Come risparmiare denaro

Per molti di noi, la spesa viene naturale. Il salvataggio, tuttavia, può richiedere un po 'di pratica.

Questo articolo offre consigli pratici su come e dove risparmiare per tre grandi obiettivi: emergenze finanziarie, college e pensionamento. Ma le strategie che delinea possono applicarsi a molti altri obiettivi, come il risparmio per una nuova auto, un acconto su una casa o la vacanza di una vita o l'avvio di un'attività in proprio.

Prima di iniziare, vale la pena dare un'occhiata a tutti i debiti in sospeso che hai. Non ha molto senso pagare il 17% di interesse sul debito della carta di credito, ad esempio, mentre guadagna il 2%, se questo, sui tuoi risparmi in banca. Quindi considera di affrontare i due in tandem, mettendo un po 'di denaro verso il risparmio e alcuni verso i tuoi saldi di credito. Prima puoi ripagare quel debito ad alto interesse, prima avrai ancora più soldi da mettere nei tuoi risparmi.

Come risparmiare denaro per un'emergenza

Il primo obiettivo di risparmio per la maggior parte degli individui e delle famiglie dovrebbe essere un fondo di emergenza abbastanza grande da gestire spese serie e inaspettate, come una costosa riparazione di auto o spese mediche, o entrambe allo stesso tempo. Un fondo di emergenza può anche darti una mancia per un po 'se perdi il lavoro e devi cercarne uno nuovo.

I pianificatori finanziari in genere raccomandano di accantonare almeno tre mesi di spese di soggiorno. Alcuni suggeriscono sei mesi o addirittura un anno. Nel caso dei pensionati, alcuni pianificatori consigliano di tenere due anni di spese di soggiorno in un conto di emergenza, per evitare il rischio di dover incassare azioni o altri investimenti volatili in un mercato ribassista. A meno che tu non sia già un grande risparmiatore, la tua paga da portare a casa è una buona approssimazione delle tue spese di vita mensili ed è facilmente reperibile sui tuoi stipendi o estratti conto bancari.

In modo che tu possa ottenere rapidamente i tuoi soldi in caso di emergenza, il posto migliore per conservarli è in un conto liquido, come un conto di controllo, risparmio o del mercato monetario presso una banca o un istituto di credito o un fondo del mercato monetario società di fondi comuni di investimento o società di intermediazione. Se l'account guadagna un po 'di interesse, tanto meglio.

Nella maggior parte dei casi, questo tipo di account ti consentirà di scrivere un assegno, pagare una fattura online o con un'app sul tuo telefono o spostare denaro tramite bonifico elettronico dal tuo account a quello di qualcun altro. Se ti forniscono una carta di debito, sarai in grado di prelevare contanti da un bancomat.

Per finanziare il tuo account, considera la possibilità di utilizzare tutto o parte del denaro proveniente dalla tua normale busta paga. Potrebbe essere un rimborso fiscale, un bonus sul lavoro o un reddito derivante da un concerto secondario. Se ricevi un aumento, prova a contribuire almeno una parte di questo al tuo account.

Key Takeaways

• I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k) rendono il risparmio per la pensione facile e automatico e alcuni datori di lavoro corrisponderanno ai tuoi contributi.
• I piani di risparmio universitari 529 gestiti dallo stato consentono di prelevare denaro esentasse fintanto che lo si utilizza per spese di istruzione qualificate.
• Tracciando le tue spese manualmente o con un'app, puoi trovare modi per ridurre le tue spese e aumentare i tuoi risparmi.

Un altro consiglio consacrato dal tempo è quello di "pagare prima te stesso". Ciò significa trattare i tuoi risparmi come qualsiasi altra fattura e stanziare una certa percentuale di ogni busta paga per andare in esso. Per evitare la tentazione di spendere semplicemente i soldi, spesso puoi organizzare che vengano depositati direttamente sul conto dal tuo datore di lavoro o depositati sul tuo conto corrente giornaliero e poi trasferiti automaticamente da lì al tuo fondo di emergenza.

Naturalmente, per molti di noi è più facile a dirsi che a risparmiare un costo di tre o sei mesi. Qualcuno con una paga da portare a casa di $ 50.000 all'anno, ad esempio, dovrebbe accantonare $ 12.500 a $ 25.000. Se dedicassero il 10% di ogni busta paga ai risparmi di emergenza, occorrerebbero due anni e mezzo nel primo caso e cinque anni nel secondo, senza contare alcun contributo o interesse aggiuntivo che l'account potrebbe guadagnare. Ma anche se ci vuole un po ', è un obiettivo su cui vale la pena lavorare, sia per la sicurezza finanziaria che per la tranquillità.

Un'ultima cosa: se hai mai bisogno di prelevare denaro dal tuo fondo di emergenza, prova a riempire il conto il prima possibile.

Come risparmiare denaro per la pensione

La pensione è l'obiettivo di risparmio più grande per molti di noi e la sfida può essere scoraggiante. Fortunatamente, ci sono diversi modi intelligenti per mettere da parte i soldi, molti dei quali con vantaggi fiscali come ulteriore incentivo. Questi includono 401 (k) piani per dipendenti del settore privato, 403 (b) piani per dipendenti di scuole e organizzazioni non profit e conti pensionistici individuali (IRA) per quasi tutti.

Il modo più semplice e automatico per risparmiare per la pensione è attraverso un piano del datore di lavoro, come un 401 (k). Il denaro esce automaticamente dalla tua busta paga e va in qualsiasi fondo comune di investimento o altri investimenti che hai scelto. Non è necessario pagare l'imposta sul reddito su quei soldi, o sugli interessi o sui dividendi che guadagna, fino a quando non li tiri fuori. A partire dal 2019, puoi mettere fino a $ 19.000 all'anno in un piano 401 (k) se hai meno di 50 anni e fino a $ 22.000 se hai 50 anni o più. Come ulteriore incentivo, molti datori di lavoro abbineranno i tuoi contributi, fino a un certo livello. Se il tuo datore di lavoro calcola un altro 50%, ad esempio, un investimento di $ 10.000 da parte tua in realtà varrà $ 15.000.

Se sei abbastanza fortunato da avere anche più del massimo di 401 (k) da mettere da parte per la pensione, dai un'occhiata agli IRA, o la varietà tradizionale, in cui ottieni una riduzione fiscale quando metti soldi o un Roth IRA, dove un giorno i soldi che ritiri possono essere esentasse.

Come risparmiare denaro per il college

Il college potrebbe essere il secondo più grande obiettivo di risparmio per molti di noi. E, proprio come la pensione, il modo più semplice per risparmiare è automaticamente, in questo caso, attraverso un piano 529.

Ogni stato ha il suo piano 529, a volte diversi. Non è necessario utilizzare il piano del proprio stato, ma in genere si otterrà una detrazione fiscale. Alcuni stati ti consentono di detrarre i tuoi contributi al piano 529, fino a determinati limiti, sulle imposte sul reddito dello stato e non tassano il denaro che prendi dal tuo piano fintanto che lo usi per le spese di istruzione qualificata, come le tasse universitarie e alloggi. Il governo federale non offre agevolazioni fiscali per i soldi che investi, ma, come gli Stati, non tasserà i soldi che prendi fintanto che vanno verso spese qualificate.

Quanto puoi contribuire a un piano 529 ogni anno varia a seconda dello stato. Molti non hanno limiti; alcuni stabiliscono un limite annuale di $ 15.000. Anche gli stati senza limiti annuali possono limitare la quantità totale che puoi inserire nei loro 529 piani. A New York, ad esempio, un saldo del piano 529 non può superare $ 520.000 per nessun beneficiario; in Texas, è generalmente $ 370.000.

A partire dal 2018, puoi anche utilizzare un piano 529 per pagare fino a $ 10.000 all'anno in una scuola elementare o secondaria pubblica, privata o religiosa.

Come risparmiare denaro per il college e la pensione

È probabile che la maggior parte di noi abbia più di un obiettivo di risparmio in un dato momento e una quantità limitata di denaro da dividere tra di essi. Se ti trovi a risparmiare per la tua pensione e il college di un bambino allo stesso tempo, un'opzione da considerare è un Roth IRA.

A differenza degli IRA tradizionali, Roth IRA ti consente di ritirare i tuoi contributi (ma non i guadagni su di essi) in qualsiasi momento senza sanzioni fiscali. Quindi puoi usare un Roth IRA per risparmiare per la pensione, e se ti accorcia quando arrivano i conti del college, tocca l'account per pagarli. Il rovescio della medaglia, ovviamente, è che avrai molto meno denaro risparmiato per la pensione, quando potresti averne bisogno ancora di più.

Con un Roth IRA puoi ritirare i tuoi contributi senza penalità, rendendolo un buon veicolo di risparmio sia per il college che per la pensione.

A partire dal 2019, il contributo massimo consentito dell'IRA (per IRA tradizionali e Roth combinati) è di $ 6.000 se hai meno di 50 anni o $ 7.000 se hai almeno 50 anni.

Come risparmiare denaro per risparmiare

Se hai bisogno di risparmiare più denaro di quello che puoi facilmente estrarre dalla busta paga, ecco alcune idee spesso suggerite dai pianificatori finanziari:

Gestisci le tue spese . Per un periodo di tempo - una settimana, un mese o qualunque cosa tu possa sopportare - prova a registrare assolutamente tutto ciò su cui spendi soldi. Puoi utilizzare un quaderno di vecchia scuola o un'app di tracciamento delle spese, come Clarity Money, Penny o Wally. Le persone spesso scoprono di spargere fondi su cose di cui non hanno bisogno e di cui potrebbero facilmente vivere senza. Alcune app ti risparmieranno anche un po '. L'app Acorns, ad esempio, si collega alla tua carta di debito o di credito, arrotonda gli acquisti al dollaro successivo e sposta la differenza in un conto di investimento.

Ottieni denaro indietro sui tuoi acquisti. Fintanto che acquisti cose di cui hai veramente bisogno, può avere senso iscriversi ad app come Ebates o Ibotta, che offrono rimborsi dai rivenditori di generi alimentari, abbigliamento, prodotti di bellezza e altri articoli. Oppure puoi utilizzare una carta di credito con premi in denaro, che offre dall'1% al 6% in contanti per ogni transazione. Chase Freedom, ad esempio, offre premi in denaro del 5% su categorie che cambiano periodicamente. Naturalmente, questa tattica funziona solo se trasferisci i tuoi risparmi su un conto di risparmio e paghi sempre la fattura della tua carta di credito per intero ogni mese.

Concentrarsi sulle spese principali . I coupon di ritaglio vanno bene, ma risparmierai la maggior parte risparmiando sulle bollette più grandi della tua vita. Per la maggior parte di noi si tratta di costi di alloggio, assicurazione e pendolarismo. Se hai un mutuo, potresti risparmiare rifinanziandolo a un tasso inferiore? Con l'assicurazione, potresti cercare in giro premi più bassi o "raggruppare" tutte le tue polizze con un vettore in cambio di uno sconto? Se vai al lavoro, c'è un'alternativa più economica, come il carsharing o il lavoro a casa un giorno alla settimana?

Ma non impazzire. Potresti voler cenare meno spesso, provare a togliere qualche altra usura dal tuo guardaroba o guidare la vecchia macchina per un altro anno. Ma a meno che non ti piaccia vivere come un avaro, e alcune persone lo fanno davvero, non negarti ogni ultimo piacere nella vita. Il punto di risparmiare denaro è costruire verso un futuro finanziariamente sicuro, non rendervi infelici nel qui e ora.