Come passare da un 401 (k) a un nuovo datore di lavoro

Prima o poi, probabilmente lascerai il tuo attuale lavoro per un altro e dovrai decidere cosa fare con i soldi che hai investito nel piano 401 (k) della tua attuale azienda. Le opzioni in genere includono lasciarlo dove si trova, trasferirlo su un nuovo piano del datore di lavoro o optare per un rollover IRA.

Se stai per cambiare lavoro, ecco cosa devi sapere su come trasferire i tuoi fondi nel piano 401 (k) di un nuovo datore di lavoro e i dettagli di altre opzioni.

Confronta i piani aziendali

È probabile che non ti sia stato detto molto dalla tua attuale compagnia. Anche se ti è stata fornita una guida con il tuo piano 401 (k) mentre eri impiegato, potresti trovare informazioni sui rollover stranamente carenti. Nella maggior parte dei casi, la buona notizia è che il momento di prendere una decisione è flessibile. Puoi agire non appena esci o ritardarlo.

Key Takeaways

• Prima di passare sopra il 401 (k), confronta i piani tra il tuo vecchio e il nuovo datore di lavoro.
• È meglio optare per un rollover diretto contro indiretto.
• Se scegli di non rinnovare il 401 (k), potresti essere in grado di lasciare i tuoi fondi nel vecchio piano e puoi anche optare per un rollover IRA.

In realtà, quest'ultimo potrebbe essere il migliore. "È meglio aspettare, indagare, quindi decidere di trasferire", ha affermato Elliot G. Ford, consulente per gli investimenti presso Ark Financial ad Arlington, nello stato di Washington, che serve organizzazioni a livello nazionale come broker e consulente per i piani pensionistici. "Di solito qualcuno nella nuova società può aiutarti a comprendere gli investimenti, le spese e i termini del piano nella nuova società."

Ford suggerisce di confrontare la storia del piano di rendimenti e spese di investimento. “Le spese sono particolarmente importanti. Numerosi studi hanno dimostrato che, oltre all'importo che contribuisci, il singolo fattore predittivo più grande delle dimensioni dell'eventuale gruzzolo di investimento sarà il rapporto di spesa dell'investimento. "Il rapporto di spesa è la percentuale totale delle attività gestite che paga per l'amministrazione, la gestione, alcune spese pubblicitarie e altre spese operative di un fondo. "L'effetto sul rendimento netto di un fondo può essere significativo", ha affermato Ford.

Trovare qualcuno nella tua nuova azienda per aiutarti a confrontare il tuo vecchio piano con quello nuovo non dovrebbe essere difficile. Molti hanno personale dedicato che fornisce informazioni e sono disposti a rispondere a domande riguardanti il ​​piano 401 (k) oppure c'è una pratica linea di assistenza per l'amministratore del piano. Vogliono i tuoi soldi, dopo tutto.

Sposta denaro nel nuovo datore di lavoro 401 (k)

Sebbene non vi siano penali per mantenere il piano con il vecchio datore di lavoro, si perdono alcuni vantaggi. Il denaro rimasto nel piano della precedente società non può essere utilizzato come base per i prestiti. Ancora più importante, gli investitori possono facilmente perdere la traccia degli investimenti lasciati nei piani precedenti. "Ho fornito consulenza a dipendenti che hanno accumulato due, tre o anche quattro conti 401 (k) in lavori di almeno 20 anni", ha dichiarato Ford. "Queste persone hanno poca o nessuna idea di quanto bene stiano facendo i loro investimenti."

Per account tra $ 1.000 e $ 5.000, la tua azienda è tenuta a trasferire i soldi in un IRA per tuo conto se ti costringe a uscire dal piano.

Se hai almeno $ 5.000 nel tuo account, la maggior parte delle aziende ti consente di rinnovarlo. Tuttavia, la società può estrapolare dal piano conti inferiori a $ 5.000 se un ex dipendente non risponde a una lettera di notifica entro 30 giorni.

Per importi inferiori a $ 1.000, i regolamenti federali ora consentono alle aziende di inviarti un assegno, innescando le tasse federali e le tasse statali se applicabili, e una penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59½ anni. In entrambi gli scenari, le tasse e una potenziale sanzione possono essere evitate se si passa i fondi in un altro piano pensionistico con 60 giorni.

Come funzionano i 401 (k) rollover

Se decidi di eseguire il rollover su un vecchio account, contatta l'amministratore 401 (k) della tua nuova società per un nuovo indirizzo account, ad esempio "ABC 401 (k) Pianifica FBO (a beneficio di) Il tuo nome", fornisci questo a il tuo vecchio datore di lavoro e il denaro verrà trasferito direttamente dal vecchio piano al nuovo o inviato tramite assegno a te (intestato al nuovo indirizzo del conto), che fornirai all'amministratore 401 (k) della tua nuova società. Questo si chiama rollover diretto. È semplice e trasferisce l'intero saldo senza tasse o penalità.

Un metodo un po 'più rischioso, afferma Ford, è il rollover indiretto o di 60 giorni in cui richiedi al tuo vecchio datore di lavoro che ti venga inviato un assegno intestato a tuo nome. Questo metodo manuale ha lo svantaggio di una ritenuta d'acconto obbligatoria: la società presume che tu stia incassando il conto ed è tenuto a trattenere il 20% dei fondi per le tasse federali. Ciò significa che un gruzzolo da $ 100.000 401 (k) diventa un assegno per soli $ 80.000 anche se il tuo chiaro intento è quello di spostare i soldi in un altro piano.

Hai quindi 60 giorni per depositare il resto (o compensare la differenza) nel piano 401 (k) della tua nuova società per evitare le tasse sull'intero importo, e possibilmente una penalità di prelievo anticipato del 10%. Anche così, quel $ 20.000 trattenuto deve essere riportato nella dichiarazione dei redditi e potrebbe spingerti in una fascia fiscale più alta. Tutte le 401 (k) distribuzioni devono comunque essere riportate sulla dichiarazione dei redditi del destinatario. Il vecchio amministratore del piano deve emettere un modulo 1099-R.

Ad esempio, richiedi una distribuzione completa dal tuo 401 (k), che ha un saldo di $ 55.000. Usando un rollover diretto, $ 55.000 trasferimenti dal tuo piano nel tuo vecchio lavoro a quello del tuo nuovo lavoro. Se il pagamento viene effettuato nel rollover indiretto, $ 11.000 vengono trattenuti per le tasse federali e si riceve un assegno per $ 44.000. Affinché questa distribuzione sia completamente differita, è necessario depositare $ 44.000 da 401 (k) e $ 11.000 da un'altra fonte in un piano di qualificazione entro 60 giorni.

Eccezioni di rollover

Ci sono alcune eccezioni in cui parti del 401 (k) potrebbero non essere idonee per i rollover. Questi includono:

• Distribuzioni minime richieste (RMD)
• Prestiti trattati come una distribuzione
• Distribuzioni di difficoltà
• Distribuzioni di contributi in eccesso e relativi guadagni
• Una distribuzione che fa parte di una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali
• Prelievi derivanti da accordi di contribuzione automatica
• Distribuzioni da pagare per infortuni, malattia o assicurazione sulla vita
• Dividendi sui titoli del datore di lavoro
• Le allocazioni di società S trattate come distribuzioni ritenute

Rotolo 401 (k) in un IRA

Per coloro che preferiscono non fare affidamento sulle offerte di investimento del piano 401 (k) della nuova società, il passaggio da un 401 (k) a un IRA è un'altra opzione. Si applicano le stesse regole di rollover sopra menzionate. I rollover possono essere trasferimenti diretti da trustee a trustee, o indiretti, con la distribuzione pagata al proprietario dell'account. In ogni caso, una volta avviato il processo, deve avvenire entro 60 giorni.

Ford generalmente preferisce trasferire i soldi nel piano 401 (k) della nuova società, tuttavia: “Per la maggior parte degli investitori, il piano 401 (k) è più semplice perché il piano è già impostato per te; più sicuro perché il governo federale monitora attentamente i piani 401 (k); meno costoso, perché i costi sono ripartiti su molti partecipanti al piano; e fornisce rendimenti migliori, in quanto gli investimenti del piano sono in genere esaminati per la loro performance da un consulente per gli investimenti e da un comitato di investimento 401 (k) dell'azienda.

La linea di fondo

Prima di decidere cosa fare con il tuo vecchio 401 (k), capire prima le opzioni disponibili. La più grande trappola da evitare è l'attivazione delle tasse e una potenziale penalità di prelievo non prestando attenzione alla regola dei 60 giorni. Il prossimo problema più comune è trascurare un vecchio account. Seguendo i passaggi precedenti, non accadrà a nessuno di voi.