In che modo la liquidazione del debito inciderà sul mio punteggio di credito?

Non in senso buono. Il regolamento del debito in genere ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Quanto negativo dipende da molti fattori: le condizioni attuali del tuo credito, le pratiche di rendicontazione dei tuoi creditori, l'entità dei debiti da liquidare, se gli altri tuoi debiti sono in regola, quanto meno del saldo originario per il quale è regolato il debito e una moltitudine di altre variabili.

Key Takeaways

• Mentre il regolamento del debito può essere l'opzione migliore per eliminare le obbligazioni insolute, può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
• Ironia della sorte, i punteggi di credito più forti sono influenzati dall'insediamento di debito più difficile di quelli più poveri.
• Il miglior tipo di debito da estinguere è un unico grande debito scaduto da uno a tre anni.
• Non tentare di estinguere un debito a spese di rimanere indietro rispetto agli altri obblighi.

Perché la liquidazione del debito può determinare il tuo punteggio di credito

Perché dovrebbe avere un impatto negativo, quando alleggerisci il carico delle tue obbligazioni e i tuoi creditori stanno ottenendo dei soldi? Perché i punteggi di credito forti sono progettati per premiare quei conti che sono stati pagati in tempo in base al contratto di credito originale, prima che vengano chiusi. Un piano di estinzione del debito, in cui si accetta di rimborsare una parte del debito in essere, modifica o annulla il contratto di credito originale. Quando il creditore chiude il conto a causa di una modifica al contratto originale (come spesso accade, dopo il completamento dell'insediamento), il tuo punteggio viene oscurato. È probabile che altri istituti di credito se ne accorgano e siano più cauti nel concederti credito anche in futuro.

Tuttavia, è possibile che l'onere del debito ridotto valga un calo successivo del punteggio di credito. Gli elevati saldi del conto della carta di credito e i pagamenti in ritardo o mancati (e se stai considerando un insediamento di debito, probabilmente sei già molto indietro) probabilmente lo hanno già ammaccato un po '. Se la risoluzione del debito ti avvia sulla strada verso un futuro finanziario più solido, dovrebbe essere preso in considerazione.

Esaminiamo il processo in modo più dettagliato.

Il pagamento del vecchio debito aumenterà il tuo punteggio di credito?

Come funzionano gli insediamenti di debito

Come sai, il tuo rapporto di credito è un'istantanea del tuo passato e presente finanziario. Visualizza la cronologia di ciascuno dei tuoi conti e prestiti, inclusi i termini originali del contratto di prestito, la dimensione del saldo dovuto rispetto al limite di credito e se i pagamenti sono stati tempestivi o saltati. Ogni pagamento in ritardo viene registrato.

È possibile negoziare un accordo di insediamento di debito direttamente con il finanziatore o chiedere aiuto a una società di insediamento di debito. Attraverso entrambe le rotte, si prende un accordo per rimborsare solo una parte del debito in essere. Se il creditore è d'accordo, il tuo debito viene segnalato agli uffici di credito come "saldato". Anche se questo è meglio per il tuo report rispetto a un charge-off - potrebbe anche avere un impatto leggermente positivo se cancella una grave delinquenza - non ha lo stesso significato di un rating che indica che il debito è stato "pagato come concordato".

Lo scenario migliore è quello di negoziare con il creditore in anticipo per avere l'account segnalato come "pagato per intero" (anche se non è così). Ciò non danneggia tanto il tuo punteggio di credito.

Che tipo di debito devo saldare?

Poiché la maggior parte dei creditori non è disposta a saldare i debiti che sono correnti e gestiti con pagamenti tempestivi, è meglio cercare di trovare un accordo per debito più vecchio, gravemente scaduto, forse qualcosa che è già stato trasferito a un dipartimento di riscossioni. Sembra controintuitivo, ma generalmente il tuo punteggio di credito diminuisce man mano che diventi più delinquente nei tuoi pagamenti.

Tuttavia, tieni presente che, se hai un debito in essere che è stato inviato agli esattori più di tre anni fa, il pagamento attraverso un regolamento del debito potrebbe riattivare il debito e farlo apparire come una raccolta corrente. Assicurati di farlo direttamente con il tuo creditore prima di finalizzare qualsiasi accordo.

Una transazione di debito rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni.

Come per tutti i debiti, i saldi maggiori hanno un impatto proporzionalmente maggiore sul tuo punteggio di credito. Se si stanno regolando piccoli conti, in particolare se si è correnti su altri prestiti più grandi, l'impatto di un regolamento del debito può essere trascurabile. Inoltre, la liquidazione di più account danneggia il tuo punteggio più che stabilirne solo uno.

Liquidazione del debito vs. corrente di soggiorno

Nella tua storia creditizia, il peso maggiore è dato alla cronologia dei pagamenti, con i conti correnti che hanno il maggiore impatto. Se sei in ritardo con altri debiti, è importante provare prima a mantenere in regola un nuovo conto corrente, prima di tentare di correggere la situazione di un conto scaduto da tempo. Ad esempio, se si dispone di un prestito auto, un mutuo e tre carte di credito, e una di queste è scaduta da oltre 90 giorni, non tentare di estinguere tale debito a spese del mancato rispetto degli altri obblighi. Un account non pagato è meglio che avere pagamenti in ritardo su più account.

30%

La quantità media di risparmi che un consumatore vede dopo il regolamento del debito, secondo l'American Fair Credit Council

Anche questo sembrerà controintuitivo, ma più forte è il tuo punteggio di credito prima di negoziare un accordo di debito, maggiore è il calo. La Fair Isaac Corporation, il gruppo dietro il punteggio FICO (il tipo più comune di punteggio di credito) offre uno scenario in cui una persona con un punteggio di 680 crediti (che ha già un pagamento in ritardo sulla carta di credito) perderebbe tra 45 e 65 punti dopo il regolamento del debito per una carta di credito, mentre una persona con un punteggio di 780 crediti (senza altri pagamenti in ritardo) perderebbe tra 140 e 160 punti.

La linea di fondo

Affrontare i debiti scaduti può essere spaventoso e potresti voler fare tutto il possibile per uscirne. In questa situazione, un accordo di regolamento del debito sembra un'opzione interessante. Dal punto di vista del creditore, organizzare il pagamento di alcuni, ma non tutti, i debiti in essere può essere meglio che non riceverne nessuno. Per te, un insediamento di debito mette a dura prova il tuo rapporto di credito, ma può permetterti di risolvere le cose e ricostruire.

Considera il costo opportunità di non estinguere il tuo debito. Se non ti accontenti, il tuo punteggio non viene subito danneggiato. Tuttavia, il mancato regolamento potrebbe comportare continui ritardi di pagamento, inadempienze e tentativi di riscossione da parte delle agenzie di credito. Questi scenari potrebbero finire per danneggiare di più il tuo punteggio nel lungo periodo. A volte, una tabula rasa vale la spesa a breve termine che sostiene.

Pensa alle tasse. L'IRS generalmente considera il debito cancellato o perdonato come reddito imponibile. Verificare con il proprio consulente fiscale eventuali implicazioni fiscali derivanti dall'estinzione del debito.