L'importanza di elaborare un piano finanziario annuale

Adottare un approccio strategico alla gestione delle finanze è un buon modo per tenere sotto controllo il modo in cui stai facendo, ma anche la persona più organizzata non sempre si prende il tempo per fare un piano finanziario annuale. Mentre l'autunno si avvicina e gli studenti tornano a scuola per un nuovo anno, è un momento eccellente per iniziare a tracciare ciò che speri di ottenere finanziariamente nei prossimi 12 mesi.

Anche se ti senti abbastanza sicuro del modo in cui hai gestito le tue finanze finora, capire come puoi utilizzare un piano finanziario annuale a tuo vantaggio può aiutarti a prendere decisioni più intelligenti con i tuoi soldi in futuro.

Che cos'è un piano finanziario annuale?

Un piano finanziario annuale è una sorta di guida che ti dice dove ti trovi finanziariamente in questo momento, quali sono i tuoi obiettivi in ​​vista e quali aree o problemi devono essere affrontati in modo da poter raggiungere tali obiettivi. Il piano copre ogni aspetto della tua vita finanziaria, dagli investimenti alle tasse alle tue prospettive di pensionamento. Mentre il punto di partenza nello sviluppo del piano può variare in base all'età, al reddito, ai debiti e alle attività, le componenti più importanti di un piano finanziario annuale sono le stesse. Se non sei sicuro di cosa sia incluso, ecco le cose a cui devi pensare.

Eventi della vita

Raggiungere determinati traguardi, come sposarsi o avere un bambino, sono ovvi motivi per rimodellare il piano finanziario. Se, ad esempio, hai bambini più piccoli, devi pensare a come il risparmio per il college si adatta alla foto. Quando i tuoi figli raggiungono la loro adolescenza, sta pagando per il college che deve salire in cima. Un ventenne che si è sposato di recente, d'altra parte, potrebbe essere più concentrato sul risparmio di denaro sufficiente per un acconto in una prima casa.

Guardare a dove ti trovi nel contesto di tutti i principali cambiamenti di vita che sono avvenuti nell'ultimo anno - o sono in corso - dovrebbe influenzare la tua pianificazione. L'imminente pensionamento è un altro evidente cambiamento di vita.

Pensione e investimenti

In realtà, il risparmio per la pensione dovrebbe essere una priorità assoluta a qualsiasi età, ma sfortunatamente è qualcosa che viene spinto troppo spesso al back burner. Un sondaggio reciproco nord-occidentale pubblicato quest'anno ha rilevato che il 21% degli americani non ha risparmiato nulla per la pensione. Naturalmente, queste statistiche mostrano anche che oltre i due terzi degli americani hanno risparmiato. Tuttavia, il risparmio non è un piano finanziario; è solo la materia prima per uno.

Il piano finanziario dovrebbe rivedere le opzioni di risparmio previdenziale e determinare come utilizzarle al massimo vantaggio. Ad esempio, se hai accesso a un piano 401 (k), chiediti se stai fornendo il giusto livello di contributo.

Se non sei in grado di salvare in un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, dovresti cercare di risparmiare in un IRA tradizionale o in un Roth IRA. Se hai già uno di questi, la domanda è se sei nel tipo corretto.

Ogni anno, fai l'inventario dei tipi di conti che hai, quali sono i loro saldi e come stanno facendo tutti i tuoi investimenti. Ciò include ovviamente sia i conti pensionistici che altri conti di investimento che potresti avere.

Oltre a guardare a dove vengono investiti i tuoi soldi per la pensione - e quanto stai risparmiando - dovresti anche considerare come vengono allocati i tuoi beni e cosa stai pagando in commissioni per quegli investimenti. Uno studio del Center for American Progress stima che commissioni elevate possano drenare più di $ 400.000 dai 401 (k) di un lavoratore ad alto reddito nel corso della vita, quindi è importante essere consapevoli di ciò che si sta pagando. Potrebbe essere il momento di scaricare costosi fondi comuni di investimento e sostituire qualcosa che ti consente di conservare più del tuo denaro. Inoltre, verifica se è necessario riequilibrare il tuo portafoglio se l'allocazione delle attività si è spostata fuori rotta.

Le tasse sono un'altra considerazione se si hanno investimenti in un conto tassabile. Se hai venduto titoli nell'ultimo anno a scopo di lucro, devi essere pronto a pagare l'imposta sulle plusvalenze quando presenti la dichiarazione in aprile. Raccogliere quelle perdite vendendo le partecipazioni su una diapositiva al ribasso può essere un modo efficace per compensare l'impatto dei guadagni, ma dovrai fare la tua mossa prima della fine dell'anno.

Infine, dovresti pensare a sviluppare ulteriori flussi di reddito per la pensione oltre i conti di investimento soggetti a agevolazioni fiscali. Ad esempio, l'acquisto di un immobile in affitto potrebbe rientrare nel tuo piano? Sarebbe possibile aumentare le tue entrate attraverso un'attività secondaria o investendo nelle attività di qualcun altro? Se sei preoccupato di non risparmiare abbastanza per i tuoi anni successivi, è necessario cercare modi per massimizzare il tuo reddito in seguito.

Risparmio per le emergenze

Mentre il risparmio per la pensione è una parte importante della pianificazione finanziaria, non puoi trascurare i tuoi altri obiettivi di risparmio. Secondo un altro sondaggio della Federal Reserve, il 46% degli americani avrebbe difficoltà a reperire i soldi per gestire un'emergenza di $ 400.

Se non hai ancora un buffer di risparmio di emergenza - o il tuo non è grande come vorresti che fosse - allora avviarne uno o rafforzarlo sono elementi che dovresti aggiungere la tua lista di cose da fare in futuro.

Strumenti di pianificazione finanziaria

Il giusto software di pianificazione finanziaria può rendere la gestione del denaro più semplice e meno stressante. Se stai utilizzando un programma software ora, considera se soddisfa ancora le tue esigenze. Se stai semplicemente volando vicino al sedile dei tuoi pantaloni, guarda quali sono le varie opzioni software.

Tra i punteggi delle app di budget gratuite disponibili e i programmi premium per i quali dovrai pagare un po 'di più, hai molte scelte per trovare le risorse di pianificazione finanziaria che funzioneranno meglio per te.

Obiettivi di risparmio del prossimo anno

Un piano finanziario annuale tiene conto del passato e del presente, ma dovrebbe includere anche le prospettive per il futuro. A questo punto, dovresti essere in grado di identificare ciò che vuoi realizzare nei prossimi 12 mesi, per quanto riguarda ciò che vuoi risparmiare e dove dovresti mettere quei soldi.

A partire dall'importo totale che si desidera risparmiare e quindi suddividendolo su base mensile o settimanale, è più semplice raggiungere l'obiettivo. Questo è anche un buon momento per vedere dove puoi risparmiare nella tua vita attuale per aiutarti a trovare più denaro per il tuo futuro.

La linea di fondo

La creazione di un piano finanziario annuale può richiedere molto tempo e può richiedere di affrontare alcune realtà finanziarie che hai evitato, ma alla fine ne vale la pena. Una volta completato il piano, puoi iniziare a prendere misure specifiche per assicurarti che la tua casa finanziaria sia in ordine e funzioni senza intoppi.