiducia nel fatto che i propri benefici siano abbastanza sicuri, indipendentemente da eventuali azioni future intraprese dal Congresso per far fronte alle carenze della sicurezza sociale. La SSA ha investito vaste risorse in documenti, sistemi e software necessari per eseguire questi calcoli per milioni di americani. Come puoi vedere, i benefici minimi diventano "bloccati" sulla base di calcoli effettuati tra i 60 e i 62 anni. Quindi, una volta che ti sposti in quella fascia di età, potresti essere meno vulnerabile a qualsiasi modifica apportata al sistema in futuro.